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2021/09/15 第 495期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份
達人觀點: 理財第一步 先懂得怎麼記帳
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理財第一步 先懂得怎麼記帳
  記帳是理財的第一步,也是基本功,透過記帳不只能清楚個人財務的收入支出,更重要的是,從中檢視消費習慣,藉以控管支出,不只是省錢,更能達到存錢的目的。
  撰文◎劉紋豪
  


  你是否每個月領了薪水,轉眼間口袋就快見底?明明有固定收入,存摺裡卻沒什麼存款?每月支出總是捉襟見肘,淪為月光族一員?這都是因為缺乏金錢整理的概念,想整頓自身財務狀況,踏出理財的第一步,就得從理財的基本功──記帳開始。

清楚收入支出 為財務做健檢

  記帳對理財的重要性為何?專職投資人、作家、富朋友理財筆記站長艾爾文認為,記帳的重要性,首要是能夠瞭解自己的財務狀況。他以健康檢查作比喻,假設從來都不去做健康檢查,就無法知道身體真正的狀況。加上很多人對金錢管理習慣總是憑感覺拿捏,比如「我花得沒有很多、都在控制範圍內」,就像對健康總是以「還過得去」交代,卻疏忽是否在安全值內。

  艾爾文進一步指出,對於金錢管理或理財有興趣的人,可能對於一般財務上面的管控,會比一般沒有注重金錢管理的人來得好,可是並不代表他就有精確地掌握到自己的收入或支出。所以,記帳才能用比較明確的方式,管理自己的收入開銷,把自己辛苦賺來的錢妥善管理好。

  此外,艾爾文也常以記帳的觀念跟讀者分享,透過記帳去規劃現在及未來的現金流,「雖然平常可以領到收入後就去存一筆錢,這樣也達到存錢的目的,但是最大的盲點,是沒辦法把自己存錢的力道最大化,」艾爾文提醒。

  所謂把存錢力道最大化,就是要透過記帳本去管理金錢。否則比如說100元,你可以存80元,可是在沒有記帳的情況下,可能只存70元、甚至是60元,如此看起來是有存錢習慣,但很可惜地是沒有把該存的錢存下來,長期累積下來損失的金額也是很可觀的。

挑適合的記帳工具 但要持之以恆

  如果下決心要培養記帳習慣,就必須要有相對應的記帳工具。大多數人採用的記帳工具有三種,分別是紙本、Excel、APP記帳軟體。艾爾文已維持多年記帳習慣,一開始他也用過紙本,現在則是採用Excel記帳,方法則是採用流水帳的方式記錄,「如果用手寫,你一定要用流水帳去記,如果是用數位化的方式,不管是用Excel或APP,我強力建議用流水帳的方式,把每一筆錢都記錄下來!」

  因為透過流水帳的方式, 事後要檢視財務狀況時就會方便很多,加上使用數位工具,不管是結算金額,或收入支出的比例,都能一目瞭然。

  此外,以Excel記帳,又便於保存和管理,能夠隨時分析、追蹤某個時間點的經濟和財務狀況。艾爾文舉例,假如他想瞭解7年前的財務狀況和金錢觀,當時剛工作沒多久,開始寫部落格,只要找出檔案打開電子記帳本,便可清清楚楚。

  使用Excel記帳還有一項好處,電腦會將標示負值的數字(支出)顯示為紅色,正值的收入則會顯示為黑色,如此一打開記帳本,就能立即分辨出收入和支出。

  艾爾文表示,任何記帳工具只要能讓你有恆心維持記帳習慣,都是很好的。像是很多APP記帳軟體,就很適合消費後想馬上記錄的人;有些軟體還結合遊戲功能,讓使用者能從遊戲樂趣中培養記帳習慣,還能幫助你分析消費狀況但他提醒,要確定這些數據未來能不能保存。

先預做收入分配 設置功能性帳戶

  艾爾文建議記帳時,當每個月收入進來時,要直接做收入分配,他稱之為功能性帳戶,分多個帳戶去管理,比如說基本生活費,需要多少花費能維持生活開銷,就預先把它分配出來,其他如固定支出/浮動支出帳戶,或是未來想要實現計畫的夢想帳戶,如旅遊基金。

  此外,他認為只要能做好收入分配,也存下該存的錢,也可從收入提撥出一定金額做為享樂帳戶,作為辛苦工作犒賞自己之用。這個帳戶的好處在於,當你猶豫某筆錢該不該支出時,就去看享樂帳戶裡是否還有餘額,如果有就可以花費,如果沒有就代表該停手。

  反之,如果你沒有錢存享樂帳戶,表示現階段的收入還沒有辦法去支撐更好的生活,就要去增加收入;或是更妥善地管理金錢,享樂帳戶就不要提撥太多。

設定財務目標 保持記帳動力

  記帳時最怕不能持之以恆,尤其在生活或工作繁忙時,最常會中斷記帳習慣。艾爾文認為個人心態相當重要,「你是否有想要為未來做些改變?如果沒有,就很難維持。」

  所以, 他建議可以設定遠程的財務目標,可能是1∼3年或3∼5年,而這個目標是能讓收入和財務狀況更加穩定,透過記帳就會比較有動力。

  不過,艾爾文也提醒,有了記帳的習慣後,切記不能只是單純記錄,一定要從中檢視消費習慣,平衡自己的財務狀況。

 


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