友邦人壽總經理侯文成表示：「傳統保險的核心在於風險轉嫁，當意外或損失發生時，保險公司承擔財務風險，保障客戶安全。然而，在快速變動的時代，保險必須進化。『未來式保險觀』強調，在風險管理的基礎上，如何創造出自益與他益的價值，讓保險不僅是保障，更成為資產配置與長期財務策略的重要一環。」

因此，保險不再只是「萬一」的防護，而是「一定」的人生規劃支持。「鍾愛一生」透過雙選擇權設計，讓保戶依需求靈活規劃。若目標是孩子教育計畫，可選擇「教育基金選擇權」，在重要學習階段提供穩定資金支持。若希望為孩子儲備創業或追夢基金，則可選擇「守護基金選擇權」，協助他們在人生關鍵時刻擁有資金後盾。除此之外，「鍾愛一生」也適合為自己規劃，透過「守護基金選擇權」設定退休前的生活補貼、旅遊基金或健康照護預備金，讓未來生活更加悠遊自在。

以「教育基金選擇權」為例，家長（要保人）可預先設定孩子（被保險人與生存保險金受益人）在保險年齡12歲、18歲或24歲等重要學習階段開始，每年領取生存保險金至29歲；若家長認為孩子不需要教育基金保障，則可在生存保險金領取前，申請改選「守護基金選擇權」，改為於保險年齡30歲、40歲或50歲等壯年時期，領取一次性給付之生存保險金，給孩子作為未來創業、結婚或退休的資金使用。

而「守護基金選擇權」的彈性，更適合以自己為被保險人進行規劃。只要選擇希望在自己的保險年齡30歲、40歲、50歲、60歲、70歲或75歲等人生重要階段，領取一次性給付之生存保險金，作為退休前的生活補貼、旅遊基金，甚至是健康照護的預備金。

「鍾愛一生」另一個獨特優勢在於，即使領取完生存保險金後，保障仍持續增值。當被保險人在契約有效期間內身故，身故保險金將依契約約定完整傳遞給指定受益人，確保家人擁有一筆可預期、可控制的財務後盾，延續愛與資產的價值。

對許多飼主而言，出國旅遊最大的牽掛就是家中的毛寶貝。國泰產險洞察飼主出國旅遊時對於毛小孩照護的憂慮，領先業界首創「寵物寄宿延長補償」保障。針對海外旅遊「豪華型旅遊不便險」方案，民眾只需再加選「寵旅型」附加方案，便可在因天災、交通意外或其他突發事故滯留海外時，獲得國內寵物寄宿天數延長的費用補償，有效降低突發狀況帶來的經濟負擔，讓飼主安心出遊，毛寶貝也獲得妥善照顧。

出國旅遊不只是觀光，更是許多人的圓夢時刻，國泰產險照顧客戶全方位需求，推出「特殊活動取消慰問」保障，民眾於投保「豪華型旅遊不便險」時，額外加選「享樂型」附加方案，若不幸遇上演唱會、遊樂園、滑雪場等活動行程因主辦單位臨時取消或天候等因素關閉，可獲得慰問性補償，減輕民眾的失落與損失，讓海外旅程即使心中有遺憾，也不至於空手而歸。

此外，「享樂型」附加方案亦針對自駕族群新增「租車事故保險」保障，陪伴客戶因應海外自駕的潛在風險。當民眾身處異地，在不熟悉交通規則與路況下，自駕旅遊事故風險相對提高，國泰產險針對租車期間發生的交通事故，「租車事故保險」將提供慰問性補償，協助旅客減輕心理與經濟壓力。不僅讓「海外旅遊險」更加完整、實用，也顯示國泰產險對旅遊趨勢的敏銳洞察與創新能力。

海外旅遊充滿未知與變數，從航班延誤、天候異常，到活動取消與交通事故，每一項風險都可能影響整趟旅程的品質與花費。透過國泰產險全新升級的「海外旅遊險」附加保障，不僅能有效轉嫁突發狀況帶來的財務負擔，更能在面對突發意外時獲得即時慰問與支持，讓每趟旅程精彩又安心。如欲瞭解保障內容，請洽國泰產險各服務據點，或至國泰產險官網查詢：https://www.cathay-ins.com.tw/INSEBWeb/BOBE/travel/travel_quote/prompt

國壽設計無理賠回饋金，意在鼓勵保戶提升健康管理意識；如保戶維持健康於「無理賠紀錄期間」（即自契約生效日起，至繳費期間『20年』屆滿後，再經過10個保險單年度）未罹患癌症（重度），即可領回年繳應繳保險費總額的1.02倍。在保費返還設計下，癌症保障持續不中斷至90歲。

此外，國泰人壽為落實「讓健康有力於你」的長期健康促進計劃，自2025年七月起已達成「健康險全外溢」目標，「滿溢康愛」即結合健康外溢機制，鼓勵保戶加入「FitBack健康吧」健康計劃，積極實踐健康生活，凡於指定期間達到「樂享家」會員等級，可享最高3%保險費折減，透過養成良好習慣，發揮事前預防的影響力。

