日本流感疫情嚴重，近日規劃出國旅遊的民眾，開始關注海外就醫問題，安聯人壽提醒，出國旅遊可以加保海外突發疾病醫療健康保險附約，保障海外旅行期間因突發疾病住院、門診或急診接受治療的費用風險。

以「安聯人壽安心Go旅行平安保險(112)」為例，出國前10分鐘前可投保，以飛往日本5天投保600萬元保額為例，保費最低269元，附加60萬元傷害醫療保險及60萬元海外突發疾病醫療健康保險後，保費567元，傷害醫療保險金額最高實支實付60萬元，海外突發疾病醫療健康保險針對海外突發疾病急診、住院、門診都有保障。

透過網路投保安聯人壽旅平險出國旅遊，可獲得「世界安全護照」加值服務，享24小時全年無休的海外醫療、旅遊及法律協助專線諮詢，包括旅遊保健電話諮詢、醫療服務機構之推薦、安排住院、緊急醫療轉送、返國安排或轉送回國前之住院時間病況觀察及醫療傳譯等服務項目，也提供代墊支付住院保證金及相關醫療費用的服務。

若在海外旅遊期間因意外傷害或突發疾病必須轉送回國治療，或因意外傷害、突發疾病不幸身故，只要有投保旅平險，均可尋求緊急救援服務。

金管會昨（20）日強調，去年7月啟動「金融行動創新法規調適平台」，銀行、保險、證券期貨與科技創新四個工作小組，消化學者專家、公會提出建議討論後，共計18項具體條例修正結果已經上路或即將上路。

其中，保險業獲得兩大方向鬆綁。第一，調整「保險業派任被投資事業具獨立性董事的自律規範」，未來獨董不一定要由該保險業者派任。

第二，刪除保險業承作保障型高齡化投資商品「後段班」懲處、保留獎勵措施，未來即便近一年保障型及高齡化商品新契約保費收入占比，排名後5％且較前一年度下降者，也不會再有懲處。

受惠美國聯準會（Fed）啟動降息循環，國內美元保單買氣回溫，壽險業持續推出相關保單搶市，包括鎖定資產傳承族，與高齡者要分散意外事故跌倒造成的頭部創傷或昏迷風險等保單。

台新人壽今年1月宣布，新推出兩款美元計價的利變壽險「美滿傳世」與「美滿豐收」，要滿足客戶財務需求，並主打兩張保單都有增值回饋分享金，假設宣告利率大於預定利率，將會給付增值回饋分享金。

以「美滿傳世利率變動型美元終身壽險」而言，給出躉繳與2年繳兩種選擇，超過16歲到80歲，投保金額最高可達750萬美元，特色為保障增值，第四保單年度起可以享有高倍數保障，且保險金給付可以指定五年到20年，主打短期繳費、保障終身，具有傳承意味濃厚。

另外，「美滿豐收利率變動型美元終身保險」繳費年期則有6年、7年、8年三種選擇，繳費期間享有第二級至第六級失能豁免保險費，首年即享有倍數保障，另外有祝壽保險金，假設投保年齡達110歲保單周年日還生存者可以領取。

元大人壽近期也推出「元大人壽元傳富美元利率變動型終身壽險」，繳費年期可以選3年或6年，最高可以享有4.5%保費折扣（包含自動轉帳1%），假設60歲男性投保，保險金額40餘萬美元，繳費6年，年繳保費3.6餘萬美元，折扣後每年保險費可以降到3.5萬美元。

台新人壽去年底與華南銀合作，推出「華美臻鑫利率變動型美元終身保險」，承保年齡0到77歲，第三年期可以享有高倍數壽險保障，提供特定疾病保險金給付，包含嚴重頭部創傷、深度昏迷與嚴重第三度燒燙傷時候，可以獲得基本保險金額百分之五，作為一次性理賠給付，但給付以一次為限，且不會從未來的身故保險金扣除。

