金管會擬開放壽險業的「高資產客戶」可用保險契約做擔保向銀行做質借（稱保單質借），及向銀行融資買保單（稱保費融資）兩大業務，目前已有財管執照的國泰、富邦、新光、南山及凱基等五大壽險可直接開辦，又以壽險金控集團商機最大，正式敲響搶富豪戶大保單戰鼓。

目前壽險業本就可兼營財管，但對高資產客戶未有統一定義，均由業者自訂。金管會認為高資產客戶的投資風險與商品複雜度較高，也涉及跨業金融商品投資，研擬修改「壽險業辦理財富管理業務應注意事項」。

金管會在上周五（21日）邀壽險業者討論，有三大重點，一、申請財管執照的四大要件，二、明定高資產客戶的定義，三、可承辦的業務範圍。

一、壽險業承辦高資產客戶財管業務，需符合適足率、守法性、有設風控長及公平待客前80%者等四大要件。金管會官員說，既有五家已核准者，免再重新申請可依新規開辦，至於第六家可在該規定修正後，最快上半年遞件申請。

二、明定「高資產客戶」定義，一、已符合銀行高資產客戶標準，二、年繳保費逾500萬元並給逾1億元財力聲明書，二擇一即可，若單以銀行業高資產客戶數來看，開辦財管的壽險業至少已有逾1.2萬富豪戶「基本盤」商機。

三、可承辦業務內容，一、壽險財管業務員及合作銀行通路，都可對大戶賣保單，二、准推介銀行、證期貨等金融商品，將適用金控共銷、或非金控的合作推廣業務範圍。

這次配合亞資中心，也准許大戶可用保險契約做擔保，向銀行做質借（稱保單質借），或向銀行融資買保單（稱保費融資）。保單範圍，限具有保價金、或是帳戶價值的壽險、年金險（含投資型壽險、投資型年金險）。

簡單說，大戶在境內壽險、或年金險（DIU）可向境內外銀行（OBU或DBU）做質借、或成為擔保的保費融資，該項業務不限高雄專區，全省可通行；銀行業則可採台北收件，再轉送到高雄受理即可。

一家壽險業者表示，金管會未來對業者做財管，既要申請執照，又統一定義高資產客戶，希望認定或後續複審作業可再鬆綁或簡化。

保單質借、及保費融資機制，也需由銀行、壽險和客戶（要保人）簽三方合約，客戶需以「保單權利轉讓」約據提供給銀行做擔保品，一旦客戶無法還款，銀行可逕自強制執行。

壽險圈認為，與其做「保單質借」銀行需即時得知客戶保單保價金，壽險業得將保單大戶資料分享給銀行，擔心大戶被挖走，不如做「保費融資」資金用途限買大保單才較有商機。據了解，以壽險金控集團利基最大。

本次更與中華民國老人福利推動聯盟(以下簡稱老盟)合作，於繪本中提供認識失智症發生的徵兆，透過生動有趣的繪本內容，除了讓孩童留意生活周遭的風險，培養風險意識外，也希望強化大眾對於失智症的認知，同時，也期待透過故事，讓孩童學習關懷家中或身邊的高齡長輩，增加不同世代之間的互動與交流。

富邦產險表示，這次繪本故事敘述富邦保哥一行人去外婆家，卻發現角落出現代表危險的風險精靈，暗示外婆家中似乎潛藏未知的風險事件，透過故事一步步地推進，主角們也發現外婆變得跟以前不一樣，似乎忘了許多重要的事。

隨著超高齡社會的來臨，失智症議題亦成為焦點，根據衛生福利部調查報告推估，2031年失智症人口將逾47萬人，面對未來可能逐年增加的失智症人口，富邦產險本次攜手老盟，希望民眾可透過繪本初步了解失智症，同時也於繪本中提供長者預防走失「愛的手鍊」申請方式，如發現家中長輩有可能走失的狀況時，希望手鍊如同平安符一般，保護長輩安全回到溫暖的家。

富邦產險已連續五年推出《萬事保研究所》系列兒童風險教育繪本，主題包含居家安全、道路安全、登山防蛇、地震防災及水域遊憩安全等，透過繪本讓孩童留意周遭風險，藉此降低意外發生的可能性。

此外，富邦產險也積極推動金融防詐教育，於去年首次推出《萬事保研究所》番外篇-金融防詐小教室，透過豐富的圖文內容，提醒民眾留意保險相關的詐騙。

為了讓更多人接觸到繪本，富邦產險除了於官網提供免費下載，亦將於4月中旬展開繪本分享活動，邀請教師等教育社福機構參與「風險小博士 我來說故事」活動，帶著孩童一同閱讀繪本，更可為每位聽故事的孩童申請乙份精美的繪本周邊禮品。

同時，富邦產險也將持續與老盟合作舉辦「爺奶說故事帶領人」培訓課程，受訓完畢的爺爺奶奶們，將可化身為風險教育帶領人進入社區、學校等場所，陪伴孩童們一同體會繪本的世界，增加孩童們的風險意識，也可透過「世代共學」的概念，增加不同世代間的互動與交流。

