「四不」意指保戶：一、不用再煩惱到底幾小時才符合理賠標準；二、不怕有忘記申請的情形；三、不須奔波臨櫃辦理及填寫繁雜申請文件；四、不用向航空公司申請班機延誤證明文件。

當班機延誤，延誤多久才可理賠？申請理賠要準備哪些文件？回國後又該如何辦理？也往往讓人覺得一頭霧水。

國泰產險運用保險科技整合航班資訊，只要投保時填寫的日期與航班編號無誤，當班機延誤符合理賠條件，國泰產將主動以簡訊通知。

國泰產險保戶只要傳真登機證與銀行匯款帳號，不用再向航空公司申請延誤證明，即可於回傳後一個工作天內完成理賠作業，最快有三小時入帳紀錄，富邦產險一萬元以下小額理賠可在半小時內付現。

國泰產險主管表示，國泰產險把旅遊傷害險及旅遊不便險這兩個主約，做成套裝式的旅遊綜合保險，民眾必須先成為Bobe網站會員，才能上網投保。

取得Bobe會員資格的程序很簡單，只要上網站輸入基本資料與聯絡方式，網站會透過手機簡訊發送驗證數字，上網輸入數字後，就可取得會員資格。

國泰產險主管提醒，投保完成後，最快1.5個小時保單才會生效。

假設登機前30分鐘才投保，雖然不會被拒絕，但是無法一起飛就獲得保障。

接獲通知後…兩年內須申辦

國泰產險運用保險科技整合航班資訊，推出班機延誤快速理賠服務。一旦符合理賠條件，國產產險會主動用手機簡訊通知保戶兩次，如果兩年內都沒來申請理賠，將喪失理賠資格。

各家產險公司規定不一，有的要求四小時、有的六小時，班機延誤快速理賠服務幫民眾解決花時間查詢、確認等的麻煩事。

產險公司為了避免航空公司的資料尚未完成更新，會在班機延誤達到五個小時，才開始進行資料比對的工作，並在每一個整點，發出簡訊通知保戶，可前來申請理賠。假設保戶都沒來立案，15天後，產險公司會再發一次簡訊。倘若保戶還是沒有動靜，產險公司將不再發出簡訊，兩年過後，理賠資格將連帶喪失。

中信銀舉例，四十五歲上班族黃先生，希望在六十五歲退休，他規畫準備廿年的退休生活資金，每月花費四萬元；也就是說，黃先生要準備九六○萬元（廿年Ｘ十二個月Ｘ四萬）的退休金。假設黃先生已有三百萬元，代表退休金缺口還有六六○萬元。

中信銀表示，因為黃先生還有廿年時間可準備，時間還算長，「理財工具選擇」相對重要。若黃先生把三百萬元本金都放在定存，因為每年報酬率不到百分之二，以「七二法則」估算，至少要卅六年資金才能翻倍到六百萬元，但黃先生沒那麼多時間，只靠存款會來不及。

中信銀指出，若黃先生投入報酬率有百分之四的理財工具，三百萬元的本金「十八年」即可翻倍到六百萬元。又或者黃先生在四十五歲時，投入三百萬購買「附保證提領」機制的保險產品，在六十五歲退休後開始領回；若保單每年的「資金撥回率（配息率）」有百分之七點九六，黃先生退休後，每個月即可領到近兩萬元資金，等於透過保險打造退休俸。

不過，中信銀表示，雖然報酬率越高的投資工具，不管是股票、基金或投資型保單，累積資金的速度，都比存款快，但報酬高、風險也會高，在越接近退休時點，資金配置就應該回歸到「安穩」的資產，購買保險、年金險等。

低起薪、低利率時代，難以單靠儲蓄累積財富；高齡化與少子化問題，老年經濟負擔更為加劇，投資型保險是理財工具的一種，但不少保戶擔心市場波動而望之卻步，具有身故保本型的保單，保戶不用擔心保費有去無回。

