而在於是否足夠

到底需要多少錢，才能快樂退休？ 這個數字因人而異，老黑認為談數字前需先建立3個觀念：首先，錢的問題不是多或少，而是夠不夠？即財務自由＝夠用＝花費≦收入。這也是他為什麼準備退休時要先花2∼3年記帳，清楚了解自己每月實際花費的原因。其次，在花費應該小於或等於收入的情況下，做法是多賺錢、少花錢，以及花慢一些。最後，以「破產上天堂」為目標，即離開人世的那一天，也花完所有的錢。

黃魯蛋也持同樣看法，他強調「若不知道自己要什麼，追求財務自由時，將無法把目標量化，就會無止盡的追求。」黃魯蛋提醒2個思考重點：一是理財與理人生是一樣的概念，一個人可以理清楚自己人生，通常就能理好個人的財務，因為清楚知道哪些是需要，哪些可以捨棄；二是金錢是一個工具，並非目標。

回歸到實際的金額估算，例如每月5萬元足夠生活所需，每年需有60萬元，退休後的20年或25年則約需1,200∼1,500萬元的退休金，這是基於已經擁有一個無房貸的自住房，與完整的保險保障為前提。

關鍵3

至少10年準備

且退休後資產需持續增長

上班族存退休金主要來源是薪水，工作期間是否維持一定的儲蓄率是基本要求，例如99啪退休前每月至少存下5成薪資；黃魯蛋退休當年盤點資產時，95%的資產均來自工作收入；而外商公司的高階經理人老黑則完全靠22年的薪水累積出一筆足夠的退休金。

因此，大多數人若要提早退休，基本上至少需花費10年勤奮地工作與存錢，然後若能像99啪一樣努力學習投資理財，讓自己在37歲左右，不僅存到退休金，同時來自投資理財的被動收入已經與月薪相當，等於1個月賺到2個月的薪資，就能享有是不是要靠工作來換取收入的選擇權。

然而，就算已經存了一筆足夠的退休金，99啪提醒，在少了穩定的薪資收入下，僅靠投資收益相對不穩定，個人信用條件也會變差，不利向銀行借款。因此，退休前若需要向銀行借錢一定要先完成，像他就先辦好房屋貸款，享受公務人員的優惠利率。

退休之後的投資理財則以控制風險為優先，再考慮投資收益，即降低失誤的可能性。以他的投資操作為例，退休前標的集中，擇時進出，追求波段的超額報酬；退休後則轉換方式，改以大範圍，分散的標的為主，例如ETF或CEF（封閉型基金）等一籃子股票，以低點加碼與長期持有的方式來追求合理的市場報酬。

提早退休 可能發生6狀況

國外有一位杜根（Sam Dogen）先生，準備了300萬美元於2012年、34歲時退休，退休後靠著投資理財每年有8萬美元的收益，照理說，他應該是從此過著快樂的生活。

可是杜根卻根據他的經驗提醒大家，提早退休可能會遇到5種狀況，包括身分認同、對於提早退休決定的質疑、被別人質疑 （例如是個懶惰者）與不被尊重、驚訝退休後的生活不如預期中開心，以及生活變得很無聊。

此外，「錢可能不夠用」這件事也時不時讓老黑、99啪擔心，顯然這6種狀況將讓提早退休這件事變成想像很美、現實卻不美。

既然這6種狀況是剛離開職場或多或少都會遇到，接下來就來看看過來人的因應做法。首先關於「身分認同、被別人質疑與不被尊重、生活不如預期開心、生活無聊」這些狀況，是相互關聯與相互影響的。

例如老黑本來就有心理準備，為下一階段生活找到一個新的身分與生活重心，但在剛退下來的2、3年摸索期，還是會因不確定而對身分認同產生疑惑，等到確立人生下半場的職志與重心是寫作、彈吉他、旅行後，就再也沒有身分認同的問題，即使來自別人的質疑從不間斷，老黑仍淡然處之。

黃魯蛋則從來沒有身分認同的困擾，面對他人詢問為何沒工作，他都是坦然回答：「中年失業」，而來自長輩們的質疑，他的做法是長輩能理解就說明，不能理解就笑笑回應。反倒是退下來的生活與之前預想的不一樣，有點出乎他的預料。

原本黃魯蛋只是單純覺得該停下腳步，沒想到光是認識自己，以及將過往侷促、緊張的生活步調轉變成悠閒自在，就花了滿多時間，現在的他不但調適良好，即使後來學中醫、書法，都不在原先規劃內，他也覺得無妨，悠閒地一次只做一件事，甚至什麼都不做。

