國人平均每人持有2.3張壽險保單，但2015年死亡平均給付金額僅55.5萬元，但「殯葬費用」卻是一筆驚人數字。

為了讓人們「始於出生，終於死亡」都有完整尊嚴的保障，上周富邦人壽及台灣人壽領先市場，結合國內最大殯葬集團龍巖，推出殯葬服務實物給付保單，從發揮預防保健功能到守護人生尊嚴保障，滿足一生需求。

像是「富邦人壽長安寶(實物給付型)終身壽險」是一張中高齡專屬保單，投保年齡50至70歲，為繳費六年、保障終身，前二年提供身故保險金保障，第三年度起提供生命禮葬服務。

若被保險人不幸於投保第二年身故，給付身故保險金23.28萬元；若於第三年後身故，龍巖提供禮葬服務協助家屬處理後事。

「台灣人壽尊龍一世終身壽險(實物給付型)」繳費年期分為10、15、20年期共三種，以45歲男性投保20年期100萬元為例，表定年繳保險費38,600元。

投保當時選定「萬壽山墓園附設福田妙國生命館-晶華一廳個人式骨灰位」中層別(約定價格19.5萬元)及禮儀服務(約定價格19.32萬元)，第三保單年度後發生身故時，可執行約定的殯葬實物給付及受益人領回現金約61.2萬元，讓保戶可一次享有利己型實物給付及利他型現金給付。

曹啟鴻上午率幕僚至行政院報告「新農業創新推動方案」，公布以創新、就業、分配及永續4大原則擬定的10大重點政策，明年起將陸續推行，下午返回農委會召開記者會時，提及農民保險要擴大辦理。

農委會副主委陳吉仲說，農民看天吃飯，要穩定及增加農民收益，讓專業農及年輕農民的年所得每年增加10%，帶動他們的家戶年所得可達新台幣180萬元，要做的第一件事就是要擴大實施農業保險。

他說明，除今天已跟農業金融局局長許維文舉辦了公聽會，行政院也同意協助成立新台幣50億元農業保險基金。曹啟鴻說，將分2年編足50億元基金。

陳吉仲說明，已規劃明年要完成農業保險法及子法的立法，希望明年起4年內規劃農業保險法覆蓋率達6成。

陳吉仲舉例，目前水梨已納保險，並再擴大中，芒果也納入了；明年水梨、芒果都會再擴大納保規模，並會加入釋迦、稻米及設施也納保。

台灣進入高齡化社會，根據內政部統計，國人平均壽命達80.2歲，高齡化浪潮下，現代人得提早做好退休規畫，以免老來資金不足。Money101.com.tw台灣董事總經理周純如分析，資金規畫以NET三要點來綜合評估，N即是Need（需求）、E就是Economics（經濟能力）、T則是Time（時間複利價值）。

一、Need（需求）：

二、Economics（經濟能力）：

三、Time（時間複利價值）：

Money101.com.tw提到，理財產品千百種，銀行定存風險低，但是定存利率不高也是不爭的事實，操作基金、股票則須仰賴專業的知識以及風險承擔性，儲蓄險（增額終身壽險）預定利率則是確定的，民眾在退休後若未全額解約，也可以以當年度的保單價值準備金乘上預定利率，作為退休生活的花費來源之一。

「我是有錢人」迷思519

筆者的一位朋友，因為保險業務員拿著一篇「住院醫療險是否理賠達文西手術」的文章，向她推銷購買更高額的住院醫療險。所以，就跑來詢問筆者「是不是真有必要加買」的意見。

老實說，類似的問題並非第一宗。

但筆者向來的回答理由是：醫療科技絕對是「日新月異」，但民眾不論在就醫或買住院醫療險上，真有必要跟著醫院一樣進行「武器競賽嗎？

根據之前《財訊》的達文西手術專題報導中，就引用美國《財富（Fortune）》的數據顯示，目前美國手術中，15%是採用機械手臂，並預計未來5年內，將達到30%；全世界又走在美國之後，目前只有5%到10%的手術，使用機械手臂執行，未來還有很大的成長空間。

達文西系統是使用最廣泛的機械手臂。去（2015）年，全球共執行了65萬例的開刀，以婦科手術佔比最高，依次則是泌尿及一般外科（台灣達文西手術量佔比第一名的是泌尿科，佔42%，其次才是25%的婦科，第三名是9%的外科及心臟科，第五名則是大腸、直腸科，佔6%）。

儘管受訪的執行此項手術的醫師表示，傳統手術每切一刀，就要多縫一針；同樣的手術時間大約是3、4個鐘頭，病人出血量3000、4000 cc。但如果換成達文西手術，時間約可省下一半以上、出血量大約只有1/5至1/10左右，且病人不用打術後無痛針，且隔天就能下床、3天就可出院。

