出國玩得盡興、花得開心，但結束行程返家後卻不吃土，這是Moly的旅遊鐵律。她攤開日本九州8天7夜各項支出，包含機票、食宿、租車、雜費等，一家5口旅費不到台幣10萬元。

她說：「我可以不買衣服，少吃大餐，但不能不出國旅行，因為旅行是滋潤生活的養分與情趣，也是我存錢的動力之一。」

夫妻賺2份薪水

花一半存一半

與其他年輕人一樣，Moly也很愛玩，每年都會攜家帶眷出國放空、充電；不同的是，大多數年輕人，有錢出國看世界，沒錢養小孩、買房，Moly夫婦卻在旅行玩樂的同時，不僅養2個小孩，而且還在7年內還清400萬元房貸，37歲開始存退休金，比同年齡上班族提早10年展開退休財務規劃。

「你們夫妻收入一定很高，或公婆贊助頭期款，才能養2個小孩，還年年出國、又還房貸吧？」面對這些疑慮，Moly聽了不禁大笑，並大方秀出報稅資料，上面顯示家庭年收入140萬元，她說：「這個數字在新竹竹北地區，算是『邊緣家庭』，很多竹科工程師家庭年收入都超過200萬、300萬元。」

以2017年台灣家庭每戶平均年所得129萬元來看，Moly夫婦的收入只能算是普通；但比較令人驚訝的是，Moly家庭年儲蓄金額竟高達60萬至70萬元，比全台家庭平均儲蓄率高出2.9∼3.4倍。

也就是說，Moly夫婦賺2份薪水，卻只用1份收入生活、養小孩、繳保費、出國旅行，另1份則全部存下來繳房貸。

他們夫妻倆之所以能將收入做如此高效率的運用，主要歸功於Moly的斷捨離理財法，以及先生的配合，因為有著共同的夢想，讓兩人甘之如飴一起過著精簡生活、聰明消費、紀律存錢，朝目標邁進。

「存錢，就是給自己壓力，也給自己一個希望，預留退路。」Moly幽幽吐出這句超齡之語，彷彿這個年輕的軀體裡住著一個老靈魂。而她成熟內斂的金錢觀，來自內心深處的不安全感。

小時候，Moly常常聽見父母為錢爭吵；看到弟弟吵著買零食，媽媽掏光口袋，卻連10元都湊不齊；國中念私校，學費4萬多元，是父母當粗工留著汗水，風吹雨淋換來的辛苦錢。

大學被二一退學、再重考，輾轉念了3間學校，像無根的浮萍飄來盪去。20歲辦了人生第1張信用卡，很快地，就染上刷卡癮，成為小卡奴，最後索性擺爛不繳費，結果卡債像雪球般滾到10萬元。

直到銀行打電話到老家催款，父母二話不說幫她收拾爛攤子，卻一句責怪的話也沒有。從那時起，她才驚覺自己居然變得和媽媽一樣，不善於管理金錢，被金錢控制、綁架。

於是，她決定改變命運，拒當金錢的奴隸。而她駕馭金錢的第一步，就是練習做收支管理，「那時半工半讀，每月薪資25K，扣掉房租5,000元，預存學費3,000∼5,000元，生活費6,000元，1個月可以存9,000元，再加上年終、三節獎金，我27歲就存到100萬元。」Moly說的一派輕鬆，其實，為了存下100萬元，她不僅生活刻苦，經常與欲望拔河，還要忍受旁人的異樣眼光。

29歲圓買屋夢

家徒四壁也甘願

28歲結婚時，婆婆說：「我們沒有要和你們住喔。」意思很清楚，就是結婚後不能住家裡。於是，夫妻兩人開始盤算買房這件事。

Moly先利用反推法，抓出負擔得起的貸款金額：當時夫妻月薪9萬元，每月房貸不能超過1/3、也就是3萬元；若以20年房貸、利率2%計算，每借100萬元，每月連本帶利要還5,000元，每月還3萬元房貸等於借款總額為600萬元。再加上夫妻倆手上的存款150萬元，代表他們能負擔得起的房價總額是750萬元。

在抓出預算後，夫妻倆開始看屋，最後買下一間位於竹北地區，屋齡10年的中古屋，總價500多萬元，貸款400萬元。「剛搬進去的時候，沒錢做裝潢，只夠買1台冰箱、1台洗衣機、1張床。」Moly回憶當時家徒四壁的清苦模樣。

為了讓手頭寬裕些，他們向銀行申請1年只繳息不還本的寬限期，每個月扣除必要支出後，剩下的錢分兩部分，一部分存起來買家具、家電，一部分還房貸，用這樣的方式，一點一點拼湊出機能完整又溫馨的家。

