統計至今日為止，包括富邦人壽、新光人壽、凱基人壽、台灣人壽、全球人壽、三商美邦、台新人壽、宏泰人壽、遠雄人壽、合庫人壽、臺銀人壽等，12月新台幣與外幣保單宣告利率均按兵不動。

目前為止，國泰人壽是唯一將在12月調高宣告利率的壽險公司，調升後現售商品宣告最高為4.10%，且不只現售，停售商品亦同步調升，公平對待每一位客戶。

國泰人壽表示，現售美元商品宣告利率最高4.1%，代表商品為美利康愛利率變動型美元終身保險，「美利康愛」為業界首創結合癌後新型療法提前給付的新一代利變型商品，提供包括資產累積、資產傳承及預先儲備癌後先進醫療帳戶等三大功能。

美國聯準會啟動降息循環，為提振保單買氣，各大壽險公司今年以來陸續調高宣告利率，美元保單最高宣告利率突破4%已成「標配」。美元保單宣告利率最高來到「市場上最高水準」4.15%的業者包括凱基人壽、台灣人壽、元大人壽、全球人壽與臺銀人壽等五家，國泰人壽12月調升利率後，也進一步上漲至4.1%。

除國壽之外，台新人壽、遠雄人壽最高利率也有4.1%水準；另外，宏泰人壽、三商美邦人壽與合庫人壽，最高利率也拉到4.05%。

所謂「宣告利率」是指保險公司向保戶收取保費後加以運用後，依據實際投資狀況等因素而得到的報酬率。 因此宣告利率會隨著經濟環境而有所改變，是一種非固定也非保證的利率。

富邦產險說明，與星宇航空合作的「一站式購足」創新保險服務，民眾於星宇航空官網完成機票購買後，即可接續投保「海外旅平險+不便險」，亦可於後續進入行程管理頁面輸入訂位代號或電子機票號碼和英文姓名後投保，步驟簡單好操作。富邦產險提供多元保費支付方式，客戶可選擇信用卡、帳戶扣款、LINE Pay及其他電子支付等方式支付保費，完成投保後更可快速取得電子保單。

而根據富邦產險官網統計，7月至10月透過創新保險服務之客戶，以前往日本占大宗，其次為泰國、新加坡、馬來西亞和越南，旅遊的天數則以5天佔最多，此外，更有近一半客戶選擇保額1,200萬的「身故及失能保障」，代表客戶對於在旅程中意外具備較高風險意識。

富邦產險進一步說明，富邦產險官網的「海外旅平險+不便險」，除身故失能、傷害醫療保障外，更涵蓋班機延誤、行李延誤、旅程取消、旅程更改、行李損失及旅行文件損失等六大旅遊不便險保障。特別是「XL2方案」，除了有最高150萬的海外突發疾病健康醫療險、班機延誤險保期內最高2.8萬元(以各延誤8小時及理賠二次事故為例)外，若發生旅程取消或更改的情況，最高則各給付10萬元(保期內實支實付)，抵達國外目的地行李延誤6小時後仍未取得，則依保單約定定額給付1萬元。此外，富邦產險希望提供保戶最全面的旅遊保障，更額外提供食品中毒補償險、行動電話被竊險及改降非原定機場費用險。

為持續推廣「一站式購足」網路投保服務，富邦產險與星宇航空也祭出好康優惠，即日起至12月底，於星宇航空官網購買機票後完成網路投保「海外旅平險+不便險」，免登錄即可獲得「東南亞不限航點來回經濟艙機票」抽獎資格，每投保一次即多一次中獎機會，欲了解相關資訊，可至專屬活動官網查詢，或登入星宇行程管理立即投保。

降息效應發酵，美元保單終於回魂。據金管會統計，今年前九月美元保單新契約保費收入64.7億美元，年增1.6%，終結連四個月衰退，主因受惠降息利多，美元利變保單重拾銷售動能，讓美元保單買氣從谷底翻揚。

據金管會昨（26）日公布統計，9月美元傳統型保單新契約保費收入5.6億美元，月增3%，累計前三季新契約保費收入55.4億美元，年增13%是近半年最佳，預計到年底仍可維持此銷售熱度。

保險局主秘古坤榮說，美元傳統型保單轉熱有兩大主因，一、美國9月展開降息循環，業者預期資金將回流美元利變型保單，因此推出新商品搶占市場，增加民眾購買意願，二、多家業者調升美元利變保單宣告利率，也使保單銷售熱度增溫。

據調查，10月各大壽險公司美元保單宣告利率已拉高到逾4%到4.15%，壽險業者說，美國啟動降息循環，資金有望重回美元保單，又以逾4%高宣告利率的美元利變保單為主，預期年底銷售動能可續航。

美元利變保單穩住了傳統型，但美元投資型保單卻依舊欲振乏力，呈現兩樣情。據金管會統計，9月美元投資型保單新契約保費收入1.1億美元，月減11%，累計前三季僅賣了9.3億美元，年減36%。

古坤榮說，9月美元投資型保單買氣轉差，是因投資人對美國經濟走向充滿不確定因素，累計前三季銷售低迷，則是因市場預期9月美國降息，美債價格可望走升，資金提前轉進美債先卡位布局所致。

