金管會昨（15）日宣布鬆綁網路投保旅平險限制，即日起，民眾可幫自己的父母、子女等線上投保旅平險、旅平險附加實支實付醫療險、旅遊不便險和旅綜險等四大險種，換言之，家人間可互保，大舉提升家庭旅遊投保的便利性及網路投保動能。

據金管會統計，今年首季保險業網路投保235萬件中，旅平險就占了99萬件、約有逾四成銷售量，顯示民眾已習慣線上投保旅平險。

惟目前旅平險網路投保受限「要保人（付保費者）=被保險人」，若要非本人投保，父母只能幫七歲（不含）以下未成年子女，或是被保險人得採用自然人憑證做「意思表示」。

保險局副局長陳清源坦言，依《保險法》105條規定，要保人要替第三人投保，需經過被保險人書面同意，因此除了七歲以下，可由要保人代替為「意思表示」（即同意）外，若要線上投保，這個第三人就得用自然人憑證。

但很多長輩或七歲（含）至18歲並沒有申請自然人憑證，也可能不會使用網路，使家庭旅遊時，民眾想幫自己長輩、或小孩投保總「卡卡」。

為提升家庭旅遊投保便利性，解決民眾替家人投保旅平險的「痛點」，金管會昨修正「保險業辦理電子商務應注意事項」，最大亮點是，即日起允許民眾線上可幫家人投保旅平險。而所謂「家人」限與要保人有保險利益關係者。

該注意事項有三大重點，一、家長替七歲（含）至18歲未成年子女投保時，未成年子女需簽屬投保意願書，並連同身分證件上傳到保險公司官網，完成投保。

二、家長替18歲以上子女，或家中長輩投保時，可採用生物辨識（Face ID）行動身分識別（Mobile ID）、金融行動身分識別（金融Fast-ID）確認身分及意思表示，但不能用OTP一次性密碼。

三、准家人互保的險種有四類，壽險的旅平險、旅平險附加實支實付醫療險，產險的旅行不便險和旅綜險。

若是首次線上買旅平險，最高保額是1,200萬元，既有保戶保額最高可拉到1,500萬元；若是旅平險附加實支實付醫療險以保額10%為限，如1,200萬元保額最多實支實付醫療險保額是120萬元。

據了解，日前中信產險向保險局申請「民眾線上幫家人投保旅平險」試辦案，也因金管會全面鬆綁，該試辦案將撤回。

至於旅平險附加海外急難救助，並未在這次放行範圍內，陳清源解釋，因有些公司對海外急難救助是採取額外提供的服務，因此並未放行。

今年第1季，就新契約保費而言，壽險1,776億元，占新契約保費的65.7%，年增37.7%；傷害險39億元，占新契約保費的1.4%；健康險105億元，占新契約保費的3.9%，年減7.8%；年金險784億元，占新契約保費的29%，年增123.5%。

壽險公會分析，傳統型保險商品部分，壽險新契約保費1,325.92億元，年增22.6%，主要原因為美國聯準會去年9月啟動降息循環，壽險公司預期資金將回流美元保單，持續調升美元利變型保單之宣告利率，帶動傳統型保險商品銷售，以及部分壽險公司考量分紅保單可增加期繳型保費收入，為利逐步接軌新清償能力標準，持續開發及推動分紅保單。

傳統型年金險新契約保費18.6億元，年增29.6%，與壽險公司持續推出利變型年金險新商品，帶動傳統型年金險之銷售有關．今年第1季，整體傳統型保險商品新契約保費1,488億元，年增19.8%。

投資型保險商品方面，壽險新契約保費收入450億元，年增116.2%；年金險新契約保費766億元，年增127.5%。

壽險公司積極與銀行通路合作推出投資型保單新商品，帶動投資型保單之銷售，今年第1季，整體投資型保險商品新契約保費1,216億元，年增123.2%。

以各個通路業績來看，新契約保費裡，壽險公司本身行銷體系1,187億元占43.88%；銀行經代保代通路1,049億元，占38.79%；傳統保險經紀人、保險代理人僅468億元，占17.33%。

