金管會提醒，一旦購買不僅無法受我國法律保障，理賠爭議更恐求助無門，相關招攬者還可能觸犯保險法、面臨刑責，呼籲民眾勿以身試法。

金管會指出，不肖業者常以資產管理公司、財務顧問為名，在社群平台兜售境外保單，並以「保費便宜」、「投資報酬率高」等話術吸睛，但產品多由未經金管會許可的外國保險公司銷售，甚至存在偽造風險。

民眾可從四徵兆辨識：保險公司名稱為英文、保單內容為英文、保費需以外幣支付，以及保單未載有合法備查文號。

金管會強調，境外保單具高度風險，包括理賠處理困難、資訊不透明、無我國法律保障、詐騙風險高，且不適用我國稅務優惠。若遇爭議，多需自行接觸海外公司，民眾恐完全無法獲得協助。

依《保險法》第167條之1規定，凡在國內代理、經紀或招攬境外保單者，最高可處三年以下有期徒刑，併科300萬元至2,000萬元罰金；情節重大者，保經代業者或銀行也可能被廢止許可。

金管會呼籲保險從業人員勿以身試法，民眾如發現具體事證，可向司法單位或金管會檢舉。

保險局副局長陳清源表示，金管會持續宣導是因境外保單常引發爭議，而主管機關無法提供協助，近來司法機關也多次詢問是否涉及非法銷售。

雖無法限制民眾自行購買海外保單，但「沒人推薦就不會去買」，因此必須從招攬端嚴格管理。

至於保經代業務員若在社群張貼境外保單資訊是否違法？陳清源說明，必須看是否具備推介、解說商品等招攬構成要件，將依個案認定。他再次強調，民眾應透過合法業者購買保單，可至保險局、產壽險公會或保發中心查詢核准商品，確保自身保障不打折。

國泰人壽商品部協理張孝旭表示，利變型商品長期受到保戶青睞，不僅可兼顧資產傳承與風險保障，更能透過利率調整機制賦予保單增值彈性。「美滿康愛」涵蓋六項新型癌症療法，包括標靶藥物治療、特定粒子精準放射治療、自體免疫細胞治療，以及白血病／惡性淋巴瘤造血幹細胞移植之外，更首度將「CAR-T細胞免疫治療」納入保障範圍，不僅為保戶提供更全面的醫療保障，也讓患者在面臨高額醫療支出時，能獲得即時且全面的經濟支援。

以血癌為例，治療歷程漫長，不僅需要密集化療與標靶藥物控制，還可能面臨造血幹細胞移植等高風險挑戰；同時也是所有癌症中，平均醫療費用最高的類型之一。近年出現癌症治療新突破技術「CAR-T細胞免疫治療」，但其自費金額恐高達新臺幣上千萬元3。儘管衛福部自2023年11月起已將CAR-T納入暫時性的健保給付，但給付對象限特定癌症類型、特定年齡，且須經過標準治療後結果仍不佳，才能獲得健保給付的機會。對此，國壽推出「美滿康愛」可在關鍵時刻提供充足的保障支持，協助病患及家庭減輕高額療程帶來的經濟壓力。

若被保險人於投保前15年內，罹患重度癌症並接受保單條款定義的特別治療項目，可領取特別治療保險金，以因應療程費用。以40歲男性投保，基本保險金額25萬美元為例，繳費6年期，每年實繳保險費13,704美元（含5％保險費折減），假設宣告利率每年皆為4.25％，且增值回饋分享金選擇「增購保額」方式，若被保險人不幸在54歲時罹患重度癌症，並接受保單條款定義的特別治療項目，可領取特別治療保險金270,518美元，保障倍數約為總繳保險費的3.29倍，領取特別治療保險金後，契約即行終止。

在相同投保條件下，若被保險人未罹患重度癌症，而於80歲身故，則可領取302,251美元的身故保險金，保障倍數約為總繳保險費的3.67倍。身故保險金亦可選擇分期定期給付方式，由保險公司按約定分期定期給付受益人保險金，延續身後財富傳承與照顧家人。

此外，「美滿康愛」同時結合外溢機制，保戶若參加「FitBack健康吧」健康計劃，於新契約受理前累積任務值達到「樂享家」會員等級，可額外享有最高1％保費折減，加計自動轉帳1％及高保額折減最高3％，首年最高可享有5％保費折減。國泰人壽指出，面對癌症治療趨向個人化與精準化，「美滿康愛」不僅是商品升級，更是保障觀念的革新，為保戶開創健康與財富並行的新模式。

磊山保經業務副總駱玫吟分析，健保制度雖為全民安全網，但在實際醫療現場仍存在三大財務缺口。若未提前規畫，將侵蝕家庭預算：第一、病房差額：健保給付以三∼四人房為主。Roo.Cash調查顯示，在大型醫院熱門房型中，雙人房／單人房自費每日多落在數千至一萬餘元，少數醫院單人房日價更可達上萬元。第二、新式手術、藥物自費高：達文西微創手術動輒十多萬元，部分甚至逾20萬；標靶藥物與免疫療法費用更常達數十萬元。第三、長照成本龐大：外籍看護月薪約3萬元，七年支出超過200萬元；入住機構費用更高。

駱玫吟表示健保是入場門票，要有更好的治療選擇，仍需商業保險補位。磊山依不同年齡族群提出三大健康險規畫建議：

20–30歲：年輕族群建立基礎保障，以投資型保單加基本醫療與意外險為主，月繳約2,000元即可建立300–500萬元保障。

40歲族群：強化重大傷病與長照保障，建議趁健康狀況良好時提前鎖定繳費 20 年、保障至 85 歲的重大傷病險，並搭配長照保障。

50歲以上：掌握醫療金流、兼顧資產安全，以月配息商品或分紅型保單建立穩定現金流，強化未來醫療開支彈性。失能與長照險的理賠門檻日趨嚴格，愈晚規劃愈容易受限；年長族群可加設「醫療準備金帳戶」，確保未來生活尊嚴。

