華南產險健康暨平安保險部陳永松經理表示，職場新鮮人由於預算有限，建議應先以保障優先、儲蓄次之，可選擇產險業年保費千元起的意外險保單，事先做好風險防護，等到行有餘力後，再來考慮儲蓄險或高額壽險，打拚事業才能更安心。

以華南產險「超值保專案」為例，依保障額度和職業分類等級不同，年保費1,170元起，就能享有個人責任險、一般意外身故或殘廢保險金、重大燒燙傷比例保險金、傷害醫療給付（實支實付或住院日額），以及搭乘大眾運輸交通工具等四項特定意外事故身亡或殘廢保險金（增額給付）、住院慰問保險金、救護車運送保險金等多項保障，且投保簡便、免體檢，對新鮮人和小資族來說，經濟又實惠。

除了基本保障外，若想增加傷病住院的醫療保障，也可另外單獨投保，以華南產險「住院醫療保險（日額甲型）」為例，保費依年齡、性別、首年及續年投保而有所不同，20~24歲女性新投保住院日額1,000元方案，還包含加護病房2,000元、燒燙傷病房2, 000元、住院看護保險金每日500元、住院手術保險金1,000元等，年保費僅953元。

若同時具備前述意外險和住院醫療保障，二者相加年保費也僅2千餘元，保障項目多且保費便宜，可作為第一張入門保單。

開車最怕撞到人，若不幸把人撞殘，恐一輩子也賠不完。除了第三人責任險，也有保險公司推出「殘廢責任增額險」，大幅提高殘廢的理賠金額，即使高達上千萬元的賠償費，也可以由保險公司埋單。

國內曾發生一個案例，一名女子開車從後方撞上機車女騎士，造成女騎士下半身癱瘓，法院判肇事女子要賠償看護費用和醫藥費用共2,990萬。由於肇事女子每月收入不到2萬元，她就算不吃不喝也要125年，才能付出將近3,000萬的賠償金，肇事女子壓力大到一度想輕生。

保險業者表示，如果駕駛只保最基本的「強制險」，不幸將人撞成半身不遂甚至變成植物人，終身無工作能力，但強制險只賠200萬元，根本無法照顧被撞者餘生。

即使保了保障範圍更廣的「第三人責任險」，強制險＋第三人責任險，合計也只賠500萬元。但照顧植物人的費用每月約5萬至6萬元，若被撞者還年輕，未來的看護費用勢必高達上千萬元，遠非一般民眾所能負擔。

為了避免一場車禍毀了兩個家庭的憾事，保險業者推出「殘廢責任增額險」，將殘廢理賠金額大幅提高。

以富邦產險的「殘廢責任增額險」為例，殘廢增額高達五倍。若投保強制險、第三人責任險再加殘廢責任增額險，最高殘廢理賠金額為1,700萬元，比只投保強制險與第三人責任險的500萬元高出許多。

而且，只投保強制險與第三人責任險保費為3,727元，加保殘廢責任增額險保費為3,884元，保費只多出157元，增加少許的保費，就能獲得大大的保障。

保險業者強調，民眾常常認為自己是安全駕駛，不會這麼倒楣遇到事故，但往往不怕一萬，只怕萬一，應該透過保險，將風險轉嫁給保險公司。

此外，產險業者還建議，除了強制險、第三人責任險之外，還可再多保一張「超額責任險」，加強保險轉嫁風險的額度，一年多繳保費1,500元，可以多500萬元的財損責任保障，避免在路上撞到千萬超跑，維修費高達數十萬、甚至上百萬元，讓一般民眾難以負擔。

暑假結束了，全球人壽提醒父母，除了盤點開學必需品外，更應趁機幫孩子檢視保單規畫及保額是否足夠，並提供開學季前的保單檢視四大原則。

原則一、父母才是孩子最大保險。就學階段的孩子，需要仰賴父母的幫助，唯有父母收入穩定、保障充足，小孩才能高枕無憂的享有受教權。因此，父母應該先檢視自己的壽險、意外險、醫療險、長照保險等保障是否足夠，之後再依照自己的繳費能力提供小孩保障。

全球人壽提醒，父母在幫自己或小孩檢視保單時，最好要留意是否有加保「豁免保費」附約，也就是當父母或小孩發生條款約定豁免保費的保險事故時，即可不用繳交保費，仍可繼續享有保障，也就是幫保險買保險的概念，讓父母、小孩的保障可以規畫更周全。

原則二、以學保當基礎，用商業保險拉高保額，提高孩子醫療、意外等保障。

原則三、分齡加保，逐年檢視保額。全球人壽提醒，家長在幫孩子規劃商業保險時，最好要根據孩子的年齡做檢視，並採逐年加保方式，讓孩子的保障更全面。

例如15歲以下孩童首重意外險、醫療險，15歲以上學生除了意外、醫療保障之外，最好還要提高壽險、意外險、重大傷病險等保額。但不同的商品對於各年齡層可能訂有不同的投保或保險給付規則，父母可根據孩子不同年齡階段，逐一檢視保障內容，並逐年提高小孩各項保障額度。

原則四、保障第一，教育金第二。投保有其先後順序，以一般家庭來說，在收入有限情況下，首重孩子基本保障，若保障充足，才進一步幫小孩利用保單累積未來的教育金。

全球人壽表示，幫小孩買保險，保障第一，存教育金第二，若預算較高的父母，可以在幫小孩做足充足保障後，也要儘早幫小孩做教育金的準備。

望子成龍、望女成鳳代價高。保誠人壽估算，培養一個孩子從私立幼稚園到私立大學，再加上各個階段所需的才藝費、補習費，粗略估計至少要400萬元才夠；如果想栽培孩子到國外念大學或研究所，至少要再增加200萬~400萬元的教育準備金；林林總總加起來，從孩子出生後的保母費到出國念書，教育基金至少要準備將近1,000萬元。

孩子成長過程的每一階段，都需要父母親穩固的財務作為後盾。保誠人壽建議，父母親可善用保單的優勢，準備孩子的教育費與自己未來的退休保障。

家長可依自己需要選擇適合商品，建議可利用繳費期滿就能擁有終身保障的分紅保單。這類保單第一保單周年日起，除可年年領取生存保險金外，還有機會享雙重紅利，先幫孩子奠定教育金的基礎門檻。

此外，現代父母皆工作繁忙，可能無法同時規劃保險商品與投資部位，建議可委由專業投資團隊，尋求相對穩健且優於其他固定商品的收益。例如，同時涵蓋壽險保障與投資效益的外幣變額壽險。

這類保單以三年時間完成人生風險及投資規劃，可搭配壽險公司全權委託投信公司代操的投資帳戶，委由專業投資團隊進行規劃，或有多檔精選投資標的可供選擇，為孩子的教育基金創造投資增值機會。

若有安排孩子出國深造的計劃，外幣分紅保單就十分適合雙薪夫妻。可選擇美元收付便於保值的外幣終身保險，繳費三年，即可終身享有保障；繳費期滿，生存保險金還能一路由3%加碼至9%，可運用於補貼學費和生活開支，滿足孩子不同階段的教育支出。