金管會昨公布2024年9月外幣保單業績狀況。外幣保單包括美元、澳幣和人民幣，又以美元保單占比逾八成為大宗，換言之，美國利率、匯率及壽險業宣告利率、責準金利率等因素，最易牽動整體外幣保單買氣。

若將這三種幣別，換算成新台幣計價，累計2024年前三季整體外幣保單新契約保費收入2,140.9億元台幣，年增6%，占整體新契約保費收入36.7%，仍是史上同期最低。

惟業者樂觀認為，美國11月又降息一碼，12月估會續降息，第4季仍有利資金重返保單。據金管會統計，今年累計前三季（台外幣）新契約保費收入5,833億元、年增13%，預估全年可望超過去年6,714億元，力拚7,000億元大關，走出17年谷底，其中外幣保單也扮演關鍵要角，估全年拚3,000億元。

根據統計，「電動車專屬保險」上路至今，富邦產險官網網路投保選擇「L方案」者占了4成，選擇「S方案」及「M方案」者則各占三成；就投保地區來看，則以新北市居多，其次為台北市及台中市；而投保任意險並選擇加保乙式車體險的比例更高達9成，可見多數電動車主風險意識高，替愛車規劃有車體損失相關保障。

富邦產險表示，電動車專屬條款只承保純電動車款，不包括油電混合車種，投保時須多加留意；同時，考量大多數電動車車主可能有的「里程焦慮」，若車主擔心上路後發生電量不足的窘況，建議選擇包含「道路救援險」或「國道拖吊交通費用險」的L方案，提供愛車需拖吊時的額外費用補償。如因愛車進廠維修而無車可用，則推薦加保提供維修期間所產生交通費用定額賠償的「代車費用補償險」。

事先規劃電動車專屬保險，並定期檢視保單是否符合自身需求，不僅能保護愛車，還可保障自己及他人權益。此外，富邦產險也提醒民眾，行駛時務必隨時注意車況與車速，切勿疲勞駕駛，保持行車安全距離，讓大眾用路安心有保障。目前富邦產險官網正舉辦「好禮三重抽」，加入會員可獲得「momo紅利金10,000元」抽獎資格外，網路投保汽機車強制險免登錄還可抽「飛利浦新一代超長效過濾智能雙效飲水機」（113年10~12月），投保強制險及車體險（或竊盜險），再加碼抽「全聯禮券10,000元」，歡迎有興趣民眾至富邦產險官網參考。

生活中意外事故頻傳，例如「八仙塵爆」、 「921大地震」、「403花蓮強震」、「寶林茶室 中毒風暴」等不幸事件造成傷亡，不少家庭頓失親人之餘，也喪失重要經濟支柱，因此如何轉嫁意外事故的風險，是每一個人都必須學習的重要課題。在此建議民眾挑選意外險可依循三個原則，讓錢花在刀口上，享受擁有最健全的保障。

一、首選意外失能後給付生活照護金。比起死亡，失能更加可怕，後續照護負擔沉重，因此可以優先選擇提供「生活照護金」的意外險，若保險人因意外導致失能後，每年仍生存時即可領取穩定金流，不但減輕往後復健或看護費用，也讓保戶能夠安心療養。

二、考慮工作環境或生活型態。天天吃外食，或者從事高溫環境下工作者，可選擇有提供食物中毒或燒燙傷保障的意外險；常出差或旅遊者，則可以選擇搭乘大眾運輸工具等特定意外加倍保障的意外險。

三、危險等級較高愈要拉高保障。職業危險等級較高，保險費雖然較貴，但發生意外可能性也較高，更需拉高保障額度。此外，改變職業也要告訴保險公司，以免萬一發生事故，理賠金被打折或是不理賠。

而一般民眾也偶有困惑，到底意外險與壽險有何不同？其實主要有兩大差異。首先，意外險的保險金給付均須符合「外來、突發、非疾病」三大要件，例如走路時突然被汽車擦撞受傷屬意外範疇，若走路時突然心肌梗塞發作則屬於疾病範疇。壽險的保險金給付則無需區分是意外或疾病引起，但仍需以商品保單條款約定為主。

其次，意外險與壽險均有提供失能保障，不過意外險是依據失能嚴重程度（1~11級），按比例理賠，例如：缺兩根手指屬11級失能，給付金額為保險金額的5%；壽險多為提供完全失能給付，相當於意外險的一級失能，但兩者定義與範圍有些差異，實際失能定義需參照商品保單條款。

（本文由新光人壽資深副總經理林漢維提供，記者戴玉翔採訪整理）

凱基人壽提醒，保險公司每月會根據訂立保險契約時被保險人的性別、身體狀況、扣款當時之保險年齡、淨危險保額及所適用的生命表等資訊，計算出一個金額，依保險單條款約定時點，每月自保單帳戶價值中扣除，年齡愈大，費率愈高，作為提供被保險人保險契約身故、完全失能保障所需的成本。

此外，保險成本會依據契約規定之時點，從保單帳戶價值中扣除。保險公司會依據被保險人的性別、身體狀況、保險年齡及淨危險保額等計算出一個金額，做為提供被保險人身故、完全失能保障所需的成本。