金管會表示，老年經濟安全議題，主要包括退休後安養費用需求及疾病或意外導致長期看護需求等，建議民眾可透過「商業年金保險」及「長期照顧保險」等來補足保障缺口。

其中，年金保險可補足民眾因其他退休金給付（如勞保年金、國民年金等）不足，透過年輕時購買年金保險，選擇於退休時或某個年齡開始，每年領取年金給付至終身，搭配原有的退休金給付，可享有較好的退休生活品質，同時移轉長壽風險。

全球人壽建議，民眾可以55歲為分水嶺進行退休準備金的規劃；正在打拚期的青壯年族群可運用具有增值複利效果的工具來預作準備，比如利變型增額終身壽險，可做為補足所得替代率三成的部份；而屆齡退休族群，可以透過一次性投入即期年金商品來達成退休前的資產規劃。

金管會指出，已請財團法人保險事業發展中心網站建立「晚美人生高齡化保險專區」，並請壽險公會於網站設立「因應高齡化社會之保險商品專區」，提供投保需求規劃建議、退休需求分析試算、高齡化保險商品等介紹，再加上各保險業者高齡化保險商品網頁連結，以利民眾作為投保參考。

目前市面上的醫療險對於燒燙傷病房，多有較高的住院日額保障，例如元大壽「健康人生終身醫療健康保險」、國泰人壽「超安心住院醫療終身保險」、台灣人壽「GoFun心終身醫療」、全球人壽「活力一生終身醫療健康保險」等。

不過，每家壽險業者給予的金額與相關規定不盡相同，建議投保前可多方比較，此外，部分壽險公司還會另有燒燙傷保險金與燒燙傷門診保險金、燒燙傷復健保險金的給付條款。

例如，元大人壽「健康人生終身醫療健康保險」針對燒燙傷保障範圍包含住院、門診、中度燒燙傷、嚴重燒燙傷及燒燙傷復健保險金，並且還提供手術及最高可達3,800倍的住院日額給付終身醫療照護，與1~6級殘廢的保費豁免保障。

以30歲的元先生投保20年期的「元大人壽健康人生終身醫療健康保險」為例，保額30萬（住院給付日額3,000元），年繳保費55,740元。若元先生不小心因為意外事故導致嚴重燒燙傷，送醫後總共住院60天，其中有45天是住在燒燙傷病房，之後15天才轉入普通病房。而元先生在住院期間接受了三次的擴創手術（假定為8級）、以及二次植皮手術（假定為7級）後順利出院，出院後元先生在三周內回診了六次，一年內共回診20次，理賠金額可達到2,311,500元。

全球人壽商品部助理副總經理鄭中安表示，能夠幫媽媽們分擔壓力的小幫手，其中一個工具就是「保單」，但不同人生階段的3種族群媽媽們，所需要的保單小幫手都不一樣；他舉例，像年輕的新手媽媽，除了要幫剛出生的小孩做好保障規劃，也要檢視自己的保障夠不夠，且因為人生的重大責任期剛剛開始，新手媽媽這個階段的人生保障，應從自己的需求及如何陪伴孩子成長著手，建議最基礎的保障防護網，應包括「定期壽險、實支實付型醫療險以及意外險」。

第2是中年族群的三明治媽媽們，鄭中安說，這個族群的媽媽，必須開始為自己未來的照護需求及退休生活提早做規劃，建議三明治家庭的媽媽們，在基礎的保障外，已可開始加強「殘扶險」等具備長期照顧保障的保險商品，以及兼具保障與退休儲蓄功能的壽險商品。

第3就是大齡族群的晚美媽媽，鄭中安說，晚美媽媽扶養下一代的責任已減輕，距離退休卻越來越近，可能只剩5到10年就要退出職場，他建議大齡媽媽們，可提撥更多資金，為自己的退休進行財務規劃，例如增加新台幣或美元利率變動型壽險，手頭較寬裕的媽媽也可選擇躉繳的利變型保單，提早做好退休準備。

台灣女性活得久，根據統計，女性平均壽命高達83.62歲，可趁年輕健康狀況還好時，及早做好保險規劃，轉移退休後醫療費用風險，不僅要讓自己活得長，也要活得好，保障老年生活品質。

所謂長壽風險就是「因儲蓄太少、退休太早，且退休後花費太快，造成財富用盡時仍存活之風險」。隨著壽命的延長，退休後醫療及健康照顧的費用也將隨之增加，女性朋友要具備足夠的基本保障，以醫療險與意外險架好風險防護網，再根據不同的人生重心加強老年保險規劃。

醫療科技進步，昂貴自費醫材項目推陳出新，女性除了基本住院醫療險所提供的住院及手術費用保障外，可考慮加強手術保障規劃。

可因應一旦發生手術需求緊急且龐大的醫療支出，更針對臨床上常見的特定手術，例如子宮肌瘤切除術、乳房切除術等，額外加倍給付療養保險金，貼心規劃保障至手術後，安心療養無後顧之憂。

康健人壽的調查也發現，失智症是台灣民眾最關注的健康風險之一，但是在國人購買長期看護保險的比例仍然偏低的現況下，民眾尚能透過常見的意外險、健康險或殘廢扶助保險金來分攤部份失能照護費用的風險。

老年失智患者罹病期長，醫療及照護等相關花費相當可觀，若能提早規劃相關保險為自己和家人建構完善的醫療安全網，選擇一次給付特定疾病的保險產品，保險金可用在醫療、看護或養護中心費用，讓患者獲得更好的照顧。

(康健人壽產品開發與策略部副總經理唐家舜提供)

女性投保三要點

一. 女性活得久，早做好保險規劃，轉移退休後醫療風險

二. 女性基本保障以醫療險與意外險架好風險防護網

三. 失智部份的保障缺口常被忽略，應該要重視