以險種資料來看，投資型保險銀行經代保代通路與壽險公司之比率約為0.45:1，而傳統商品健康保險與傷害保險仍以壽險業自己銷售為主力。

依國際財務報導準則第4號保險合約之規定，保險商品中無顯著保險風險者將不再屬保險合約且不能認列為保費收入，而須視為投資合約並歸類於「負債」項下。

2025年台灣正式邁入超高齡化社會，元大人壽推出「金享元元美元利率變動型還本終身保險」，透過五大優勢，滿足資產累積、退休金流與傳承等多元需求。

隨著國人平均壽命不斷延長，生活與醫療開銷也持續上升，退休準備的重要性與挑戰性日益凸顯。根據中央研究院「家庭動態調查」顯示，2002至2007年間，台灣男性平均退休年齡為62.2歲、女性為59.4歲；至2015至2020年，分別延後至64.3歲與61.4歲，顯示國人實際退休年齡逐步延後。

面對未來可能長達20年以上的退休生活，元大人壽建議，國人應及早進行退休金布局，透過多元配置與穩健累積方式，打造充裕的退休資金。為協助民眾完善退休規劃，元大人壽推出「金享元元美元利率變動型還本終身保險」，透過五大優勢，滿足資產累積、退休金流與傳承等多元需求。

第一項優勢，保單採用美元收付設計，有助分散匯率風險、實現資產多元配置；第二，提供3年、6年與12年等多種繳費年期，保戶可依財務狀況彈性選擇；第三，生存保險金給付年齡選擇彈性高，繳費期滿後可依個人需求，自50歲至85歲間任選給付起始年齡，且給付年齡亦可依保單條款進行調整，資金規劃更具自由度。

第四項優勢，生存保險金給付方式可依需求選擇月領或年領，提供穩定現金流，靈活因應生活支出安排；第五，保戶每五年或在結婚、生育等人生階段變化時，可依保單條款調整保險金額，並可選擇分期給付身故保險金，以達資產傳承與照顧家人之效。

以40歲的元小姐為例，投保該保單保險金額3.9萬美元、選擇6年期繳費，年繳保費15,904美元。符合高保費3%與自動轉帳1%折扣後，年繳保費為15,269美元。若選擇於65歲起按月領取生存保險金，在宣告利率4.0%假設下，每月可領675美元，一年累計為8,100美元，隨保單價值成長，後續給付金額亦會逐年提高。若於95歲身故，累計生存保險金高達321,408美元，身故保險金則為72,495美元，兼具退休保障與資產傳承功能。

「保誠人壽愛得利外幣終身壽險(定額給付型)」為美元幣別之英式分紅保單，在保證給付的壽險保障涵蓋身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金、祝壽保險金；並結合重度癌症照護保險金（給付以一次為限），若被保險人於契約有效期間首次罹患符合條款之「重度癌症」，給付確診當時基本保險金額的50％，作為照護保險金，協助家庭因應生活需求變動。運用保險保障特性轉嫁風險予保險公司，能夠緩衝對家庭財務或已規劃好的資產藍圖帶來的影響。

此外，保單預期中分紅投資報酬率為5.5%，紅利分配比率為85%，在保單屆滿11年起，依據年度分紅宣告分配紅利至保單之保額（該紅利非保證，實際分紅可能會有所不同），讓保障隨時間增值，強化保單價值；並提供保險金分期給付，要保人可事先約定欲分期給付之「指定保險金」及「分期定額保險金」，給予家人安穩的照顧。保單提供10年和20年之繳費年期選擇；10年期之投保年齡為0到70歲；20年期之上限為60歲，也為三明治族提供更有彈性的資金規劃。

以40歲女性投保「保誠人壽愛得利外幣終身壽險(定額給付型)10年期為例，基本保險金額15,734美元，原始年繳保費10,101美元，採匯款或自動轉帳1%折扣後年繳保費美金10,000美元，在中分紅之假設前提下，若於保險年齡達110歲當年之保單周年日仍生存，將可領回「祝壽保險金」157,340美元及「假設紅利_分紅保額」1,289,469美元。如不幸於保單有效期間內，診斷確定第一次罹患「重度癌症」者，給付「重度癌症照護保險金」7,867美元。

保誠人壽強調秉持「以客為本」精神，挖掘消費者多面向的需求，且長期專注發展分紅保單，融合多元創新思維於商品設計，為目前同業中唯一持續推出分紅綜合型保險，協助消費者因應不同人生階段中對H.E.A.R.四大面向的想望。

