在年金給付開始前，保戶繳納的目標／超額保險費在扣除保費費用之後，會依照保戶所選擇的標的及配置比例投資並置於目標／超額保費保單帳戶；在年金累積期間，保單管理費等則從保單帳戶價值中扣除，進行保單帳戶價值累積，待被保險人達指定年齡之後，保險公司依約定一次給付或分期（年／半年／季／月）給付年金。

凱基人壽提醒，年金金額會根據保單帳戶價值而定，適合有投資經驗、風險承受能力較高的民眾進行退休規劃，以保障老年生活的經濟穩定。

專家指出，長時間使用電腦與手機的上班族，以及高度依賴視力的專業人員，都是投保眼睛險的潛在主力，因為提早規劃不僅是經濟保障，更是健康管理的一環。

目前市場上的眼睛險產品設計各具特色。元大人壽「好視元滿」主打白內障、青光眼、視網膜剝離與黃斑部病變四大眼疾，以及雙目失明的醫療保障，繳費年期分為10年、15年及20年，保障期間可至被保險人86歲。除了醫療給付外，還提供身故保障與滿期保險金，兼具儲蓄功能。以30歲投保3萬元為例，年繳13,050元，若患白內障可獲6萬元保險金；滿期仍生存可領回26.1萬元。

安達人壽推出的「安心護眼定期健康保險」則以實用靈活著稱，保障涵蓋四大眼疾，並延伸至40項手術與特定處置。若同一次手術涉及雙眼，可視為二次給付，每項眼疾最多給付兩次。以30歲、3萬元保額為例，年繳僅3,000元，除單次3萬元的醫療保險金外，還有療養補助與雙目失明給付，後者最高可達45萬元。此外，安達人壽的「3C守護保險」更進一步加入豁免保險費、身故理賠及滿期金機制，同時也針對因為3C使用過度造成脊椎傷害提供保障。

富邦人壽雖未單獨推出眼睛險，但「換然醫新定期健康保險（外溢保單）」則涵蓋眼睛、耳朵與關節等退化性疾病，並以健康檢查折扣與無理賠回饋機制，吸引重視長期健康管理的族群。

臺銀人壽也以「睛好保」搶進市場，保障內容與元大人壽類似，針對四大眼疾與雙目失明提供保障，並結合身故與滿期金。保額依年齡及視力狀況有所限制，例如單眼近視超過600度者最高僅可投保3萬元。以30歲、3萬元保額為例，年繳11,820元，若罹患白內障可獲6.6萬元保險金，黃斑部病變或青光眼則可得3.6萬元。

觀察各家業者，眼睛險產品普遍設計靈活，兼顧保障與儲蓄功能，凸顯保險業者對碎片化需求的回應。隨著現代人長時間使用3C產品、視力問題頻繁發生，眼睛險不僅是財務上的風險分散，更反映了保險業精準化、差異化的發展方向。未來，隨著人口老化與視力疾病年輕化，眼睛險有望成為健康險市場的重要成長動能。

金融總會日前發布114年金融建言白皮書提到，國內推動金融保險業投資健康福祉服務還有難題待克服，其中提到，應把健康福祉事業納入國內保險相關事業範疇，放寬保險業投資限制等，為因應社會變遷與國家發展需要，應以正面表列方式清楚定義何種健康福祉事業為保險相關事業，有助保險業經營，開發實物給付型保險商品與服務，並與被投資事業展開密切合作。

考量業界建議，金管會今天進一步訂定「保險業法第146條第4項」解釋令。

根據保險法第146條第4項規定辦理，從事健檢中心、健康管理顧問、藥局通路、健康醫療大數據分析、健康醫療數位平台開發、健康醫療軟體研發、健康醫療物聯網應用、長照輔具商品及長照輔助服務業務，並與保險業理賠、核保作業、保戶服務或保險商品給付項目相關結合，且符合規定的健康福祉事業，屬保險法第146條第4項所稱其他經主管機關認定的保險相關事業。

金管會官員說明，這是全新的解釋令，也擴大保險相關事業的範圍，若符合相關規定，保險業投資上就不受10%上限限制，業者投資健康福祉事業的範圍也會更明確化。

不過，金管會指出，保險業投資上述健康福祉事業應符合相關規定，例如，相關事業如果是健檢中心、醫療大數據分析等，相關業務比率要達到當年度總營業收入51%以上。不過，保險業對相關事業投資如果沒到具控制權者，則不在此限。

此外，健康福祉事業如須符合規定，保險業要在每年營業年度終了後1個月內，把該事業年度營業成本及營業收入來自前述業務或其他符合保險法第146條第4項所稱保險相關事業業務比率函報主管機關備查。

金管會指出，若未達相關比率規定，業者要在函報當年度起2年內調整到符合規定，如未能在期限內完成調整，可說明理由申請展延1次，以1年為限。逾期仍未改善者，保險業應函報處分持股計畫，把對相關事業投資金額或持股比例，降低到不超過該事業實收資本總額或已發行股份總數的10%。

