保險市場目前已經有人民幣投資型保單，金管會又開放人民幣傳統型保單，金管會表示，相關商品已有8家保險業者送審，分別是國泰人壽、新光人壽、中國人壽、中信人壽、全球人壽、富邦人壽、合庫人壽和三商人壽。

傳統型保單指的是投資型保單以外的定期、終身、養老、儲蓄等保險，不像美元保單有20到30年的長年期商品，據了解，國內保險公司預計推出的人民幣傳統型保單，以養老險為主，多半是6年繳費，10年或11年還本，身故給付身故保險金的商品，較少有長年期人民幣傳統保單，主要原因是人民幣長期投資管道有限，保險公司的人民幣資金運用規畫受限較多。

保險業者認為，隨著兩岸往來日益密切，人民幣保險商品，除了提供數十萬在大陸工作生活的台商，多一種保障選擇之外，也因為人民幣的地位越來越重要，在美元之外應該會是國人接受度較高的外幣之一，因此預料人民幣傳統型保單還是具有一定吸引力。

合庫人壽表示，相較於新台幣的情況，人民幣和美元今年都被看好走勢比較強勁，尤其是人民幣應該會是強勢貨幣，在中國大陸發展者，當然是人民幣保單鎖定的對象，看好人民幣後市者，也是目標客層。

據南山人壽1月的年終獎金問卷調查顯示，六成八受訪民眾表示，年終獎金將用於投資理財或儲蓄；若依年齡區分，60歲以上族群有超過五成會將年終獎金運用在退休養老，顯見國人將年終獎金納入理財配置一環的觀念，愈來愈普及。

富邦人壽認為，選擇保險商品須視每人狀況不同而定，若概略依預算（年終獎金）及需求劃分，可分為四大象限。

第一象限是「年終獎金低、著重保障需求」者，如社會新鮮人，不妨利用定期壽險來提高保障，以及附加健康險或傷害險附約，先將保障補足，等未來手頭較寬裕，再加強保險或理財規畫。

第二象限是「年終獎金高、著重保障需求」者，建議規劃增額型終身險，壽險保障逐年遞增，可有效對抗通膨侵蝕保障，或是加強健康險規劃，補足醫療缺口，例如帳戶型醫療險，兼具壽險及醫療險雙重功能。

第三象限「年終獎金高、著重理財需求」者，年終獎金領得多的人，若保險保障已足夠，青壯族群可透過還本終身險籌備退休金，若是接近退休年齡的中年人士，可投保一次繳費的利率變動型養老保險，保險期間屆滿便有一筆滿期保險金，可做為退休規畫或醫療防備金。。第四象限是「年終獎金低、著重理財需求」者，有些民眾可能早有保險，如果年終獎金不多，但想再補強保障並兼顧投資理財，建議投保投資型保單。

類定存保單 管制多多

想將保單做為「儲蓄或短期資金停泊工具」的民眾，今年買保單，除選項大幅減少，保單也可能不再具有吸引力。保險局已在去年底宣布多項管制措施，用意就是要讓「類定存保單」不再有好的「賣相」。

過去，具「宣告利率」特色的類定存保單，尤其是「利率變動型年金」，由於保單「宣告利率」多高過銀行定存利率，且資金閉鎖期最短三年，相當受到市場歡迎。

保守理財族 選擇變少

尤其是一些保守理財族，不喜歡進出波動過大的股市，寧願將資金鎖在安穩的類定存保單內，以獲得固定報酬；有些投資客在市場不穩定時，也會利用利變年金，做為短期資金停泊工具，捱過三年，就出場。

但今年起，利變年金等具「宣告利率」的商品，依金管會最新規定，資金閉鎖期延長到六年，若保戶要在六年內解約，每年都要繳至少1％的解約金；金管會的用意，是希望保戶的資金，不要在短期內進進出出。

