二、國外數位保險案例

德國、美國、英國、澳洲等國是最早發展網路保險的先進國家，中國也蓬勃發展互聯網保險，茲將較知名的網路保險案例介紹如下，並進一步從商業模式與營運模式角度切入分析其特點：

表1. 國外數位保險案例

(一) Friendsurance
顧名思義就是「朋友保險」，是首家P2P社群保險平台，投保模式是以小組為單位，提出 “無理賠獎金”(Claims-free bonus) 概念。主要特點如下：
1. 透過Facebook與LinkedIn社交網路，建立互助型保險社群。
2.「互助保險+傳統保險」模式：40%保費放入資金池，小額理賠源自社群互助基金，大額理賠由保險公司負責。
3. 透過社群壓力做風險控管，減少詐欺與出險機率，降低保險公司審核成本。
這種運營模式能帶來成本削減效應，無需透過傳統保險業務員、代理人、電話銷售等方式開拓前端市場；另外，一些小額理賠直接透過保費基金在線上完成理賠，減少理賠處理成本，但目前台灣法規尚未核准P2P保險。

(二) Oscar
數位化醫療健康生態圈的先驅，透過數據來驅動業務，運用大數據分析，提供個人化醫療諮詢服務，所有服務流程均數位化。主要特點如下：
1. 利用大數據提供線上個人化保險規劃。
2. 整合醫療服務生態圈，提供線上問診、症狀搜尋、特定醫療比價功能。
3. 提供智慧手環，協助客戶健康管理，獎勵維持健康習慣。
這種營運模式導入「風險預防」與「外溢保單」的觀念，除讓保險公司能降低損失，保戶也能降低保費，達到雙贏局面，同時超前部署「遠距問診」，如果台灣想採用此商業模式，如何整合複雜的生態圈，將是成功關鍵因素。

陳素敏顧問簡介