壽險業者認為，投保美元計價保單，可以達到資產分散風險，且善用利變型保單，也可以在人生規劃中，延續財富或是保障家人經濟安全。

根據行政院國家發展委員會最新人口推估，2025年台灣65歲以上人口占比將超過20%，平均每五人就有一位是老年人，正式進入「超高齡社會」，加上台灣出生數持續減少，未來少子高齡化現象對民眾的影響將日趨明顯。

面對高齡海嘯，民眾更要及早準備因應老後生活，我建議民眾可以從「長壽、疾病、長照」三大風險及其延伸的需求來準備，確保在老年時期能夠獲得充分的照顧和支援，達成安心養老的目標。

首先在長壽風險的部分，面對國人平均餘命不斷延長，建議民眾可以透過高槓桿倍數的終身壽險與年金險兩種類型的保險工具，來因應長壽風險。因為高槓桿倍數的終身壽險除了在投保期間可放大自身壽險保障，還能同時累積未來現金流，兼具保障與累積的雙重價值；而年金險則是可提供被保險人長期穩定的經濟來源，讓老年生活無後顧之憂，獲得更全面的財務保障。

第二項疾病風險，目前慢性疾病已占我國十大死因的半數以上，其中心血管疾病、糖尿病、腦中風等更是長年榜上有名。隨著年齡增長，生理機能退化及免疫功能衰退，醫療費用逐年攀升，建議可規劃重大傷病險，在取得健保署核發重大傷病證明文件，或已取得一家區域醫院層級以上的醫療院所開立且符合投保當時「重大傷病範圍」的診斷書，及當次「重大傷病」病歷摘要者，就可以申請理賠，投保額度建議是每年生活支出的三倍，例如，若年基本生活支出50萬元，保額建議規劃150萬元，如此若罹患重大傷病時，更有餘裕選擇自費醫療方案，安心養病。

其他可視每個人自身體況，選擇手術險、終身型實支實付險或癌症險，預留疾病所產生的高額醫療費用，達到經濟彌補功能。

三是長照風險，台灣邁入超高齡社會後，長期照護問題是一大挑戰，而各族群可依自身需求及預算做規劃。單身族建議可優先選擇自益型長照險；肩負家庭經濟重擔的三明治族，可考慮兼具身故保障的長照商品，留愛給家人；樂齡族則可優先選擇長照一次保險金較高額，或強化失智保障的長照險商品，減輕照護服務經濟壓力。

我並建議單身者或已婚無子女者，長照險一定要做足，建議月給付為3至5萬元，以防未來面臨長照時，在被照護的方式與地點上，能有更多選擇空間。

如同個人身體健康狀態須定期健檢才知道需要改善的地方，人身保險也是如此，建議民眾每兩年做一次保單健檢，而在邁入新的人生里程碑時，如結婚、買房、生子等，也應重新審視保單內容是否符合時宜，及時調整確保做好因應老後風險的規劃。（本文由凱基人壽資深業務經理涂北華提供，記者夏淑賢整理）

意外傷害險保障範圍有死亡給付、失能給付、傷害醫療給付等。有些保險公司更附加重大燒燙傷保障，或提供海外緊急救難服務，全面提升保障，意外傷害險可以單獨投保，也可在主險契約中附加投保，申請理賠時需要提供被保險人意外事故證明文件。

針對意外事故進行理賠，需同時符合「外來」、「突發」和「非疾病引起」等條件，因此申請理賠前要釐清發生原因是否符合條件，保險公司理賠受理透過簡訊方式通知，如資料需補件、個案再調查，將影響審核時間。

保險公司表示，意外風險較高的族群，包括年輕人、職業危險性高的人或家中經濟支柱的民眾，就需要加強個人意外傷害險保障額度，尤其意外險實支實付是因意外事故造成傷害產生的門診、住院所產生的自費醫療費用且超過健保給付範圍。