農曆春節9天長假，許多人規劃海外出遊，不過出國旅遊最怕突發狀況來攪局而破壞了出遊興致，新安東京海上產險提醒，連假出國玩記得投保國外旅遊平安保險以及旅遊不便保險，如遇天災或其他不可預測因素導致意外受傷、班機延誤、旅程取消、旅程更改、行李延誤、行李損失、旅行文件損失等風險，都可轉嫁行程中不確定的風險。

根據交通部觀光署統計，台灣去年前10月出國人次超過1,400萬，光是民眾國外旅遊的最愛—日本就占全體出國人次的36％（504萬人次），尤其每逢冬季更有許多民眾前去體驗滑雪樂趣，但因滑雪而導致的意外受傷事故也時有所聞。

新安東京海上產險表示，海外醫療費用昂貴，不想荷包大失血，出發前最好投保國外旅遊平安保險，傷害醫療費用才有保障。

值得注意的是，旅遊平安保險的傷害醫療保障範圍僅包含在海外因「意外」引起的突發事故，也就是非由疾病引起的事故，因此，建議民眾額外加保「海外突發疾病醫療健康保險」，萬一在海外遇到突發疾病，無論是需要住院、門診還是急診，只要收集在當地接受治療的醫療單據，返國後可提出理賠申請。

除了意外傷害或生病之外，不論是航空公司作業疏失造成行李遺失、旅途期間護照遺失、或是信用卡遭到盜刷，甚至是遇到極端氣候導致的班機誤點造成旅客行程大亂，若出發前已投保旅遊不便保險，萬一班機延誤超過4小時以上須滯留在機場，滯留期間額外支付的住宿、膳食等費用，就可請航空公司開立班機搭機與延誤證明、合理額外增加之交通、膳食及住宿費用單據正本回國後申請理賠，來降低自己的損失。

新安東京海上產險特別提醒，往返機場途中也可能發生危險，因此保險的起始與結束時間應包括從家裡出發到機場及從機場返家的時間。

此外，許多民眾認為使用信用卡購買機票或支付團費即享旅遊保障；須注意，信用卡附加權益中的旅平險一般只保障「搭乘公共運輸工具期間」，若是在旅途中遇到意外事故，則不在承保範圍內。

農曆春節前的有資金需求周轉民眾，政府推出保單借款優惠利率紓困方案，該方案從2022年起開始常態化，在每年第1季開放申請，今年同樣起跑，保單借款年利率可以壓至2.165%，符合資格的保戶，可以向自家的保險公司申請。

根據金管會統計，過去三年來申請核准人數，以第一年最多、突破4,000人，第二年起逐年遞減、年減約千人，主因與保單借款優惠利率紓困方案貸款期間為三年。

根據優惠方案給出的條件，必須符合下列其中一項，包括身心障礙、低收入或中低收入戶、特殊境遇家庭扶助條例訂定的特殊境遇家庭成員、經濟困難，假設是一般上班族，受到失業、無薪假、非自願離職，雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難，都可以申請。

金管會指出，根據紓困方案規定，每一保單人最高貸款金額可以達到新台幣10萬元，貸款期間三年，適用保單由壽險公司決定，但必須是累積達有保單價值準備金，而且可以辦理保單貸款的有效保單。

臺銀人壽規定，必須是累積達有保單價值準備金且可得辦理保單借款之新台幣有效保單，投資型保單及外幣保單不適用；台灣人壽則規定非投資型的新台幣有效保單，保誠人壽與富邦人壽則規定不適用外幣保單，凱基人壽與南山人壽規定是新台幣有效保單，新光人壽規定每人限辦一次、且沒有辦理優惠借款的新台幣傳統型保單。

三商美邦人壽規定為新台幣有效保單，投資型與年金保單除外；遠雄人壽規定不適用投資型保單、外幣保單以及遠雄人壽一一五終身壽險；宏泰人壽也以新台幣保單為主，排除保單為投資型保單以及外幣收付保單；安聯人壽給出適用保單為新台幣計價的投資型保單，且每一保單以申請一次為上限。

台新人壽規定適用新台幣傳統保單，不適用投資型與美元保單；全球人壽規定為新台幣非投資型有效保單；元大人壽限定新台幣計價的傳統型與利變型保單，且投資型與外幣保單不適用；第一金人壽限定不適用投資型保單與外幣保單；合作金庫人壽限定為新台幣有效保單，外幣保單不適用。

因應保戶資金靈活運用需求，壽險業推出保單借款，最低打出2.5%借款利率。根據壽險公會公布，國內壽險業業者檯面上提供的保單借款利率，如果非專案性質，最低2.7%起跳，會參考保單成本、資金運用效率以及國外經驗而定。

