正想用手機轉帳時，又跳出軟體強制更新視窗了嗎？行動銀行App的頻繁更新，早已不僅是例行維護。在轉帳、支付等基礎功能之外，一場圍繞「服務設計」的靜默革命正在上演。本文自iOS版App store中挑出24家台灣的國營、泛公股、民營、外商銀行應用程式，取其「App說明」與「版本紀錄」兩個欄位作為分析依據，歸納現今台灣行動銀行應用程式中的金融服務開發與國際趨勢對應關係，並探索後續具潛力之發展方向。

趨勢一：追求極致便利，打造「零阻力」操作體驗

在各家業者提供的服務中，最為熱門的關鍵字就是快速與便利。從進入系統畫面開始，首先迎來的是免密碼快速登入。以生物辨識、圖型鎖等方式輔助登入，省略輸入文字型帳號密碼。簡化登入流程，同時忘記密碼被鎖帳戶的困擾，是目前系統的標準必備功能。

登入後多數銀行選擇以全覽式、卡片化的帳務介面，提供一頁式資產總覽，以清晰且圖表化的方式提供客戶整體資產訊息，被多家銀行提為優化功能特色。

在轉帳系統的優化上，各家業者可說是下足了功夫。除了傳統的手動數字輸入、常用帳戶設定之外，近期各銀行陸續推出手機號碼、QRcode、語音操控等新型態的輸入方式，簡化使用者原本自行輸入動輒數十碼數字，耗時且易錯的帳號設定流程。

有部分銀行更開始提供客戶自訂個人化快捷功能選單的新嘗試，結合應用程式外、手機主畫面中的widget小工具功能設計，讓客戶不被龐雜的層層介面關卡影響，更輕易地導至客戶需要的核心服務，使服務啟動更為一氣呵成。

國際使用者研究普遍指出，感知易用性對使用者對行動銀行的意願具有正向影響，而操作的流暢性與便利性則扮演著重要角色。新一代的行動銀行App設計核心已從單純的功能提供，轉向以「時效性」為導向，旨在讓用戶以最短的時間、最少的步驟完成任務，從而創造零阻力的使用體驗。

趨勢二：多層次資安防護，建構信賴與穩健的交易環境

任何行動金融服務都必須建立於嚴謹的資安基礎之上。各家業者提供符合資訊安全的行動裝置與登入認證機制，內建認證管理、軟體版本檢查、即時交易提示等，鼓勵客戶為自己的帳戶設定更高層級的防護。

除了常見的即時交易推播通知與異常交易警示通知以外，部分業者提供客戶進行指定時段、指定金額、指定國別的交易鎖定，避免在夜間等不易察覺的時段遭到大額盜轉盜刷，降低異常交易損失機會。銀行提供完善的客戶自主防護工具，可達到保護客戶資產同時降低銀行爭議款項處理成本的效益，創造雙贏機會。

國際間對於行動銀行防詐措施已有共同趨勢，從技術標準來看，台灣銀行業採用之國際FIDO技術標準，已是目前國際上最先進的身份認證標準之一，與歐美先進國家同步。綜合國際經驗顯示，結合生物識別認證、即時監控警示與客製化交易限制的多管齊下策略，已成為全球行動銀行資安防護的標準配置。

趨勢三：整合為王，從單一入口邁向「金融超級App」

從較早期的各產品分為多個獨立應用程式產品，近年的金融應用程式逐漸轉為綜合性的行動金融超市。各銀行致力於以單個應用程式打破旗下各產品界線，使用者僅需單次登入，就能享受完整的整合性金融服務。

除了台幣、外幣、信用卡、股票、債券、基金、產壽險等不同產品線間的整併外，各家業者近幾年也將各項臨櫃服務線上化、線上服務簡易化，讓客戶可在同一平台中完成多樣性的金融需求，提升客戶的使用效率和黏著度。

而在所有的產品服務說明中，投資理財的關鍵字出現頻率最高。從制定儲蓄計畫、理財目標到具體投資管道與介面，隨著近年股市的熱度提升，各家銀行皆將理財產品做為行動應用的主力推薦服務項目，以各種行銷活動開發新的客戶加入服務行列。 在消費金融業務上，超過七成的行動銀行提供內建行動支付功能，並逐漸導入公共事業代收繳費服務，提供稅費與各項公共事業機構帳單的繳費功能，便民以外同時增加銀行端手續收入。