以30歲女性保戶為例，繳費年期20年、保額200萬，年繳應繳保險費為新臺幣（以下同）122,000元，每年實繳保險費為117,120元（含自動轉帳1% +「FitBack健康吧」樂享家折減 3%）。若不幸於45歲罹患「大腸直腸癌（第一期）」，保戶可獲得初次罹患癌症（初期）或癌症（輕度）保險金20萬。若保戶於60歲時未曾罹患癌症（重度），即可領回無理賠關懷保險金約248萬，後續仍持續享有癌症（重度）保障180萬至90歲。

國壽商品部協理張孝旭表示，在面對癌症風險時，癌症治療在確診初期往往需要投入大量資金，費用動輒數十萬甚至上百萬，若錯過黃金治療期，存活率將大幅下降。因此，「滿溢康愛」特別強調保障的即時性，讓保戶在最需要的時刻，可獲得最堅實的支持。初次罹患癌症（重度）時會給付一次性保險金，最高可領保險金額+年繳應繳保險費總額的1.02倍，讓癌症治療不必等待、生活不因病中斷，讓保戶能在關鍵時刻安心無虞。

在健康風險日益升高的時代，國泰人壽不僅是國人的守護者，更是保戶健康生活的推動者。透過貼近民眾需求的保障設計與健康回饋機制，讓保費不再只是支出，而是為健康與財務加上一層安心保障，讓每一分投入都成為幸福的延伸。

「南山人壽金利HIGH利率變動型終身保險（定期給付型）」採新臺幣躉繳保費設計，目前以2.75%的宣告利率提供亮眼的增值機制，同時結合「終身壽險保障」與「大眾運輸意外身故保障」雙層防護，適合希望兼顧資產穩健性與意外保障的族群。

投保年齡範圍涵蓋0歲至88歲，保障期間至被保險人身故或被保險人保險年齡99歲保單年度末，保障內容涵蓋祝壽保險金、增值回饋分享金、身故或喪葬費用保險金、完全失能保險金，大眾運輸意外身故保險金或喪葬費用保險金等多項給付，提供更全面的財務保護，並可選擇身故、完全失能、大眾運輸意外身故保險金分期定期給付，強化資金運用彈性。

此外，近年民眾對搭乘交通工具的風險意識提升，為強化民眾通勤過程中的意外保障，「南山人壽金利HIGH利率變動型終身保險（定期給付型）」讓被保險人自保險年齡16歲起，即可享有大眾運輸意外身故保險金，補足意外風險帶來的保障缺口，建構更完整的風險防護。

以40歲男性投保「南山人壽金利HIGH利率變動型終身保險(定期給付型)」為例，基本保額新臺幣（下同）250萬元，躉繳保費約242萬元，除了享有終身壽險保障外，若於搭乘大眾運輸工具時發生意外不幸身故，將額外給付大眾運輸意外身故保險金。

假設宣告利率每年皆為2.75%，並將增值回饋分享金用於購買增額繳清保險基本保額，保額將逐年累計提升。此投保案例，於第三保單年度末的解約金即超過所繳保費，成為退休規劃的重要財務後盾，若持續持有至保險年齡70歲，倘若於此年紀不幸身故，身故保險金約為585萬元，足以協助照顧家人。

面對市場環境變化與出行安全意識的提升，南山人壽持續以客戶需求為核心，推出兼具保障、資產穩健性與實用彈性的創新商品，強化民眾風險承擔能力，打造更安心的保障基礎與長期財務計畫，陪伴客戶迎向人生每一階段，創造安全無虞的幸福未來。

根據內政部公布最新戶口統計資料，截至2025年9月底，台灣人口數為2,331萬7,031人，已連續21個月負成長；9月新生兒共8,603人，較去年同期減少3,189人；65歲以上人口數為461萬6,884人，占台灣人口數19.8%，逼近「超高齡社會」定義標準20%。

顯示高齡少子化成為台灣社會共同面對課題；多數財富管理客戶在累積財富以外，更關心如何妥善做好資產規畫分配，創造富過三代傳承最佳效果。

依據民法第1,138條規定，法定繼承人除了配偶、直系血親卑親屬、父母、兄弟姊妹、祖父母等順位繼承人具有應繼分及特留分的遺產分配權利；然而法律權利不等於客戶資產分配最佳方案，客戶希望達成資產留得多、分得好、用得久的目標。

善用保險做好資產傳承是近年來銀行高資產客戶規劃的首選，主要是保險具備下列優勢：

一、善用保險保障倍數，創造資產倍數傳承：購買高倍數身故給付保障型商品，可透過分期繳納保費創造資產放大槓桿效果。

二、保留資產掌控權指定身故受益人，分配效果快易通：要保人可指定身故受益人不受法定繼承人約束，投保後仍可依需求或關係人變化，進行受益人變更；資產分配具備彈性，可降低家產糾紛、分配不受特留分約束等優勢。