今年以來，國際間電動車電池自燃或是車輛充電途中發生爆炸的事件時有所聞，不僅導致車體毀損，也可能造成第三人傷亡或財物損失的情形，加上電動汽車零件及構造的特殊性，特別是高價電池模組，因此維修成本與難度高於傳統燃油汽車，相關風險防不勝防，故投保電動車專屬保險有其必要性。

華南產險新推出的「電動車乙式車體險專案」，不僅涵蓋傳統乙式車體險的保障範圍，包括：碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等，並搭配「第三人責任險-充電期間保障」、「車體損失險-充電期間保障」，以及「車體損失險-電池自燃保障」等電動車特有的專屬保障，以完善電動車獨特的風險缺口。此外，專案還包含駕駛人傷害險、乘客體傷責任險、超額第三人責任保險、竊盜損失保險…等多個項目，一次購足所有保障，降低事故發生後的龐大損失風險。

華南產險表示，車主在投保車體損失險後，加保的「電池自燃附加條款」，對於非因外來意外事故之電池自燃或爆炸所致的車體毀損，可提供賠償，讓車主行車無後顧之憂；另外，「充電期間附加條款」可適用於「車體損失險」和「第三人責任險」，前者是專門保障電動車在充電期間（例如使用充電樁時）因電流異常、電器系統故障等原因，導致的車體毀損滅失，後者是保障車輛於充電期間因充電而導致第三人傷害、死亡或財物損害的賠償，以上皆是電動車特有的高風險項目。

華南產險指出，電動車是未來趨勢之一，但其風險樣態與傳統燃油車截然不同，保險保障亦有所差異。「電動車乙式車體險專案」透過電動車專屬附加條款，將高價電池、充電過程等風險納入保障範圍，能讓電動車主享受到真正符合其需求的車體保障；另外，專案還囊括「保他人的」乘客體傷責任險、超額第三人責任保險和「保自己的」駕駛人傷害險、竊盜損失保險等，將愛車可能遇到的所有風險轉嫁給保險公司，防患未然。

即日起凡車主年滿25歲以上、為車齡10年內之純電自用小客車，於華南產險eCover網站投保「電動車乙式車體險專案」，且保險生效日至114年12月31日止，除保費享有第三人責任險優惠18.4%、車體險和竊盜險優惠12.16%的折扣外，還可參加華南產險舉辦的「頭獎月月抽」、「車險加碼抽」二項抽獎活動，有機會獲得價值1.4萬元的Switch 2和知名百貨5,000元禮券、3,000元的美食即享券等；如果是會員首次投保，還可再抽蝦皮即享券100元。

目前汽車依規定應投保強制汽車責任保險，是針對汽車交通事故所致受害人傷害或死亡，提供最高每人傷害醫療費用新台幣20萬元與死亡或失能給付200萬元的基本保險保障，並不包含逾上述給付標準的體傷責任，以及交通事故所致第三人車輛或財物損害的賠償責任。

金管會保險局副局長陳清源指出，為獲得更充分保障，提醒民眾可評估增加投保汽車第三人責任保險，當被保險人因駕駛汽車發生意外事故，造成第三人體傷、死亡或財物損害，依法應負賠償責任而受請求賠償時，保險公司將在責任限額內對被保險人進行理賠。

針對交通事故可能發生鉅額賠償責任，例如，不小心跟高價車輛發生碰撞，陳清源指出，保險公司也有銷售超額責任保險商品供民眾投保，就超過強制汽車責任保險及汽車第三人責任保險保額部分，由保險公司在責任限額內理賠。

陳清源提醒，民眾投保汽車第三人責任保險應注意3點，第1，部分狀況屬保險公司不保事項，像是因無照駕駛、吸毒、受酒類影響等情形駕駛被保險車輛，被保險汽車因出租給他人或做為報酬載運乘客或貨物等類似行為。

第2，萬一不幸發生汽車交通事故，應保持鎮靜，立即報警處理，並妥善留存車禍相關資料，可依據保險契約約定向產險公司申請保險給付；第3，因保險契約有約定保險公司參與和解的權利，因此若需跟對方就賠償責任進行和解，應通知保險公司派員參與，以免造成保險公司不受和解協議拘束的情形。

根據金管會資料，2024年車輛登記數約867.9萬輛，汽車第三人責任保險簽單車數約700.8萬輛，投保率約81%，簽單保費約389.33億元，損失率約70%；汽車超額責任保險2024年簽單車數476.8萬輛，投保率約55%，簽單保費約65.65億元，損失率約35%。