借款利率會根據保單預定利率而定，但會訂定利率下限。以新台幣計價保單為例，傳統型保單多半以保單預定利率加碼計算，通常都加碼1個百分點上下；利變型保單則會依據宣告利率再加碼，加碼0.25個百分點起跳，但會有一定利率下限。目前市場上，壽險業推出兩種相關保單借款利率區間落在4%到6.9%左右。

美元計價保單的保單借款利率，傳統型商品通常依據保單預定利率加碼2.5個百分點，利率變動型商品則依據宣告利率、通常再加碼2.5個百分點上下，並設定有利率上限與下限，市場上壽險業推出的相關保單借款利率區間，目前落6.5%到9%左右。

部分壽險業者會針對特定保單提供專案優惠期限借款利率。例如，國泰人壽推出線上保單借款利率2.5%專案，期限到2月20日止，但如果透過ATM辦理，借款作業期限則在2月19日之前，專案適用新台幣保險商品，包括主約以及附約，只要在專案期限內辦理，扣除去年12月24日保單借款金額的純增保單借款金額，並且所有保單借款餘額要超過去年12月24日的借款餘額，純增保單借款金額部分可以享有專案優惠利率。

新光人壽指出，今年也將會提前給付新壽保險商品的滿期金以及生存滿本保險金等保險給付，假設給付日期落在今年1月21日到2月2日，則會提前在1月21日給付，預估總給付金額11.37億元。同時，新壽指出，農曆春節也會提供24小時網路投保、電話投保，假設春節有資金需求的保戶，可以利用事前申請的ATM現貸卡到提款機貸款，有借款才計算利息。

凱基人壽同時提醒欲透過網路申請保單借款的民眾，請最晚於1月24日上午11:30前完成線上申請作業，以確保順利於年前撥款，春節假期資金使用無虞。

想要運用年終獎金創造穩定退休收入，南山人壽提供「兩全其美型」、「穩健踏實型」、「細水長流型」不同類型的保險商品，民眾可以依個性喜好及保險需求，找出適合自己的保障，因應超高齡社會的到來，積極部署退休保障。

全球景氣2025年預期受惠於Fed寬鬆，市場普遍審慎樂觀看待，但受到地緣政治動盪、通貨膨脹等影響，經濟成長不確定性因素仍多，民眾更需要謹慎資產配置、分散風險，尤其臺灣今年正式進入超高齡社會，隨著平均壽命延長，未來的退休金可能不夠用，且根據南山人壽調查，民眾預估老年醫療費用攀升至新臺幣328萬元，建議民眾提前部署退休現金流，穩健且兼具保障功能的保險成為規劃退休收入的一大利器。

南山人壽今年將持續站穩壽險健康第一品牌，引領保險價值轉型，推出創新商品服務，並打造完整的商品線，針對「長壽」、「疾病」以及「長照」三大風險建構全方位保障，協助不同族群安心迎戰社會變遷。南山人壽表示，每個人的個性不同，偏好的資產配置屬性也不盡相同，規劃保障時除了評估自身需求，也可以參考性格與偏好，找尋合適的退休保險商品，南山人壽分別針對不同星座特質，提供不同的投保商品類型建議：

1.土象星座（金牛座、處女座、摩羯座）：穩重實在的土象星座，適合穩健踏實的固定利率型商品，不受市場利率變動風險影響，以最穩定的方式累積資產。例如「南山人壽美滿優利美元養老保險（定期給付型）」為美元利率固定型壽險，0至85歲皆可投保，繳費1次保障11年，滿期生存還能一次領取基本保額1.4倍或躉繳保險費的1.03倍擇高的滿期保險金，適合想要用穩健保守方式替自己累積一桶金的民眾。

2.水象星座（巨蟹座、天蠍座、雙魚座）：心思細膩善於感知波動的水象星座，可選擇細水長流的利率變動型還本商品，讓自己每年擁有穩定現金流，可靈活彈性運用。適合商品如「南山人壽美利多鑫美元利率變動型還本終身保險（定期給付型）」，以美元計價，自第一保單年度末之翌日起，每年可領取生存還本金，資金運用靈活，也可作為子女教育基金、旅遊基金等，並透過利率變動型商品特性之增值回饋分享金機制，讓每年生存還本金有放大的效果；若是民眾擔心匯率波動、偏好穩定的台幣型商品，亦可選擇臺幣版的「南山人壽多利多鑫利率變動型還本終身保險（定期給付型）」。