至於99啪，倒是強調退休後反而較有尊嚴，因為不必再看長官、民眾臉色，甚至因為講師、財經作家的身分，獲得更有尊嚴的對待。

從這些過來人的經驗顯示，擺正心態是基本。99啪表示，當一個人沒有職務上的資源或優勢時，就應明白別人與你的互動模式會改變，想要避免有失落感，心態必先調適。老黑也提醒，卸下職業光環回歸到個人時，只要心態準備好，找到自己的職志與生活重心，很快就能克服這些狀況。

「以前為了養家活口扮演總經理角色，現在為了興趣分享，站在街頭當藝人，兩者都是我本人，都是我自己，就沒有什麼好調適！」老黑如此說道。

其次，擔心「錢準備不夠」這個狀況，已經退休14年的老黑、剛退休1年的99啪均同意在「無法知道能活多長」的前提下，多少會思考這個問題。例如老黑45歲離開職場時有一定的財務基礎，但沒把握是不是可以持續到離世。幸好這14年來他以「不讓資產年年變少」為目標的理財安排，讓他每年的投資約有5%年化報酬率，至今百分百達標。

99啪有房貸，小孩還小，當然會擔心錢不夠，畢竟未來有很多因素不可控制，因此99啪在退休後嚴守2原則：➊生活水平維持和原來一樣，因為投資的設定是維持原來的生活品質，若提高了生活水平，就等於提高了錢不夠用的風險；➋降低投資理財失誤的機率，即先控制風險再追求合理報酬。

黃魯蛋沒有「錢不夠」的擔憂，因為他以「安全」為最大考量，將資產8成以上都放在投資等級債券，光靠每年收到的利息，就足夠生活所需。

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只買到79萬保額

根據保發中心統計，2018年平均每人保費（人身保險包括壽險及年金險）年度支出高達14萬8,865元，若以2018年平均國民所得新台幣65萬1,690元計算，保費支出占所得22.8%，但每張保單平均保額只有79萬元，等於每1塊錢只能買到5元保障額度。

然而，若民眾是根據《Money錢》保險AI大賞篩選出的高CP值20年期定期壽險投保，那麼30歲男性每1塊錢可以買到322元保額，30歲女性每1塊錢可以買到769元的壽險保額。

換作是你，在薪水有限下，又有各式各樣人生夢想等著實現，這時你會想用1元保費買5元保額，還是用1元換取322元保障？只要選對保單，繳同樣的保費，保障立刻激增64倍。

平均給付金額1至3萬元

迷你保障扛不起風險

每人每年繳交14萬多元保費，相當於23K小資族要不吃不喝半年才能存下的薪水，而這樣高額保費雖然幫台灣推上全球排名第6保險密度寶座，但大多數民眾發生事故有獲得高額理賠金嗎？

非常遺憾的是，理賠金額出奇的低，甚至有的民眾繳了一輩子保險，直到風險降臨那一刻，才赫然發現保障根本像一把迷你小傘，無法幫忙扛起任何風險。

以2018年理賠金額來看，壽險（死亡險）平均給付金額只有3萬8,915元，健康險平均給付金額僅1萬元（見左下頁表格），試問區區1萬、2萬、3萬元理賠金，足以應付身故喪葬費、意外失能、罹患癌症等重大風險造成的財物損失嗎？

相信絕大多數的保戶買保險，絕對不是為了事故發生時可以領到1萬、3萬元理賠金，而是因為自己在不清楚保險本質、為何買保險的情況下，花了錢卻買到不適合自己的保單，讓保險完全發揮不了應有的保障功能。

保險不是有買就好

買對買夠買好才是關鍵

這兩大關鍵數字也突顯一個弔詭現象：明明台灣保險滲透度稱霸全球，投保率高達249.45%，但一般民眾想要買到保費便宜、保障額度又高的商業保險，這樣最基本的投保需求，卻似乎越來越困難。

追根究柢，就是因為保險資訊不對稱，民眾無法獲取到對自己真正有利的保單資訊，導致保險公司精心設計的高CP值「佛系」好保單，只能淹沒在鋪天蓋地的行銷話術底下，彷彿藏在深海的珍珠，成為遺珠之憾。慶幸的是，趁著這次《Money錢》保險AI大賞透過大數據進行海底撈針，這些遺珠好保單才終於得以浮上檯面，成為民眾最佳投保選擇。

有鑑於台灣民眾買錯保險不只釀成家庭問題、社會問題，進而演變成保險公司財務壓力，甚至有可能引發金融市場動盪、動搖國本，身為全台最專業的理財雜誌，《Money錢》有責任、也有義務為台灣保險教育盡一份棉薄之力。

藉由首屆保險AI大賞活動，《Money錢》要提醒民眾回歸保險初衷，重新認識保險價值，並正視保障額度不足的嚴重性，同時振臂疾呼壽險公司一起為提高台灣民眾保障額度而努力，讓「高保費低理賠」的保險悲劇從此消聲匿跡，讓商業保險真正成為穩定家庭、社會、國家重要的一股安定力量。

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