近期政府著手於年金改革，由於年金改革現在不確定性仍高也引起外界的關注與討論，壽險業者表示，不論政府要如何調整，民眾還是要靠自己累積退休金，以降低老了卻錢不夠用的風險。業者指出，許多人規劃退休基金，選擇理財商品都會將重點放在投資報酬率，容易忽略風險；或者過度強調保本，導致資產增值緩慢，無法支應未來所需的費用，業者表示，民眾應該要提早規劃自己的退休金，創造更好的效能。

民眾可以趁此時考慮定期投資的產品，只要固定扣款投資的投資型保單，未來漲時買少、跌時買多，長期下來具有平均成本的效果，可以分散選擇時點的風險，並且投資型保單還可以內扣式重大疾病保險保障，讓投資、壽險、重大疾病保障都能夠具備，比其他定期定額投資工具更為靈活有彈性。

市場預估美國升息、美元走強，全球資金都將被吸引往美元資產挪移，不少民眾希望能參與未來美國經濟成長，美元仍為國際間流通性最高的貨幣，屬於強勢貨幣，將美元資產或保單納入資產配置中是相對安全的，美元保單因兼顧保障及資產配置的特色，也是近期頗受青睞的商品。

尤其在美國升息的趨勢下美元利變型保單可望賺取更好的報酬，但是美元仍屬於外幣，難免要承受匯兌風險。壽險業者建議，匯率的波動在市場中是持續存在的，建議可以透過分次投入的方式降低匯率轉換成本的風險，平時就可多觀察美元的匯率變動，在美元逢低時，可分批購買美元；此外，選擇分期繳納的保險商品，也可以分散匯率風險。

國泰人壽副總林昭廷資深表示，小額終老保險有別於微型保險以照顧經濟弱勢族群為主，小額終老保險人人皆可投保，此商品的特色在於保費比市面上一般終身壽險的保險低，每人最高保額為30萬元，但保費也相對便宜。

富邦人壽則指出，小額終老保險有三大特色，其一是可保的年齡範圍很廣，投保年齡從15足歲起至84歲都可投保，超高齡的長者買保險不再被拒於門外。

以較低保費就可以買到終身壽險，以55歲男性、繳費20 年、投保30萬元的年繳保費約1萬2,000多元，相較同樣條件的市售的終身保險，保費約1,8000多元，便宜了兩、三成。

壽險業者提供多年期繳費年期，如6、10、15、20年等供保戶選擇，讓不管是預算有限年輕人、或是家庭責任沉重的三明治族、還是收入短缺的中高齡族群，都可以沒有負擔的投保。壽險建議，已超過一般壽險承保年齡的阿公阿嬤，若不讓自己造成子女經濟負擔者，更要為自己準備一份保障，留愛不留債。

意外往往來得很突然，辛辛苦苦經營的商店，若因一時疏忽，瞬間化為烏有，豈不惋惜。商家規劃保險保障時，至少應該投保商業火險、公共意外責任險，行有餘力時，可加保雇主意外責任保險、現金保險，以建構完善的經營防護網。

商家可投保種類主要有四種。商業火險是最基本的，旨在補償火災、爆炸引起的火災、閃電雷擊導致店家財產的損失。

公共意外責任險也不可或缺，消費者在營業處所內，因意外事故受傷、死亡、財物損失或食物中毒，導致店家須負賠償責任，可利用此保險移轉風險。

行有餘力時，可加保雇主意外責任保險。員工在執行職務期間，因執行職務發生意外事故，造成體傷、殘廢或身故，雇主可能依法須負賠償責任，雇主意外責任保險可分散雇主應負的責任。

另外一個可加保的是現金保險，假設櫃台現金因為竊盜、搶奪、強盜、火災、爆炸產生損失，商家可獲得賠償。

產險商品比較複雜，中小企業主可能不知道如何選擇。產險業據不同行業，以套裝商品型態，推出「頭家壓箱保」專案，方便商家選擇。餐飲業、民宿業等13種行業皆可投保，手續簡便，一次投保享多元保障。

以台北市處所面積為99坪的餐飲業者為例，若投保商業火險的內容為：建築物保額100萬元，營業裝修、營業生財及貨物保額100萬元、停業損失補償每日1,000元，加上台北市規定最低投保金額的公共意外責任險：每人體傷300萬元、每一意外事故1,500萬元、每一意外事故財損200萬元、保險期間總保險金額3,400萬元，一年總保費為6,289元，平均一天只需17元。

(本文由國泰產險資深副總經理許嘉元提供)

商家投保三點建議

1.商業火災與公共意外責任險是必備款

2.可視能力加保雇主意外責任險、現金保險

3.需特別留意投保內容，不是所有動產都可保

目前依法規定團體保險投保人數至少應有五人以上才能成立團保契約，但是以投保團體保險為目的而組織的「團體」，即使人數超過五人， 仍不能投保團體保險，例如公司成員僅有四人，為了成立團保而將家中的小孩加入在保險名單中，就不符團保之定義。

商業性的企業團體保險，主要由各企業與壽險公司針對保單內容洽談；也因此，團體保險的要保人為學生團體或企業本身，學生或員工則為被保險人，被保險人加入團保無須提出健康聲明書。

一般商業性團體保險商品，又分為團體定期壽險及團體長期壽險，其中團體定期壽險分為長期定期及一年定期，市面上最廣泛普遍的就是一年定期型團險。凡參加團體保險員工，因疾病或遭遇外來突發意外傷害，而需要住院治療，或導致殘廢或身故時，承接的保險公司須依保單條款約定的標準給付保險金，讓被保險人可獲得金錢上的補助。

全球人壽表示，團體保險為自身權益，建議可多加了解服務公司為同仁承保的團險項目與保障範圍及內容，多數公司的團體保險通常因被保險人數的關係可爭取較佳費率，一些公司也有提供同仁自費為自己增加保障額度，或為家人加保公司團險，同樣可以較低保費投保基本的保障。

以團體定期壽險為例，除了團險保費較一般壽險低之外，還可利用附加保險條款擴充保障範圍，建議民眾不妨將團體保險列入保障檢視清單，用較低的費用為自己與家人加碼更多保障。