三、保險理賠快現金，創造納稅來源：受益人備妥申請文件後保險公司依條款約定於15日內給付，可快速創造繳納遺產稅資金來源。

四、保險金分期給付，創造類信託功能：保險金給付設計具有分期或定額給付選擇，可避免被詐騙或不當揮霍，落實保障照顧受益人。

分析過去購買保險保障型商品客群年齡區間落在50-70歲族群，以中小企業主、中高階經理人、地主、及企業第二代為主；也有不少單身、頂客族認同，透過保險可掌握財富的分配權，避免財產分配不當的糾紛。

兆豐銀行財富管理團隊秉持著專業服務，關心客戶需求、協助完成財富傳承並圓滿守富傳富人生。

（本文由兆豐銀行副總經理陳建中提供，記者黃登榆採訪整理）

另外，由於房貸壽險的被保險人通常為借款人本人，而保險受益人為放款銀行，保險金主要用於清償借款人未償還的房屋貸款，並非留給家屬作為生活補助，因此若民眾欲為家人未來生活提供保障，應另行規劃其他保險保障。

金管會指出，房貸壽險可能採用遞減型保額設計，隨著貸款本息逐年償還，所需的保障金額逐漸減少，因此，保險金額逐年下降，此類保障功能與一般保額固定之壽險不同。保費繳款方式可選擇一次繳清或分期繳。

此外，如果民眾提前還款房貸或進行轉貸，若要終止房貸壽險保單，應主動了解解約影響，例如解約後得領取解約金高低、解約後重新投保另一房貸壽險因年齡較大保費可能較貴等，避免權益受損。

南山人壽指出，台灣邁入長壽社會，平均壽命延長帶來退休準備金、失智及長照需求攀升等風險，因此針對「長壽、失智、長照」這三大風險建構全方位保障，協助民眾提早防護。針對天蠍座心思細膩、擅於感知變動又重視長期計畫的特質，南山人壽建議可優先考慮利率變動型還本保單，讓現金流穩定、用途彈性，符合天蠍座「重視長期規劃、累積安全感」的需求。

例如「南山人壽金佳多利利率變動型還本終身保險（3ATE）」以台幣計價、抗匯率風險，每年提供生存還本金，可作為子女教育、旅遊或生活預備金，並具備增值回饋分享金機制，讓保障有成長空間。若偏好長期繳費或幣別多元布局者，也可選擇「多利多鑫（NATE）」或美元計價的「美利多鑫（NAUE）」等，依個人財務習慣搭配。

此外，天蠍座對親近家人有高度保護欲，對於「愛得深、想得遠」的天蠍座，南山人壽表示，失智照護已成國人高度關注議題，天蠍座也多半會率先替自己與家人安排相關保障，像是「憶起幸福終身保險（DMAL）」針對中重度失智一次給付設計，提供至99歲保單年度末的終身保障，可在需要照護資源時立即挹注資金，減輕家庭壓力，讓天蠍座能以更強的安全感提前布局、從容應對。

宏泰人壽則指出，大眾對天蠍座的印象多半是洞察力強、風險意識高，並對家人具備強烈守護心。在高齡化、少子化與文明病威脅下，天蠍座特別有危機感，通常會特別重視醫療保障，避免萬一罹病時家庭承受經濟壓力，其中「實支實付醫療險」最能滿足其需求。

宏泰人壽以一年期不保證續保的「泰實在醫療健康保險附約（HSF）」為例，涵蓋每日病房費、住院醫療、門診手術、重大器官移植等多項給付，可有效補足健保缺口，讓被保險人依自身醫療需求提升治療品質。

宏泰人壽表示，天蠍座擅於觀察醫療環境變化，面對健保制度調整與醫療費用上升，醫療險、長照險與癌症險等「生活風險型」保險特別受到天蠍座青睞，不僅保護自己，也能確保家人不因突發疾病背負沉重負擔。

宏泰人壽指出，身為火象星座的射手座，熱愛自由與冒險是天性，不受限於環境，以赤子之 心探索世界，其強烈的探索精神，讓射手座就算一個人旅行也沒問題，旅行平安險或是實支實付型意外險就是射手座勇闖世界的最佳後盾。透過網路投保旅平險，對於出發旅行說走就走的射手座來說，輕鬆快速就可以完成申辦手續，只要在出發前2小時設定好相關條件並使用信用卡完成付款， 就可輕鬆完成投保手續，讓旅遊多一重安心保障。

宏泰人壽以「e起遨遊旅行平安保險（EITA）」為例，最高可投保1,200萬元，附加傷害醫療保險及海外突發疾病保障，國外旅遊還有29項急難救助服務與相關保障，附加海外突發疾病健康保險，最高可保120萬元，讓射手座在行萬里路的同時，多一層安心。

南山人壽指出，勇於嘗試、富冒險精神的射手座，在規劃退休保障時，可選擇兼具保障與資產規劃功能的「兩全型」保險，像是利率變動型還本保險，以「大樂選」為例，在第四保單年度起至保險年齡達生存還本保險金給付起始年齡前，享有高額壽險保障，之後每年可領取生存還本保險金，兼顧退休準備與壽險保障。

若想進一步強化保障，也可考慮透過美元計價的利率變動型還本保險或利率變動型終身壽險，透過靈活幣別規劃及增值回饋功能，加強65歲前保障，讓射手座在探索世界時仍能穩健累積資產。