3.火象星座（牡羊座、獅子座、射手座）、風象星座（雙子座、天秤座、水瓶座）：勇於嘗試、富冒險精神及愛好自由的火象及風象星座，可選擇擁有兩全其美功能，同時滿足保險保障及資產規劃需求的保險商品。如「南山人壽大樂選利率變動型還本保險（定期給付型）」，在第四保單年度起至保險年齡達生存還本保險金給付起始年齡（55或65歲可彈性選擇）前，享有高額保障，強化責任重大期壽險保障，可選擇保險年齡達55歲或65歲起每年可領取生存還本保險金，讓民眾在準備退休金的同時兼顧風險保障，創造穩健的退休金流，滿足退休後資金來源；此外，還有美元版的「南山人壽樂享65美元利率變動型還本保險（定期給付型）」可供選擇。

南山人壽近年接連獲頒亞洲保險業獎的「年度最佳健康保險公司」、「年度最佳壽險公司」，證明南山人壽始終堅持專注於促進保戶健康及擴展專業保險服務。今年將是南山人壽「大步向前的一年」，持續加大及加深服務範圍，在健康議題上設計更多的商品與服務，讓保險不止是事後的理賠，更向前走到事前預防與健康促進，協助及照顧更多保戶，發揮保險業的影響力，2025年南山人壽將站穩壽險健康第一品牌，讓「未來 有備而來」。

為了鼓勵民眾在新的一年主動替保單健檢，放大年終獎金及紅包的效益，南山人壽特別舉辦「蛇我其誰 投保月月抽」新春投保活動，自即日起至2025年3月2日止，民眾若投保新保單，就有機會參加好禮抽獎，獎項包含Gogoro VIVA XL、日本來回機票、新光三越禮券、全聯禮券等多項好禮。

在寬限期間內保單皆具效力，若超過寬限期間仍未繳費，且投保時未勾選要保書中「同意」保費自動墊繳項目，保單即停效，在停效後起六個月內，如清償保險費、利息及其他費用後，保單於隔日零時起恢復效力。

一旦保單停效，被保險人所發生的保險事故，就無法獲得理賠，不過，即使保單停效，保戶仍然可以提出「復效申請」，在停效日起六個月內可以自動復效。若逾六個月，在核保人員審核同意後，只要繳交復效保費，原有的保險契約就能在繳費的翌日恢復效力。要注意的是，「復效申請」必須於保單停效後的兩年內辦理。

隨著醫療科技進步，不少癌症治療如口服標靶、門診化療或放療已不再需要住院，甚至門診治療後當天就可以返家，然而現行多數醫療險仍以住院為給付條件，造成病患沉重的醫療負擔，或為符合給付條件而住院的醫療資源浪費，引發各界關注。

以2023年國人癌症好發率前三名的大腸癌、肺癌及乳癌為例，如採用新式標靶藥物治療，每年恐花費50萬至200萬元不等，新式放射治療如質子、重粒子治療也要60萬至140萬元，免疫療法更高達200萬至400萬元。另根據台灣癌症基金會「2023台灣癌症家庭照護負擔大調查」顯示，癌友自費醫療比率達64%，約66%自費藥物負擔在30萬元以上、甚至有約25%超過百萬。

早期癌症治療以住院醫療為主，但近年來新式標靶藥物治療、放射線治療、細胞療法等精準治療不斷進步，不一定需要住院診療，對大多數民眾來說，自費醫療項目往往是影響家庭經濟狀況的主因之一。因此，規劃有「癌症門診實支實付」並且採自負額設計的保單，將是民眾提升癌症醫療保障的關鍵。

所謂的自負額，是指先由被保險人自行負擔一定金額的醫療費用，超過自負額部分即可申請保險理賠，並以保障額度為上限，例如癌症門診醫療費用保險金的自負額10萬元，門診醫療費用保險金限額30萬元，則最高每次可理賠額度即為20萬元。自負額若能選擇銜接原有的保障額度上限，就可以避免保障重疊，或是保障額度缺口而需要自行負擔的情形。

以富邦人壽推出的「富邦人壽愛實在1年期防癌醫療健康保險附約」為例，除提供癌症住院醫療費用保險金（實支實付），更特別設計「癌症門診醫療費用保險金（實支實付）」之給付項目，將門診診療所支出的相關醫療費用納入保障，含括「超過全民健康保險給付之癌症門診及急診醫療費用」，真正解決「不住院診療」的癌症醫療需求及「住院必要性」的理賠爭議。

此外採自負額設計也能讓民眾用相對便宜的保費，就可銜接既有實支實付保單，補強現在實支實付因約定保障限額不夠用的缺口，與防癌險保障不足的問題，提升癌症醫療費用保險額度。（本文由富邦人壽財務精算處資深副總經理黃國祥提供，記者陳美君採訪整理）