我特地挑了一個真實例子，讓讀者自己研究一下，才會明白把買房這檔大事放在政府而非自己的肩膀上，是多麼不切實際。不須大費周章，我把張金鶚上任副市長之初，他是如何期許工作成果，再來檢視實際上的狀況摘要敘述，我沒有任何看法，只是把網路上隨手可得的「新聞」轉貼幾則給大家看：

2013-03-20《蘋果日報》

張金鶚就任後將督導文林苑都更案、台北雙子星大樓開發案，及北市高房價因應策略。張昨說，他就任後有3項優先任務，一是解決文林苑爭議，盼透過非營利專業組織協商；二是對北市高房價提出對策；三是以都市計畫專業協助台北市改變都市景觀。

2013-03-20《經濟日報》

張金鶚昨（19）日表示，台北市目前房價不合理，將全力推動房市、房價透明化，北市實價揭露平台未來將加入房市、房價分析，並計畫調升土地公告現值至市價9成，避免炒房。

2013-05-01《Money 錢》

政府的最大職責，就是把都市更新的遊戲規則說清楚，過程中要兼顧公平與正義，「與其只給少數人都更大餅，還不如讓更多具公信力的專業者（組織）來協助，讓更多的參與者加入。」這是張金鶚想打破的規則。

2013-06-21《蘋果日報》

文林苑破局 張金鶚：神仙也沒法希望在王家、同意戶與建商間尋求共識，但因王家堅持原地重建，在歷時3個月後，昨張金鶚宣布協商破局，將重啟司法程序，繼續進行行政及民事訴訟解決爭議。

2013-08-28《 財訊 第432期》

張金鶚不只自己發言變謹慎，還要求房地產業者比照辦理，發言要有所本，否則要以廣告不實來開罰，被業界認為是十足的「封口令」，且同時積極執行，6月上路至今，已有不少業者接到關心電話或是警告信。

2013-12-04《好房News》

張金鶚呼籲重視房地產問題，抑制房價飆升、防止再度泡沫化，實施分級課稅才能有效解決當前問題！

2014-01-05《好房News》

台北市副市長張金鶚將推動北市租屋平台，將名下位在文山區的房子拿來招租，希望拋磚引玉，吸引更多愛心房東響應，然租屋平台上路近4個月，卻僅一件媒合成功，就是張金鶚，至於愛心房東也只有9位，對此，張金鶚表示，盼望中央能祭出租稅減免優惠予愛心房東，才能突破推行不易的困境。

2014-10-20《蘋果日報》

台北市副市長張金鶚坦言，現在租屋市場確實還有進步空間，北市府有思考訂定租賃規範，也會向中央建議制訂租賃專法，對愛心房東除了房屋稅自用住宅減免，所得稅也要減免，才能有效增加租屋存量。

特別值得一提的： 2014年4月張金鶚表示，他在調高不動產持有稅方面「我是玩真的！」他強調，只要政府總動員，在2年內讓房價消風3成，讓房價所得比降至10倍，絕對可以期待。

事實上，沒隔幾個月，財政部就認為，大幅調高持有稅會讓民眾稅負過重，決定優先處理實價課徵資本利得稅。就連稅改先鋒立委曾巨威，也不贊同張副市長的主張，因為持有稅屬於地方政府所管轄的財產稅，玩真的會「嗑掉老本」，長期下來會吃掉我國課稅的稅本。

看清楚了，你覺得張金鶚副市長任內為大家在房市上做了什麼？

改革要有通盤考量

我的看法是，提倡改革，如果是抱著「玩」的心態，沒有通盤考量，就不可能是「真的」能推動！也就是說，如果政務官只是一心想把房價打下去，卻沒考慮對整個國家社會是否正向，就不可能獲得多數人、甚至同樣在朝為官的支持！