宣告利率 無法再競飆

金管會同步管制保單的利潤率，讓壽險公司無法再「競飆」宣告利率。

壽險業者說，這類型保單的宣告利率，今年起都會降低，再加上資金閉鎖期變長，恐會讓「類定存」商品不再受到保戶青睞。

景氣漸復甦 投資回溫

雖然保守理財族，今年起保單選項變少了，但對較偏重「投資功能」的民眾來說，今年投資型保單報酬率可望回溫。

中國人壽指出，2013年最後一次美國聯準會利率決策會議決定，逐步縮減購債規模，美國量化寬鬆政策開始溫和減碼，代表景氣已逐步復甦，投資型保單有機會再成為焦點。

中壽表示，從去年開始，投資型保單銷售已開始回溫，配合今年景氣復甦，投資型保單勢必引起對投資績效要求較高的民眾再次青睞。

但景氣畢竟有高有低，建議採「定期定額、定期不定額、相對低點適度加碼」操作，會比單筆投入風險更低，長期來看，還可有效降低資產波動度。

人民幣保單 外幣新品

馬年唯一的「新」保單，則是人民幣傳統保單，包括中壽、國泰、富邦人壽等都有興趣推出；中壽還趕在去年底，將保單送至保險局審查。

中國人壽商品發展一部資深經理余政偉表示，人民幣保單，有機會成為繼美元保單後，最受民眾矚目的外幣保險商品。

預期今年人民幣兌美元，將有1至2個百分點的升值空間，對追求多幣別資產配置且長期穩健保障的民眾，可考慮人民幣傳統保單，但也要注意匯率風險。

富邦人壽建議，定期執行年終保單檢視外，也一併評估保費繳交能力，考量自身能力後即時調整，若投保彈性繳費的投資型、萬能或利變型商品，當年終或預算減少時，可依預算調整保費投入。若是投保固定繳費的商品，則可變更繳別，將年繳變更成半年、季或月繳，將保費分攤多次繳交，降低經濟負擔。

如果真的沒有能力再續繳保費，可選擇緩繳保費來銜接過渡期，透過保險價值準備金自動墊繳保費，保單仍可持續效力。但在墊繳期間仍須繳交利息，且當保單價值準備金額不足時，保單會遭停止效力，保戶若要申請恢復保單效力必須在停效起兩年內提出。

此外，若保戶續繳保費累計達保單準備金，也可透過主約保險變更為「減額繳清保險」或「展期定期保險」，以維持保險功能。

減額繳清保險是指保戶在無力繼續繳交保費的情況下，可向保險公司申請降低保險額度，但保險年期維持不變；展期定期保險則是指保戶向保險公司申請保險額度不變，但原先規劃的保險年期減少。

包括台灣、中國、富邦、三商美邦、南山及國泰人壽都推出電話快速投保旅平險專案；但民眾須先申請加入為會員，之後在每次出外旅遊前1小時，打電話進公司，就能完成投保程序。據統計，6大壽險公司會員人數加總，已有超過百萬人都是電話投保族。

若到機場櫃檯購買旅平險，要「五人同行」才會有團體險費率優惠，即原保費打77折；但透過電話投保，不管投保人數多寡，各公司都會提供費率優惠。

例如若透過電話投保，中國人壽會提供客戶，可以個人保費的8折購買，三商美邦則是個人保費的83到85折，富邦人壽最優，直接下殺個人保費的7折；台灣人壽則分國內外，國內旅平險保費是個人保費的77折、國外旅平險保費則打8折。

以出國5天，保額1000萬元為例，保費要644元，打8折為516元，打7折後、只要450元。

壽險業者說，民眾出國多會攜伴同行，電話投保旅平險也開放，可幫「已約定」的親屬會員投保，最低投保年齡、自零歲起，最高可到100歲。

新光人壽也開發出透過手機APP投保旅平險。

新光表示，民眾要先下載應用程式，在出發去機場途中，可以先上線投保，到機場之後，在新光旅平險櫃檯，透過手機「QR扣」功能將保單列印出、並簽名繳費完成投保，也有保費折扣優惠。