駱玫吟分析，隨著高齡化與醫療支出攀升，健康險、長照險將成壽險業未來數年的主要成長曲線。建議民眾應每年至少檢視一次保單、隨人生階段調整保障結構。「讓保障跟上人生的變化。當我們提前做好準備，生活自然更踏實，心也更安穩」。

6月18日總統公布施行保險法第123條之2第1項有關保單介入權規定，民眾於收到執行法院核發對保單扣押命令、受破產宣告、清算或更生裁定公告後，須先洽詢該保單承保壽險公司取得介入權相關申請文件，並通知符合資格介入權人，向該壽險公司提出行使介入權申請，公司審核資格後將提供保單之預計解約金金額，執行法院亦會提供繳款帳號等資訊予介入權人，介入權人即得依相關資訊進行繳款，再以書面通知壽險公司後，即可辦理變更為新要保人，此後債權人將無法再對該張保單聲請強制執行。

金管會提醒，當人壽或年金保險契約要保人因欠債被法院扣押保單解約金債權，除透過與債權人協商，可善用保單介入權，由介入權人代為償付相當保單解約金之金額予執行法院或債權人，行使介入權成為新要保人。

隨著達文西手術、標靶藥物等新療法普及，自費醫療支出大幅攀升，衛福部統計，過去十年家庭自付醫療保健支出從3,995億元攀升至6,633億元，暴增66.1%，百萬醫療帳單已成為常態。進一步分析醫療自費結構，又以病房費、健保未覆蓋的先進療法，以及藥品和醫材，三大項目支出最為常見。但醫療險不在多，而在精準規劃、對症下藥，建議規劃時可採用「3D」升級策略，全面提升保障力。

第一，「Depth」：保障深度。醫療保障宜「先打底、再加碼」，第一層為基礎保障，建議優先投保實支實付型醫療險，最大特色是「花多少、賠多少」，無論住院期間的病房費、手術費或醫療雜費，只要超出健保給付，皆可依實際支出理賠，但各項費用有理賠上限，建議雜費額度至少20萬元。

若要進一步強化保障，可搭配自負額型商品，拉高實支實付限額，以因應高額自費支出；另可考慮日額型商品，補足住院期間的收入空窗與照護費用。此外，高齡時期是醫療支出高峰，實支實付保障年齡最好涵蓋到75歲以後。

第二層屬進階保障，配置一次給付重大傷病險或癌症險，建議保額300萬元以上，因應昂貴新藥、新式療法和長期治療費用，確保確診時有充裕資金可用。兩層防護到位，從住院手術到昂貴療法皆有保障，減少「賣房救命」的風險。

第二，「Dynamic」：動態調整。保單不能「買了就丟」，醫療費用年年上漲，建議每三年檢視一次保單，確認保障是否跟得上醫療通膨與最新療法，避免治療時陷入「經濟壓力與治療效果」的拉鋸。除此之外，如果保單具有抗通膨設計更好，保額隨著通膨成長，更能維持實質保障價值。

第三，「Defined」：明確界定。在投保的時候，務必與業務員詳盡確認各項理賠範圍，尤其是新技術及高額耗材是否納入保障。像達文西手術機械臂耗材、新型癌症療法等，都須事先釐清是否理賠，才能夠保障自身權益，避免日後因為認知落差產生理賠爭議。

當醫療選擇從「能不能救」變成「想用哪種療法來救」，財務準備就必須要更早到位，選對醫療險，不僅是對自己與家人的責任，更是面對未知風險最務實的一步。

（本文由新光人壽副總經理陳國揚提供，記者戴玉翔採訪整理）

依據國家發展委員會的資料顯示，在2070年時，65歲以上的老年人口將占總人口數的43.6%，高齡族群必須有足夠的能力負擔、照顧自己生活甚至身後所需，此時保險所扮演的角色將更為重要。政府因應超高齡社會來臨，金管會亦持續推動小額終老政策性保險，截至2024年底，已有17家壽險公司開辦此類保險，有效契約件數119萬件（目標108萬件）順利達標，金管會也訂出新目標，2025年至2027年底有效契約件數分別為122萬、125萬及128萬件，盼逐年進步。

為因應台灣社會人口結構高齡化、少子化的趨勢，金管會於2023年第三度放寬小額終老保險投保金額及投保件數限制，其終身壽險主契約保額上限由原本新台幣70萬元提高至90萬元，單一個人投保小額終老保險的有效契約件數也由原來的三件放寬為四件。

壽險業者提醒，投保小額終老險要留意，第一，各家保險公司的保費略有不同，繳費年期至少要六年以上，最高承保年齡規定「投保年齡加繳費期不得超過90」；第二，小額終老保險在投保的前三年，被保險人若身故僅能退還所繳總保費的1.025倍，因此要繳費到第四年後才會有足額保障；第三，不得有增額或加倍給付設計，並以承保單一保險事故為限；第四，投保之有效契約最多以四件為限，主、附約視為一件，有意投保者須特別留意是否符合相關規定及限制。

另外，為推動提升基本保險保障政策，金管會公告符合「小額終老保險商品相關規範」規定條件的人壽保險契約，屬於保險法第123條之1第2項所規定為推動提升基本保險保障政策，其解約金債權不得作為扣押或強制執行標的的人壽保險契約。