根據Forrester在澳洲、英國、美國市場調查的《2025年銀行數位體驗現狀報告》，有超過六成的民眾認為應該要可以透過單一行動銀行App來完成所有金融任務。金融科技公司SBS也認為，透過將金融平台轉型為一站式超級應用程式（Super App），銀行可以將其服務定位為客戶日常生活中的必備工具，藉此提升客戶忠誠度並擴展其服務範圍。與台灣的單一入口綜合金融平台所追求的整合性與黏著度不謀而合。

趨勢四：深化普惠金融，擁抱多元客群與未來商機

普惠金融（Financial Inclusion）是指讓所有社會成員皆能平等、便利且可負擔地獲得基礎金融服務的一種金融發展理念。目前的行動金融服務中，有部分銀行已開始針對銀髮高齡者、身心障礙者、外籍人士進行行動銀行的服務優化。

例如，在應用程式內提供通用型的自然語言系統操作，使用者僅需以口語說出欲辦理業務就可導向對應頁面，不須費時逐一查找。高齡者取向的大字大按鈕、高顏色對比與流程簡化、跌倒偵測自動通知緊急聯絡人功能，同時提高金融服務易用性並守護客戶的人身安全。而上述介面設計與顏色運用原則與國際上對於友善高齡者的行動裝置介面設計準則相符合。

如需要具無障礙輔助、多語系支援的數位金融服務，過去僅可透過實體造訪銀行據點或網頁版網路銀行來獲取。近年在金管會的推動下，多家銀行已在行動銀行中，增加適用於視覺障礙者的語音報讀與導覽說明、外籍人士的多語系介面切換等服務，並實際完成上線。各金融機構可望透過適切流暢的行動服務，建立上述族群用戶的客戶忠誠度，進而開展更多的金融服務互動機會。

在語音助理方面，Bricxlabs的報告指出，自2014年荷蘭銀行ING推出首個語音助理服務開始，語音金融服務的市場便逐年快速成長。以美國銀行（Bank of America）的虛擬助理Erica為典範案例，體現了使用自然語音協助客戶完成多元金融任務的可能性和操作便利性。

圖1：深化普惠金融，擁抱未來商機

圖片來源：ChatGPT、Gemini生成

總體而言，台灣行動銀行的發展方向已與國際主流趨勢緊密同步。然而，真正的決勝點在於服務的「細膩度」。如何在固定的顯示空間內，呈現「豐富而不繁雜」的服務，並善用AI與數據分析，提供「千人千面」的智慧個人化體驗，達成提升客戶終身價值(Customer Lifetime Value，CLV)，同時深化金融生態黏著度的策略目標。

方向緊跟國際趨勢，服務細節持續深化

以本文觀察到的趨勢做延伸，目前國際與台灣整體行動銀行App皆多以一站式綜合金融服務為整合方向。但在金融產品系列眾多，行動裝置螢幕尺寸有限的條件下，如何呈現簡明、流暢而易用的金融服務將是未來主要的挑戰目標。

相較目前已在國際上普及應用的語音金融助理服務，台灣的語音金融助理仍處於開展階段，目前僅有部分業者提供相關服務。但隨著近年LLM語音辨識技術的純熟發展，應可逐步排除過往中文語系支援度較低的狀況，可望擴大實現更多語音操控應用。

特別值得注意的是，相較於國際案例，台灣業者在在地化關懷服務上展現了獨特創意（如高齡關懷的跌倒偵測）。未來若能將此優勢結合日漸成熟的中文語音助理技術，台灣的行動銀行服務將有機會走出更具特色的道路。

參考資料來源：

1.本文摘選Apple App store/iphone版本/財經類別中，台灣銀行、土地銀行、合作金庫、兆豐銀行、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、台企銀、中國信託、國泰世華、富邦銀行、玉山銀行、台新銀行、永豐銀行、元大銀行、新光銀行、凱基銀行、星展銀行、匯豐銀行、Richart、聯邦銀行、中華郵政、大戶、LINE BANK行動銀行應用程式內之「App說明」與「版本紀錄」文字欄位作為探討依據。https://apps.apple.com/tw/charts/iphone/財經-apps/6015?chart=top-free

