純網路保險未來發展趨勢

初步可歸納出純網路保險未來可能的發展趨勢：
一、從「高度同質化」到「創新差異」保險商品
成立專門創新單位，針對新型態風險與相關市場需求進行捕捉和分析。圍繞新興領域，主要包括但不限於按需保險、行為數據保險、新興技術保險、UBI保險、碎片化保險等。將產品組件化並加以組裝創新，依據保險責任、保險條件、增值服務、通路銷售、客群訂製來分層定義與定價。

二、從「大數法則」到「個人化定價」
除了產品能按不同客群、區域，可設置差異化定價與營銷參數的多層次精細化定價，因為有更完整客戶消費行為數據分析，可針對不同風險有不同定價，除有效控制與降低理賠率，也能更公平定價。

三、從「風險移轉」到「風險預防」
因為穿戴裝置或車載裝置逐漸普及，透過數位化監控機制，鼓勵運動維持良好健康習慣、良好駕駛行為等，這類具有「風險預防」的外溢保單觀念，預期將越來越普及。

四、從「精算風控」到「AI大數據分析」
傳統精算風控是依賴過去歷史資料分析，是落後觀點 (Backward Looking)，無法依據即時資訊做更精準的前瞻式預測 (Forward Looking)，可能會被AI大數據分析技術所取代。透過最新自然語言No Code的商業智慧與大數據分析平台，進行各類統計分析、趨勢預測、異常偵測、關聯分析、差異分析與分群分析….等，可支持未來純網路保險的各項經營績效、客戶分析、營運管理、精算定價、風險控管、洗錢防制…等即時監控與預警。

五、從「商業保險」到「普惠保險」與「開放保險」
純網路保險促成了「長尾理論」的普惠保險，因其低成本與便利性的營運模式，能打破傳統保險公司基於成本效益只重視所謂「80/20理論」。此外，像眾安保險，可將其既有產品或服務、科技技術、數據建模等，對外對接或開放，創造額外收入來源。

六、從「保險科技」到「科技保險」
純網路保險公司因需要高度科技賦能，所聘用的科技人才幾乎佔50%員工數，或因科技人才召募與留才不易而與系統整合商(SI)及新創公司聯盟，或者是由原生保險科技公司所創立，未來純網路保險公司將越來越像科技業，與傳統重視「穩健」與「合規」的保險業不同，「創新」與「速度」將是關鍵競爭力。

七、從「自有平台」到「嵌入式保險」
依據麥肯錫估計，2025年將有30％的全球經濟活動在新生態系統中進行，保險業需要依附在各種生態圈中，配合其數位成熟度與場景所需，提供保險價值。「嵌入式保險」 (Embedded insurance) 是在人們最需要的時間和地點提供負擔得起的相關與個人化保險，能透過保險功能模組化與產品組件，類似樂高玩具，讓更多的第三方組織可以將合適的保險解決方案，無縫地透過API整合到他們的客戶旅程中。嵌入式保險預估高達3千億美元的市場機會，有助於縮小保障缺口，並解決許多保險供需問題。

陳素敏顧問簡介