結語

金融科技帶給保險業的影響與衝擊是全面性的，無論是從產品、銷售、核保、理賠、付款與客服等價值鏈，都將被保險科技（InsurTech）帶來的創新所顛覆。數位保險的決勝點首在前端行銷，雖然可靠長尾創新產品「獲客」(如碎片化保險)，但因市場規模不大，難以生存，還是要靠後續的「加值銷售」與「交叉銷售」來增加產值，才能永續經營。

依據麥肯錫估計，2025年將有30％的全球經濟活動在新生態系統中進行，保險業需要依附在各種生態圈中，配合其數位成熟度與場景所需，提供保險價值。與產險息息相關的汽車產業正面臨「百年一遇的轉型期」，特斯拉(Tesla)憑藉電動車與自駕車新技術，彎道超車，一家車廠市值，曾幾乎等於9大傳統車廠總和。

數位保險的發展將不斷迭代，如下圖所示，傳統保險公司的轉型，短期內可達到第一、第二階段，第三階段可能須依賴數位保險公司運用不同的業務邏輯與商業模式才可能邁進。考量數位保險與傳統保險DNA的差異，以及不同的目標客戶群，建議不如各擅所長，讓保險市場有哈士奇也有狼，最後可能殊途同歸，遲早保險業質變為科技業。
圖2. 數位保險迭代進化


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