2. Effects of Perceived Ease of Use, Perceived Usefulness, and Perceived Risk on Customer Interests of Using Mobile Banking Services with Gender as Moderating Variables (Study on BRI Customers in Dharmasraya Branch), https://ijisrt.com/wp-content/uploads/2019/05/IJISRT19AP681.pdf

3.金融監督管理委員會－統計資訊, https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=1076&parentpath=0,7,478

4. Forrester, 2025: The Digital Banking Landscape Is Poised For Another Transformative Year, https://www.forrester.com/blogs/2025-the-digital-banking-landscape-is-poised-for-another-transformative-year/

5. SBS Software, Mobile Banking Trends 2025: Innovation and the Rise of Super Apps, https://sbs-software.com/insights/mobile-banking-trends-innovation/

6. Optimizing mobile app design for older adults: systematic review of age-friendly design,https://pmc.ncbi.nlm.nih.gov/articles/PMC12350549/

7. Bricx, 14 Emerging Fintech UX Trends Driving User Retention, https://bricxlabs.com/blogs/fintech-ux-trends

AI Agent在這兩年成為熱門話題。從行銷文案生成、客服自動回覆，到財務報表整理，各種應用推陳出新。但科技的價值不在於「能不能做」，而在於「是不是必要」。回顧過去的網際網路歷程，可以看到一條清楚的演進路徑：從新奇、嘗鮮，最後變成不可或缺的基礎。AI Agent也很可能走上同樣的道路。

首先，AI Agent的應用確實還不夠成熟。很多企業把它拿來做簡單的任務，例如自動生成文章或自動客服回覆，但目前呈現品質參差不齊，短期內無法快速解決核心痛點的工具。其次，導入成本與效益還不清楚。根據2025年OECD的中小企業數位化競爭力調查報告，全球大約有61%的中小企業未使用AI工具。其原因包括擔心花錢買訂閱，卻看不到短期回報。對資源有限的企業來說，這樣的投資缺乏吸引力。最後，組織文化還沒準備好。許多員工對AI存在不信任感，害怕被取代，或是覺得學習新工具太麻煩。這也導致AI Agent難以真正融入日常。

AI Agent走向基礎需求可能需要三個條件

第一，需求必須來自結構性壓力。台灣中小企業面臨的缺工與成本壓力就是典型例子。勞動部統計顯示，全國缺工長達半年找不到人的職缺數，高達6萬6,000個，整體而言，服務業部門佔比超過5成、達53.8%。同時，薪資與能源成本持續上升，毛利不斷被壓縮。在這種情況下，AI Agent的價值不只是「方便」，而是當人力不足時，客服Agent、報表Agent就成為填補缺口的必要工具。

其次，應用要能逐步成熟並形成複利。AI的導入需要時間沉澱。就像網際網路一開始只能寄Email，後來才有電商、社群，最終變成生活基礎。AI Agent也需要從基礎場景做起，包含累積FAQ知識庫，導入報表自動化，最後進入策略支援，逐步養成「數據文化」，促使AI Agent價值不斷放大。

AI Agent可能的演進路徑

若把時間拉長來看，AI Agent的演進很可能會走以下三步：

第一步，是「可有可無」的嘗鮮階段。現在大多數企業正處於這個階段，用AI來解決簡單問題，但成效有限。

第二步，是「重要但還能選擇」的過渡期。隨著缺工、成本壓力加大，不用AI的企業可能慢慢落後。AI Agent在這時候會被視為「最好要有」的工具。

第三步，則是「必要」的階段。當應用成熟，企業將發現AI Agent，已經是許多基本營運都使用的工具，就像今天沒有網路、沒有智慧手機，企業幾乎無法正常運作。

結論

AI Agent現在還帶有炫技的色彩，但這是科技成熟過程的必經之路。從網際網路、智慧手機到雲端運算，每一項技術都曾經被懷疑過，但最後都成為基礎設施。AI Agent也很可能走上同樣的軌跡。

關鍵不在於「技術能做到什麼」，而在於「企業的經營環境是否需要它」。當缺工與成本壓力持續惡化，當客戶對服務速度的期待越來越高，當上下游都要求數位化接軌，AI Agent就會從「炫技」走向「基礎」，成為每一間中小企業日常都要依賴的數位助手。

參考資料來源：

1.https://stock.ltn.com.tw/article/g7tmafz0s8vp

2.https://www.oecd.org/en/publications/sme-digitalisation-for-competitiveness_197e3077-en.html