壽險業的保險商品也要與時俱進。健保署推動「商保補健保」，期待保險業者開發讓早期罹癌患者也能投保的弱體保單。相較於規定需做體檢的「優體保單」，近年來壽險公司紛紛推出「弱體保單」，針對體況不佳曾被拒保、批註除外或加費承保的保戶所設計的保單，適合出現「三高」症狀、已罹癌或慢性疾病及身障等保戶投保。

壽險業者解釋，「弱體保單」並非允許帶病投保，而是在健康與疾病之間的「亞健康」民眾，也就是罹患過疾病，但現在已經治癒、目前在追蹤治療，或藥物控制中。「弱體保單」雖然給了體況沒那麼好或有特殊狀況的人投保機會，但保費也較貴、保障偏低，且如果健康狀況極不良或是疾病已明顯復發造成影響，保險公司仍會拒絕承保。目前市面上弱體保單常見的訴求對象有三高患者、肝病患者、輕度身心障礙人士及輕微癌症患者等。

壽險業者指出，先前國泰人壽、台灣人壽等大型壽險公司均已推出針對糖尿病、三高患者、特定癌症與特定輕中度身心障礙者等「弱體保單」，多數弱體保單投保前必須體檢並附上詳細病歷資料，投保規則如為免體檢，還是要誠實告知詳細體況問題，以免日後引發理賠糾紛。

為幫助罹患重病或高齡保戶度過低潮，台灣人壽獨創「賠後關懷友善服務」，攜手專業心理治療機構，免費提供高齡和身障族群全方位心理諮商服務，避免累積心理創傷增加日後醫療負擔。壽險龍頭國泰人壽也正在規劃首張含心理健康服務保單，將先從婦女險開始，後續希望推展到所有性別都能適用。

預計在第2季，國泰人壽銷售的健康險將全面具備外溢機制，為國內保險業第一家。

國壽表示，今年起新銷售的健康險全面納入外溢機制，首波會先選擇熱銷的四項商品，未來會逐步擴大外溢保單範圍。新保戶下載App後，除原有的保費折抵，也可透過點數激勵計畫，加碼回饋集團「小樹點」，每周參與FitBack任務並達標，例如走路符合目標步數，一年最高可以獲得2,600點小樹點，一點等於新台幣1元，達到高頻且即時回饋。

每年首季、各壽險業者都會提供的「保單紓困貸款」又來了，單一要保人最高可借10萬元、貸款期間3年，利率將比照勞保紓困貸款。以2025年勞保紓困貸款利率2.165%換算，貸款10萬元、每月還本息2871元。

壽險公會從2022年起，在每年第1季底前（指1月1日到3月31日止）常態化提供保單借款優惠利率紓困方案，至今2025年將進入第四年。

據金管會統計，2022年開辦首季有4,343位保戶申請、核貸額3.82億元，貸款利率1.28%；2023年是3,371位、核貸額2.95億元，貸款利率1.718%。

2024年借款人和金額再降到1,695人、1.45億元，貸款利率則走高到2.04%；2025年則因為升息，貸款年息攀升到2.165%，是這四年最高。

為何申請人和核貸額一路走低？保險局副局長蔡火炎說，有兩大原因，一是借款人有資格條件限制；二是一般保單借款不會特別約定借款期限，保單存續期間都是有效，若本來有申請了，除非還款再借，否則就不會再申請。

「保單紓困貸款」的紓困保戶，必須是符合身心障礙、低收入戶或中低收入戶、特殊境遇家庭、經濟困難等條件的保戶，且須出具相關證明文件，每一要保人累計最高可借10萬元。

其中，2024年10月美元傳統型保單新契約保費收入月增率逾15％，累計2024年前十月保費收入61.98億美元、年增16％。保險局主秘古坤榮解釋，主要受到美國聯準會去年9月啟動降息，壽險業祭出新商品，搭配調高美元利變型保單宣告利率，成功拉抬保戶投保意願。

另外，2024年10月，美股指數表現較9月上漲，美元投資型保單月增逾17%，惟去年上半年市場預期聯準會（Fed）將啟動降息，資金流向美債，促使2024年前十月，美元投資型保單新契約保費收入仍較去年同期減少29％、累計保費收入10.71億美元。整體美元保單2024年10月新契約保費收入月成長逾15％。

2024年前十月，美元保單保費收入累計72.69億美元、年增率6％，外幣保單新契約保費收入累計2,398.14億元、年增6％。

惟古坤榮指出，受到同期新台幣保單新契約保費收入年成長19.8％，超車外幣保單的6％，「分母擴大」下，2024年前十月外幣保單新契約保費收入貢獻比僅36.78％，下探至少六年新低。

金管會統計，過去六年同期外幣保單新契約保費收入貢獻比依序為，2019年的39.15％、2020年的53.46％、2021年的57.22％、2022年的57.97％、2023年的39.58％以及2024年的36.78％。

2024年12月，美元保單宣告利率最高來到「市場上最高水準」4.15%的業者，包括凱基人壽、台灣人壽、元大人壽、全球人壽與臺銀人壽等五家，台新人壽元月調整後，將成為第六家。

台新人壽指出，在目前區隔資產固定收益債券利息收益率可支持宣告利率維持穩定情況下，適度調整宣告利率以回饋予保戶；2025年元月將調整美元現售與停售商品各22張、合計44張，新台幣則是調整9張現售商品，最大調幅均為0.1個百分點，合計調整53張。

