勞動部日前公布2016年7月「職類別薪資調查」統計結果顯示，去年初任人員（社會新鮮人）平均每月經常性薪資為2萬6,723元，較2015年增加1.88%。

由於近年物價飆漲、薪資卻凍漲多年，新鮮人出社會後面臨低薪的情形，日常生活除了交通、餐費等基本的開銷外，有的人可能還有房租或是助學貸款的負債，所能支配的金錢相對限縮，因此更應該謹慎理財，將錢花在刀口上。

華南產險健康暨平安保險部經理陳永松表示，日常生活風險難以預防，尤其新鮮人騎機車通勤、跑業務為常態，即使是搭乘大眾交通工具或日常活動，也都有可能因為不小心發生意外事故，而衍生醫療費用問題。

他提醒，若能事先備有完善的風險防護，則醫療費用的支出或休養期間沒有工作收入的風險，就能轉嫁由保險公司負擔，在事業起步階段也能無後顧之憂的安心打拼。

許多人因薪水不高，想為自己規劃保障卻擔心費用問題而裹足不前。

陳永松表示，保險不是越貴越好，也不是有保就好，而是要符合自己現階段的需求，小錢也能享有大保障。

小額終老險雖是「商業壽險」，但幾乎快變成一張「政策保單」。金管會保險局不僅鼓勵業者銷售，還明定壽險公司賣越多，該公司安定基金提撥率即能下調，因此包括國泰、富邦、中壽、台壽、南山、三商美邦、第一金人壽及新光人壽都搶進開賣，小額終老險保費成長一枝獨秀，遠比保險局真正的「政策保險」微型保險，更為亮眼。

第一金人壽總經理林元輝表示，金管會推動小額終老險，強調的是「普惠金融」，希望人人買得起，也因此，「保費低和投保門檻低」是小額終老險兩大特色。

林元輝說，小額終老險保費依投保年齡、繳費期別而不同，但平均來說，小額終老險「每萬元保費約是一般終身壽險的七折」；就因保費便宜，林元輝說，小額終老險原先投保對象設定為退休族或高齡的「長青族群」，但推出後，年輕人和中壯年族群購買意願也很高。市場也傳出，小額終老險保費划算到保險局官員都在買。

小額終老險另一特色是「投保門檻低」。林元輝說，小額終身壽險投保年齡自零歲到八十四歲，尤其超過一般壽險承保年齡範圍的七、八十歲族群，都可以「免體檢」就投保，讓保單接受度大增；所以很多人視小額終老險為「人生最後一張保單」，卅萬元保額可拿來做為喪葬費用，規畫自己的身後事。

林元輝提醒，投保時民眾最好誠實告知保險公司體況，小額終老險最高雖能承保到八十四歲，但壽險公司會限制「投保年齡與繳費年期相加不能超過九十歲」，也就是八十四歲保戶投保只能選擇六年期繳費保單；且為避免道德風險，若投保前三年不幸身故或全殘，只能領回所繳保費的一點○二五倍，從第四年起，才有最高卅萬元壽險保障。

「網路投保」與「線上要保」不一樣，兩者最大差別是「線上要保」必須額外列印要保書，並且親自簽名回傳給保險公司，保單方能生效；「網路投保」只要是先註冊會員，輸入身分證字號、手機、車號以及e-mail等相關基本資料，即完成身分驗證，取得線上投保的資格。

為什麼網路投保會相較於一般投保管道便宜，主要原因是網路投保為要保人與保險公司訂定契約，中間少了保險業務員佣金費用以及保單製單費用，因此保險公司可將節省的成本，反映在保費上，讓保戶能以相對較為便宜的保費買到同樣的保障。

金管會陸續也開放保險經紀人公司、保險代理人及兼營保險經紀人／保險代理人業務之銀行試行辦理網路投保業務；目前已有六家提供網路投保服務，銀行通路包括有玉山銀行、中信銀行與國泰世華銀行；保經通路則有錠嵂保經、台名保經以及公勝保經等；有興趣透過保經代投保者也可在銀行網站上，或是保經公司網站上，買到有合作的保險公司保險商品。

台壽建議身為家中支柱的父親，應定期檢視個人及家人保障，以「雙十原則」檢視，即家庭收入十分之一用於規劃保險，依各階段家庭風險需求，逐步補足保障缺口，在喪失收入能力時，老爸的保單需具備抗風險能力，以維持家庭基本保障。

年輕爸爸的家庭經濟較不穩定，正是為家庭外出打拚的時期首重健康，建議善用投資型保單搭配住院醫療日額帳戶型健康保險、癌症健康保險、特定傷病健康保險、意外傷害保險，或一至六級殘扶金健康保險等五大類內扣式保險附約兼顧投資與健康醫療保障。

以市售變額年金為例，30歲爸爸購買，年繳保險費僅1萬8,000元，約定繳費20年，附加一年期住院醫療日額帳戶型健康保險附約，每日病房費用保險金為新台幣1,000元，第一年自主契約保單帳戶價值中，扣除附約的保險成本約3,000多元，就可享有年金、住院、手術等醫療保障。

隨著爸爸工作年齡增長，家庭經濟進入穩定期，規劃子女教育基金、為退休存足夠的養老支出，建議善用附保證給付投資型的保單。