但與傳統手術及腹腔鏡手術相比，達文西手術的「代價」並不便宜。該雜誌以子宮切除手術為例，傳統手術因有健保給付，所以病患不用另外花錢；腹腔鏡約1、2萬元的耗材費；但一次達文西手術的收費，就高達20-25萬元。

所以問題就來了，首先，

保險公司是否會「不予理賠」？

只要保戶所動的手術屬於「必要的療行為」，保險公司並不會「不予理賠」。

其次，達文西手術花費昂貴，保險公司有可能「全額理賠」嗎？答案當然是「不一定」。

以一般實支型住院醫療險的給付項目，共有「病房費」、「手術費」及「雜費」三種。目前常見的醫院所收據，都是將20、30萬元的達文西手術費用，分拆成「手術費」或「特殊材料費」的名目歸類。

由於實支型住院醫療險的特性是：保戶只能在所買的實支限額中，獲得「部分理賠」。假設客戶買的實支住院醫療險，手術及雜費的限額各是3萬元及5萬元，當達文西手術總花費是20萬元，但醫院收據中的「手術費」是5萬、「特殊材料費」是15萬元，則保戶該次理賠金額則分別是「手術費3萬元」及「雜費5萬元」，總共8萬元。

如此一來，就會產生第三個問題：如果保戶買的實支型住院醫療險「保額不足」，就算保戶「有買商業醫療險」，也不能將高昂的手術費用風險，順利地移轉給保險公司。

至於第四的問題是：該為了「可能會用到昂貴的達文西手術，而買高額的商業保險嗎」？答案恐怕也是「未定」。

因為實際以某家壽險公司「每日病房限額1000元、每次手術限額4萬元、每次住院限額5萬元（另有其他保障項目）」的保單為例，30歲男性的年繳保費是2700多元；再以同一家公司的另一張保單（主要保障內容為：每日病房限額1000元、每次手術限額16萬元、每次住院限額9萬元）為例，30歲男性的年繳保費則是2600多元。

儘管以上的年繳保費，與昂貴的終身醫療險或手術險相比，金額看起來並不算多。但保戶可別忘了，定期險是採取「自然保費」，也就是保費會隨著年齡的增加而提高。

以第一張保單為例，到50歲以後（最高續保到65歲），同樣保額的年繳保費幾乎是增加一倍（4700多元）；第二張保單到50歲時（最高續保到74歲），則增加到4000多元、60歲為5200多元，以及70歲的近8000多元）。

也就是說，在保戶最有可能動各項手術的年齡階段，不但保費可能倍增兩、三倍以上，保障還有可能因為醫療技術的不斷推陳出新，而永遠沒有「買足夠」的一天。

正因為民眾永遠跟不上醫療院所「武器競賽」之下的昂貴收費腳步，因此，

這位保險公司理賠部門主管就不忘「奉勸」民眾：可不能因為「未來很有可能進行昂貴的新式醫療項目」，而有「保險要買到最高」的不切實際想法。

這是因為凡是保險，都有一定的購買成本。一般人不可能年年都動刀，也不見得每次都要使用昂貴的新式手術。

一旦買了高額保險卻沒有用到，就等於有「資源錯（誤）配（置）」之虞。而且，民眾還更要了解「醫師的建議」，是否真的對自己是「最有利」的？

因為根據《財訊》月刊的報導，截至2015年年底，全球達文西系統已超過3500台，其中以美國為最大市場，而台灣目前裝機數也達到30台。但是不願意透露姓名的醫院高層也無奈表示，花1億元去買機器，每年維修還要300、400萬元，且私下估算過，醫院每年至少要動200刀，才能夠打平成本。

另一位醫師也「說出心裡的話」：醫院既然花了大錢買這機器，醫師就有壓力向病人推薦，有時明明只是一個僅需內視鏡做的小手術，卻要病患花更昂貴的費用，用達文西手術去做。

而筆者私下也問過一些熟識的醫師，他們也抱持著相同的看法。他們也不忘再三強調，儘管達文西手臂的手術視野，比傳統腹腔鏡好非常多。但手術傷口大小等問題，最關鍵的還是「操刀」的醫師，並不在於達文西手術儀器的本身。

因為醫師們自己都知道：「傷口小不小（影響術後傷口復原，以及日後外觀的好看與否）」的最大關鍵，還是在於醫師的手「巧不巧」與「技術高不高超」。假設以上條件都不完備，儀器設備就算再精密，恐怕效果也會大打折扣。

也就是說，

如果保戶遇到醫師或醫院，大力推銷昂貴的新式手術，客戶應該從「現有健保給付」，以及「自行購買的商業醫療險保額」進行考量－假設自行負擔的金額，還算是能夠負擔，當然可以接受醫師的建議，選擇昂貴的新式療法。

但是，如果自行負擔金額遠超過能力所及的負擔，真的也沒有必要一定要對醫師的建議「照單全收」。甚至，最好再找其他醫院及醫師，進行「第二或第三意見」的徵詢之後再做決定。

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