近年來壽險業紛紛推出投資型保險商品，希望幫助客戶提高資產的投資報酬率，但對許多民眾來說，還是擔心市場波動而不敢投入，為了滿足客戶的需求，有些壽險公司也開始提供身故保本機制，讓客戶不用擔心保費有去無回，退休理財更安心。

以三商美邦人壽來說，這種身故保本的投資型保單有三特色：

首先，於年金累積期間內，不論投資績效好壞，皆提供保證身故給付金額，最低給付總保費等值的美元總額，解決投資風險不可控的隱憂。

其次，針對現代人沒時間關心市場動態、缺乏理財專業，提供全委帳戶的投資標的，由專業投資機構代為操作，幫助掌握市場獲利。

第三大特色是於年金化前每月可領回撥回資產，當單位淨值超過12美元以上，每月年化撥回率5%，當單位淨值介於8美元∼12美元，每月年化撥回率4%，每月撥回機制就像是多了一筆月給付退休金，提供客戶資金靈活運用，而為了避免當單位淨值低時，仍撥回資產，犧牲未來獲利機會，故當單位淨值低於8(不含)美元時，當月不撥回，以保有資產的價值。

以55歲男性來說，如為規劃退休生活，用退休金新台幣500萬元購買「三商美邦人壽世紀安心變額年金保險」，設定95歲開始領取年金給付，假設每年投資報酬率均為4%，且無匯兌差，每年約可領取約新台幣19萬元的撥回資產，幫助提高退休後的所得替代率。

若於85歲過世，除了過去30年已領取約新台幣573萬元，因本商品提供保證身故最低金額，因此，即使因過去每月撥回資產或恰逢市場景氣不佳，造成帳戶價值低於投入資金，身故最少仍給付總保費新台幣500萬元或相當等值的美元，合計至少領取約新台幣1,073萬元。

身故保本機制也結合了類全委保單功能，除了有專家代操的全委帳戶及月撥回資產機制，最大的特色在於保證最低身故金額，幫助控制下檔投資風險，民眾不用再因為擔心投資風險而不敢購買投資型保單，讓客戶在參與市場及投資風險兩者之間，獲得穩健的投資機會。

惟提醒民眾本保險商品雖提供保證最低身故金額，但不保證投資收益，客戶仍需自負盈虧，應審慎評估自身風險承擔能力，做妥善保險理財規劃。（本文是三商美邦人壽資深副總口述）

投資型保單三大優點

一，具身故保本，不用擔心保費有去無回

二，結合類全委帳戶，再忙也可累積財富

三，繳費彈性，有錢時可多繳，手頭緊時可少繳

隨著近年來國內對長期照顧的討論增加，民眾投保長照險的需求也增溫，不過，市售保單琳瑯滿目，民眾怎麼挑選比較好？第一金控人壽總經理林元輝指出，除了長期照顧狀態可以獲得理賠，針對全殘狀態，保單是否額外給付全殘保險金、是擇優給付，民眾可貨比三家不吃虧。

一般而言，保戶經醫院專科醫師認定有生理或認知功能障礙、符合長期照顧狀態，會先獲得一筆長期照護一次保險金，以填補治療費用的不足，每年可再獲得長期照顧分期保險金，以支付看護費或其他生活所需耗材。

針對失能情況比較嚴重的全殘狀態，保單是否額外提供全殘保險金，或是讓保戶可依全殘或長照狀態，擇一申請理賠，民眾可多加比較。

另外，根據內政部調查顯示，國人進入長期照顧狀態，平均照護時間約需7.3年，民眾需準備好給付年期夠長、不會中斷的長照費用，才能擁有穩定的被照護生活。民眾挑選長照險時，也需留意保險金的給付年限能否涵蓋整個長照所需時間。

再者，事故發生後，為了維持保單效力還要持續繳交保費，對保戶來說無疑是種負擔。民眾挑選時也可注意，保單是否有繳費期間內若符合全殘或長期照顧狀態，會自動啟動豁免保費機制，讓家人不必背負繳交保費的經濟壓力。