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難道沒有更好的辦法嗎？我們先來看幾個過勞的故事……

201.家中等待的一紙離婚書

工程師張哥因996家庭失和

「我們離婚吧，這是離婚協議書，你把字簽了。」

「老婆，你聽我說，我只是一個90後，還要每天996的加班，咱們還欠著120萬貸款，你再給我一些時間，我保證……」

這是在中國「大特保官方微信公眾號」上刊登的一個故事，故事中的張哥是一名互聯網工程師，跟妻子兩人都是90後（1990之後出生），結婚至今3年，有一個女兒，但因為張哥的工作是996模式（早上9點上班、晚上9點下班，一週工作6天），每天加班，老婆懷孕時她只能一個人去產檢……而且因為工作時間過長，張哥也和老婆很久沒有好好說過話，連女兒發燒、學會說話都缺席。

雖然張哥拿著高薪，但120萬人民幣的房貸、女兒教育費、雙方父母生活費等，卻壓著張哥喘不過氣來，更因為常加班而忽略家人，女兒把爸爸當做陌生人，老婆也鬧著要離婚。

202.機艙中疲憊的身影

高階經理Carol為工作瘋狂熬夜

飛機上，Carol正與母親通電話，她輕柔地叮囑母親生活上的注意事項，一聽到「歡迎搭乘中國南方航空公司xxx班機，由北京前往廣州，現在時間是晚上8點……」廣播，Carol結束與母親的通話，關閉手機後就趕緊瞇一下眼睛，因為飛機穩定升空後，她還要拿出筆記型電腦處理公務。

Carol是一家上市公司的高階經理，經常熬夜工作，她常常嘲笑自己是網路上那一類「用著最昂貴的護膚品，熬著最長的夜」的人。不只擦護膚品，Carol還服用各種保健品，因為她害怕突然過勞猝死，年邁父母將無人照顧。她也知道睡眠和運動是最有用的養生方法，但是每天工作10小時以上的她，哪有多餘的時間？

203.4個月只休8天假

媒體行銷人Wendy沒時間思考未來

996模式已經成為中國上班族的悲慘寫照，但是接近90後的台灣女孩Wendy卻說「996模式，還好吧！在台灣平均每天工作至少10小時，這很正常啊。」剛離職1個多月、此刻人在美國度假的Wendy如此說著，因為Wendy的爆肝工作經驗並不比996好太多。

一直在媒體行銷領域工作的Wendy表示，自己曾有4個月只休8天假 （正常4個月應有32天假），其他時間都在工作，且每天都加班。而剛離開的這一份工作，每日平均工時約10小時，甚至有半年時間每週六都進公司加班。

「在這個行業，沒有個人生活。」Wendy雖接受這是該行業的常態，但是多年下來卻也開始思考，如此高強度的繼續工作下去值得嗎？因此她離職，打算用3個月時間好好思考未來個人的職涯發展。

204.最早到班最晚離開

金融業上班族小茹不敢輕言離職

家境不錯的Wendy不須負擔家中經濟，加上工作忙碌沒時間花錢，30歲時已經有逾百萬元的存款，因此Wendy可以暫離長時間工作的生活模式。但小茹就沒有Wendy這麼幸運了！即使長時間加班，還要負擔家中房貸的小茹也不敢隨便辭職。

「你是7-11喔！公司是付給你多少，讓你這麼拚？」電梯中，一位男同事這麼對小茹說，小茹苦笑著並沒有回答。每天7點，小茹第一個到公司，用鑰匙打開大門，然後開始寫金融晨訊，因為同事與客戶等著看國際金融市場動態。

接著大小不斷的會議、業務員丟過來的市場或產品簡報等需求，常常一晃眼已經到了下班時間，才剛完成金融晚訊的小茹，看著桌上新接的3份報告，連同先前工作，只好加班趕工，晚上11點，小茹把辦公室燈全部熄掉，用鑰匙把大門鎖好，才下班。

205.工作家庭兩頭燒

銀行理專Sylvaine沒有私人時間

工作10年、目前是家庭主婦的Sylvaine也曾經爆肝工作過，在外商銀行擔任理專的一年，不僅要在規定期間內考到工作必備的證照，還要到外縣市拜訪客戶，不僅每天晚上9∼10點才回到家，與當醫生的先生幾乎見不到面，連假日與休閒時間不是念書、跟客戶見面，就是計劃怎麼達到業績目標，完全沒有個人生活，遭致先生頻頻抱怨。

眼見身邊同事為了工作，感情或家庭生活遇到問題，很多都出現不好結果，這提醒了Sylvaine思考「什麼事情在生命當中應該排第一位？」剛結婚不久、計劃生小孩的她決定，找一份上下班時間相對固定，作息可以配合先生與家族活動的工作。

現在回頭看，能嫁到一個好先生，收入又可以讓她脫離工時長的工作，讓Sylvaine覺得很幸運，否則現在自己也可能正陷入工作家庭兩頭燒的漩渦中。

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