台灣位於環太平洋地震帶上，由於板塊運動致使地震頻繁，最近新聞常見百年地震周期將屆的相關報導，學者專家亦提出警告，讓經歷過25年前921大地震及近期403花蓮大地震的台灣人不免感到擔憂。宏泰人壽表示，天災發生的具體時間、影響程度無法精準預測，因此可依照政府相關單位的專業建議，事先做好防災急難準備予以因應，並且避免過度恐懼。而保險是重要的無形屏障，萬一天災對個人或資產造成損害，在經濟面就能有所彌補；一般人所熟知的地震險即針對住宅房產提供保障，對於個人所遭受到天災傷害的威脅，則可投保適合的人身保險以轉嫁風險。

面對無法預知的天災，人身保險該如何選擇？宏泰人壽建議可透過功能更聚焦的保險來進行規劃，以「宏泰人壽超吉棒終身保險（NPE）」為例，其在原本壽險及意外險的基礎上，即針對颱風、洪水、地震、土石流、雷擊等天然災害損及個人生命時額外提供「特定意外傷害事故」保障。不僅如此，NPE亦針對平日搭乘大眾交通工具提供保障，同時考慮台灣普遍的通勤習慣，加強騎乘機車或自行車的意外保障。NPE也提供意外失能安養扶助保險金，每年給付一次，保證給付12次；若因意外致成第1-6級失能或遭受重大燒燙傷，免繳續期保險費，意外保障持續有效。

宏泰人壽也表示，意外險是保險規劃裡基本的配置，市面上分有定期意外險與終身意外險，定期意外險需持續定期繳費才有保障，NPE這一類型的終身意外保險則採6、10、12、20年不同的限期繳費方式讓保戶選擇，繳費期滿就能夠享有終身保障，當遭遇不可預期的意外時，為保戶實實在在地守護家庭及所愛家人。

另一種定期壽險，是指提供特定期間內的壽險。定期壽險顧名思義就是在一定期間內予以壽險保障，凡是在保險期間因故身亡或完全失能時予以理賠，期滿被保險人仍生存，則保單終止。定期壽險的保費，一般而言會依據投保年齡計算，年齡愈高保費愈高，不過由於保險期間較短，保費相較終身壽險低。除此之外，定期壽險的彈性大，可以在保險期間屆滿後依需求或能力調整保額，適合預算有限的小資族。

溫馨5月，迎來一年一度的母親節，除了獻上禮物與陪伴，不妨為辛勞的媽媽們規劃一份兼顧資產累積與保障功能的保險規劃，讓她們在不同人生階段皆能安心面對生活挑戰。台灣人壽建議，透過便利的網路投保管道，無論身處何地都能輕鬆完成理財與保障規劃，逐步累積子女教育金、家庭預備金或退休資金。

不同年齡層的媽媽，其保障重點也應有所不同。針對20至35歲的年輕媽媽，建議善用年輕健康的優勢，及早投保終身型基礎醫療險。以「台灣人壽安心醫療100終身健康保險」為例，涵蓋住院、手術、特定處置及醫材補助等保障，並設有外溢保費折扣機制，投保人若定期提供健康檢查等證明，續期保費可享優惠，不僅保障自身，也為家庭減輕財務壓力。

至於36至55歲的媽媽，正值事業與家庭雙重壓力高峰，長時間久坐或勞動易導致筋骨與神經相關病症。此時除了維持基本醫療保障，更應強化重大傷病與特定疾病保障。台壽推薦「骨動溢生醫療定期健康保險」，針對筋骨及神經外科提供專屬保障，同樣具備外溢機制，只要提供特定物理治療證明，即可享保費折扣，鼓勵健康生活的同時，守護家庭經濟安全。

步入56歲以上的媽媽，隨著子女獨立，生活重心轉向自身，建議提早布局退休與長照風險。可搭配長照險減輕未來照護壓力，亦可依需求選擇利變型壽險、還本型保險，規劃退休金流與資產傳承。若希望同時兼具保障與資產撥回，可選擇「臻鑽年年（外幣）變額年金保險」或「新鑫樂活（外幣）變額年金保險」，穩定現金流讓退休生活無後顧之憂，也可留下祝福延續愛的價值。

此外，台灣人壽也提供「健康樂活管家」一站式平台，整合健康檢查、物理治療、照顧服務等功能，協助媽媽在各人生階段維持身心健康，打造精彩的生活藍圖。（本文由台灣人壽商品二部部長暨協理陳逸萍提供，記者任珮云採訪整理）