除台新人壽外，包括國泰人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、元大人壽、三商美邦人壽、遠雄人壽（5859）、臺銀人壽、合庫人壽等九家壽險，元月均維持宣告利率不變。

目前為止，國泰人壽、新光人壽、遠雄人壽的現售美元商品，宣告利率最高來到4.1%，合庫人壽、三商美邦人壽宣告利率最高水準為4.05%，為吸引保戶投資，絕大多數的壽險公司，美元保單宣告利率都有4%以上的高水準。

所謂宣告利率是指，保險公司將保戶所繳交的保險費作有效的資金運用，並就其所獲得的投資報酬扣除相關行政費用率後，用以計算增值回饋等額外保單利益的利率，並非固定或保證的利率，也不等同於投資報酬率。

新光人壽自2019年起，得知雲林縣有近1,000名特殊境遇家庭的縣民需要協助後，即透過雲林縣政府社會處篩選符合微型保險資格條件者全數納保。

2020年持續擴大微型保險加保對象，增加近1,500名列冊「兒童及少年生活扶助補助」的家戶。

2023年則將年滿15歲-70歲領有「身心障礙證明」且不分障礙等級的民眾全面納保，保費贊助逾450萬元，讓更多經濟弱勢家庭受惠。

除了雲林縣外，新光人壽微型保險開辦至今也與多個縣市政府合作，包括協助新竹、嘉義、苗栗、基隆等縣市，填補政府社會保險或社會救助機制不足的缺口，持續與各社福團體合作，如犯罪被害人保護協會、苗栗縣聖方濟少女之家、心路基金會等透過微型保險提供弱勢家戶關懷與保障。

自2014年開辦微型保險起，累計受惠人數已逾28萬人次，保費贊助累計超過5,500萬元，實踐新壽「人人有保險、家家有保障」的企業理念。

保險是每個人不可或缺的經濟規劃，有了保險就可以轉嫁風險，讓保險做為人生的依靠，因此必須妥善規劃，才能保障自己、守護家人。

常有年輕族群詢問「我才剛找到第一份工作，日常生活支出已占了薪資極大的比例，如何購買保險才適合？」，對於年輕族群來說，購買保險的優勢就是年齡；一般而言，年紀愈輕、愈早購買保險，所繳保費相對較少，然而處於人生正在起飛的20至30歲階段，薪資收入尚在成長中，除了日常用途、儲蓄之外，保險所能配置比例相對受限，卻是重要且不可或缺的部分，因此支出分配必須審慎權衡，量力而為，並排定人生不同階段購買保險類型的優先順序，讓保險規劃漸趨完善。

從年輕族群的經濟面及需求面綜合評估，建議可以從「意外險」開始著手。意外險顧名思義，只要是生活中「非疾病」所造成的突發事故，皆屬於意外險保障範圍，從經濟面來看，相較於其他類型保險商品，意外險保費相對低廉，切合年輕族群所能負擔。

再從需求面進一步評估，台灣民眾普遍習慣騎乘機車通勤，由於交通路況難料，意外事故頻傳，依據交通部路政及道安司「道安總動員」網站所揭露的道路交通事故統計數據顯示，在2024年1至8月期間，18至24歲機車騎士因交通事故受傷人數的就有63,085人，因此年輕族群更需未雨綢繆，購買意外險做為自己最堅強的後盾，讓自己每日為生活辛苦打拚時，可以無後顧之憂。

因應保戶不同的需求，市面上意外險功能更加多元，針對前述騎乘機車所發生的交通意外事故傷害，亦有相應的意外險商品。

以「宏泰人壽超吉棒終身保險（NPE）」為例，保障範圍就將台灣在地生活模式與環境考慮進來，更加強調騎乘機車或自行車的意外保障，保單中還有大眾運輸意外保障，搭乘大眾交通運輸工具若發生符合保單條款所載的意外傷害事故時，就可以申請理賠。

而當有收入有餘裕時，建議年輕族群則可透過主約加附約的方式，為自己增加保障。再以NPE為例，可以附加醫療險、重大傷病險、癌症險，甚至是長照險等等各類型的附約，端視個人需求予以選擇及投保。

個人保險是長遠的規劃，視個人經濟能力及人生不同階段需求而安排，並非一步就可完整到位，從意外險開始，先求有再進一步求好，多方徵詢專業意見，逐步完成規劃，讓人生更有保障。（本文由宏泰人壽傳統型商品部經理朱偉光提供，記者戴玉翔採訪整理）

生命表上的生存率和死亡率是決定人壽保險費或給付金額的重要依據。保險公司在計算年金險給付的年金金額時，甲型會以年金給付開始時的保單價值，依據當時之年齡、預定利率及年金生命表換算定額年金。

乙型會以年金給付開始時的保單價值，當時之年齡、預定利率、宣告利率及年金生命表計算第一年年金金額，第二年以後以宣告利率及上述之預定利率調整各年度之年金金額。

一般而言，退休生活的保險規劃有養老保險、還本型終身保險或年金保險等，根據壽險公會網站，年金保險種類包含即期年金保險、遞延年金保險、利率變動型年金、投資型年金等幾種。