《萬事保研究所》系列繪本官網下載及繪本分享活動詳情請見：https://www.fubon.com/insurance/esg/education.html

富邦產險表示，平時應做好事先預防，包括用電不超過負載、注意爐火烹調、電器周圍不放可燃物等，避免因為疏忽引發意外，也應安裝住宅用火災警報器，發揮預警效果，即時偵測火災發生。

目前市面上大多的居家綜合險承保範圍包含住宅火災保險、天災災害費用補償、第三人責任險、家庭成員意外傷害保險。

民眾可加保「居家綜合險」，包括家中財物被竊、日常生活中不慎造成第三人受傷或財損，以及房東若擔心出租的房屋變成凶宅導致房價下跌，亦可透過此張保單移轉部分風險。

舉例來說，小玲因家中電線走火，使房屋及動產付之一炬，後續房子裝修需花費150萬元，而家具、家電毀損需重新購入花費30萬元，另外家中已不適合居住，暫時需借住朋友家十天，待房子修復後再搬回，因小玲事先上網投保了「美滿e家2.0」的L2方案，每日可給付生活不便補助金3,000元，共可給付3萬元，於保障範圍內可全數理賠183萬元。

富邦產險提醒民眾，可選擇適合的保單以轉嫁居家風險，讓生活更有保障。

以投資型壽險來說，責任準備金以要保人依契約約定於專設帳簿內受益之資產價值計算。如提供保險保障而向要保人收取之費用，並非以一年期保險成本方式逐年計算，且其資產是置於一般帳簿者，應按契約訂定當時保險業各種準備金提存辦法之人壽保險相關規範，另行計算提存壽險責任準備金。

此外，責任準備金利率，指的是壽險業就簽發保單提存未來年度責任準備金所適用之利率，當責任準備金利率愈低，未來給付保險金責任經利率折現後應提存之金額愈多，反之責任準備金利率愈高，則提存之金額會變少。

隨著社會變遷，晚婚與不婚現象日益普遍，女性的自主意識提升，使單身女性與職業婦女的比例逐年攀升。永達保經業務籌備協理蔡陳麗紅指出，在現今少子化、高齡化的社會中，不論是單身女性還是職業婦女，都應該為自己建立完善的風險保護網，以確保未來的財務安全與生活品質。

有穩定收入的單身女性愈來愈普遍，她們不再囿於傳統生育觀念，更願意將錢投資在自己身上。然而，財務自由並不僅僅是擁有收入，而是確保長遠的經濟安全，單身女性應特別關注長壽、失能與醫療兩大風險。

長壽風險方面，女性普遍壽命較男性長，應預先準備「一筆錢」作為緊急預備金，以及利用利變型壽險保單，不僅能累積退休資金，還能在必要時提供保障，確保退休後的穩定生活。

其次是失能與醫療風險，當單身女性無法自理生活或面臨高額醫療費用時，誰來支援她們？完整的保險規劃應包含實支實付型醫療險、癌症險、失能險，確保面對突發狀況時有足夠的財務後盾。

根據行政院性別平等年報，2023年我國25-29歲女性勞動力參與率89%，後因婚育等因素影響，隨年齡增加而急速下降，50-54歲已降至66.3%，55歲以上更不及五成，顯示許多職業婦女為照顧家庭而選擇兼職或放棄工作。傳統型的媽媽往往將自己的需求擺在最後，然而，蔡陳麗紅強調，真正愛孩子的方式，是確保自己未來不成為孩子的負擔。

因此，需建立專屬的退休金規劃；許多媽媽將資源無限傾注在孩子身上，卻忽略了自己的老年生活，建議以「收入－退休準備金=支出」為原則，優先為自己存下退休金。

此外是轉變「愛孩子」的觀念；妳想成為讓孩子輕鬆的媽媽，還是成為孩子的負擔？若父母擁有完善的退休規劃，子女會更輕鬆。同樣地，當媽媽們為自己準備好退休生活時，未來孩子也能無後顧之憂地追求自己的人生。

不論是單身女性還是職業婦女，都應建立適合自己的風險規劃。蔡陳麗紅提出四大建議：

一、規劃利變型壽險保單：確保退休現金流，這類保單不僅能讓資金累積增值，還能在遭遇風險時提供保障。

二、完善醫療與失能保障：透過實支實付型醫療險、癌症險、失能險，確保在需要高額醫療支出時不會影響生活品質。

三、建立財務計劃：專款專用，以「總量」概念規劃退休金，根據自身收入與未來需求，設定合理的儲蓄目標。

四、及早開始規劃：享受時間複利效益，愈早開始準備退休金，愈能降低儲蓄壓力，並讓資金增值。

女性應該將自身的未來視為優先課題，現代女性的財務自由，不只是當下擁有收入，更應確保未來的經濟安全。透過完善的風險規劃，女性可以無憂無慮地迎接人生每一個階段，真正做到「有錢有尊嚴，富養自己」，這才是對自己、家人最好的愛。

（本文由永達保經業務籌備協理蔡陳麗紅提供，記者陳美君採訪整理）