磊山保經業務總經理林世德指出，「去保證化」是壽險市場邁向永續經營的關鍵調整。過去壽險商品多採長期固定費率與保證利率設計，使保費與保障條件長期不變，但隨著市場利率變化與國際財務報導準則IFRS 17即將上路，保險公司若持續提供較高的保證利率，將可能面臨資產負債不匹配的壓力，進而影響長期經營穩定性。

林世德進一步說明，未來政策若推動實施，部分商品保費可能會出現調整，但這並非成本上升，而是市場機制回歸合理的結果，過去的保費設計反映當時的市場條件，未來制度更新後，價格也隨市場環境調整。他強調，這樣的轉變讓保險公司得以維持財務穩健，也確保保戶權益能長期延續。

面對政策與市場變革之際，林世德表示，從業人員需具備更高專業的知識量，因應商品多元變化的挑戰。磊山早在2020年即啟動前瞻轉型，加強分紅與投資型保單的教育與實務訓練，分紅保單讓保戶有機會參與保險公司盈餘分配，共享投資成果；投資型保單則讓保障結構與市場績效連動，擁有彈性與透明特性。林世德指出，這兩類商品雖非IFRS 17的產物，卻能呼應新制度強調的「風險共擔與收益透明」精神，象徵壽險產業邁向永續經營的重要方向。

磊山在這幾年一直著重「保障、退休、傳承」三大專業的培訓課程，協助業務人員深化財務與風險管理能力，去年也推出「磊山e管家」數位平台，讓定期保單檢視更便利，協助保戶完善不同人生階段的保障需求，並在今年榮獲臺灣保險卓越獎保戶服務專案企劃獎肯定。

磊山保經強調，磊山一直以來以「透過保險，提供客戶身心安頓的力量」、「與時俱進，提供夥伴多元創業的平台」、「整合資源，提供社會帶狀公益的支持」三大企業使命為核心，積極擘畫公司未來發展方向。保險不是短期的投資產品，而是一種長期的責任。磊山要做的，是陪伴客戶理解改變、安心面對未來。我們相信，未來的保險從業人員要懂市場、懂調整機制、懂如何協助客戶規劃。這波變革，將讓真正有專業、有愛心的服務者被看見。

保險不僅是提供人生保障的商品，更是一份長期的承諾，從簽訂保險契約的那一刻起，即與保戶人生有了緊密的連結。人生漫長的過程中可能有許多重要大事改變保戶的保險需求，連帶需要變更保險契約，此時保險售後服務的好與壞將牽動著保戶的滿意度，深深影響保戶對保險公司的觀感與信任度。

當保戶有保險需求或是需要相關專業諮詢時，第一個想到的通常是聯繫保險業務員。然而保險業務員異動難免，若沒有完善的交接與客服支援，保單恐淪為「孤兒保單」，影響保戶權益。因此在挑選保險時，除了比較保障內容和保費等條件外，也應評估保險公司是否具備完整的客服系統及專業的客服團隊，不論保戶是否願意或能及時聯繫業務員，保險公司的保戶服務單位始終是可靠且可預期的存在，能在過渡期即時提供協助，確保保戶服務不中斷。

購買保險除了有狀況時，需要申請理賠之外，近年來詐騙猖獗，保戶遭受詐騙的案件層出不窮，因此也必須留意保險公司是否有相應的防禦措施。保險公司經常透過簡訊服務通知保戶重要訊息，為了避免詐騙集團偽冒公司名義發送簡訊，保戶誤點簡訊中的連結致使個資外流，因此推出企業簡訊簡碼服務，以宏泰人壽為例，保戶若收到簡訊顯示宏泰人壽企業簡碼「68111」，就可以放心點開簡訊閱讀。

另外，由於高齡長輩及失智族群容易成為詐騙集團鎖定下手的目標，保險業也陸續推出「指定聯絡人」金融友善服務，當保戶辦理解約、部分解約或保單借款等涉及金流的申請時，保險公司會同步通知指定聯絡人，協助二次確認，提前阻止詐騙發生。考慮到詐騙受害者不分年齡及落實公平待客，宏泰人壽提供的「指定聯絡人」服務適用於所有保戶。

而隨著數位生活普及，保險業透過網路辦理保單服務已是趨勢。線上保戶服務涉及個資與金錢交易，資訊傳輸及保存的安全控管將也是保戶評估保單售後服務的重點之一。在資安第一的前提下，金融保險業提供線上服務皆採高規格資安防護，並且必須符合主管機關資安規範。宏泰人壽目前提供「線上契約變更」與「線上保單借款」功能，讓保戶可隨時安心在家完成交易。

評估保單售後服務重要性不亞於保單規劃，完善的售後服務是保險價值極為重要的一環，投保前審慎評估，未來才能夠在有需要的時刻就能及時獲得協助，順暢地處理契約變更、理賠申請、保單借款等保險事務，方能買得安心、保得放心。

（本文由宏泰人壽保戶服務系統副總經理蔡麗絲提供，記者戴玉翔採訪整理）