聰明如柯P，在競選期間就多次強調打房不是他的政見，而是選擇增加供給，一面興建大量的出租國宅、一面要加速都更的推展。諷刺的是，這次國民黨在縣市長選舉中大敗，「房價漲太兇」就是其中一個關鍵因素，但主張不打房的柯P卻能狂勝連勝文，其中必有一些耐人尋味之處，本文僅就房市方面讓大家思考一下柯P 上任後什麼會變、什麼不會變。

寫過很多次，房價的漲跌，主要是受到供需關係與經濟前景所影響，相對地，政治變動帶來的影響其實沒想像中大。只不過多數台灣人對政治還高度期待（投票率高達70% 左右），總習慣選後再決定要不要買、賣房子。但我們若知道日本投票率只有52.66%（第47屆眾議院選舉），而美國更是只有36.3%（2014期中選舉）左右（美國歷屆總統大選投票率約50%，但真正投票率大概30%，因只有60% 公民註冊為選民），值得我們參考的是：選舉對日本、美國人購屋決策的影響幾乎沒有。

政治變動對房價影響不大

為什麼政治變動對房價影響不大？你想，在經濟穩定發展時，需求大於供給，房價應聲上漲自然不過。若真希望一個新市長做到抑制房價上漲、甚至讓房價下跌，那除非是這位市長施政品質極差，讓建設停擺、交通大亂、環境髒亂不堪，使得許多人寧可賠錢賣房，也要趕快搬離。但會有這樣的市長嗎？在柯P 領導下，會有這樣的市政府嗎？

簡單說，在貨幣寬鬆、利率偏低、沒有負面經濟因素下，不管有沒有選舉，或者是誰選上誰沒選上，眼前房價持續上漲是不變的。

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執著夢想毫不猶豫 法國退休夢成真

談到退休夢，大概年過40的人，會開始在心中畫下某幅藍圖，也許不是那麼清晰，但有夢最美；然後，年歲漸長至50，有些人的退休夢會接近實境，但更多的人則是夢想幻滅，終究現實生活的考驗應接不暇。

然而，黃碧嬌的法國退休夢卻得以成真，並且是在先生年齡55歲、她不到50歲時開展。當周遭朋友頻頻發出讚嘆聲時，黃碧嬌常私下問自己：「為什麼經濟並不算特別寬裕的我們，卻能讓一群在新加坡跨國企業位居要職，身家雄厚的朋友如此羨慕？」「我想，應該是對於夢想執著的不同吧！他們始終半信半疑，而我則是一路上毫不猶豫的進行著。」

50歲後的全新想像 第二個人生更精彩

現在，法式浪漫是他們的生活常態，曾到訪黃碧嬌在法國鄉村宅邸的友人何怡雲就提到，「碧嬌家的院子很是舒服，每天早、午、晚餐都可以把餐桌移到不同的大樹下，邊欣賞不同景色、邊享用美味餐點。」

事實上，享受一頓綿延6、7個小時的馬拉松餐點，席間暢飲擺滿桌的香檳、紅酒、白酒，與身上滿是藝文味的法國鄰居朋友們話家常⋯⋯則是經常上演的悠遊場景。

黃碧嬌說，法國人從小耳濡目染，所以不論是一個小學老師、理髮師、還是心理治療師，生活都充滿音樂、戲劇、詩詞。「有一次一個鄰居到我家花園看玫瑰花，沒想到看著看著就念了一首詩給我聽。」黃碧嬌經常見識法國人骨子裡的浪漫基因。

而且，很難想像法國人極度重視情誼，「一個城市或國家吸引人，除了外在面貌的美觀外，我相信是人文氣息的氛圍，讓人駐足、讓人流連。」過去在新加坡，即使鄰居住在對門，了不起打聲招呼，如今，黃碧嬌總是與法國鄰居們一起吃飯、健行、甚至旅行，「這讓我很surprise，但，我們真的很享受。」

儘管黃碧嬌年輕時也曾旅居法國，但當時她清楚知道自己只是「過客」。現在，每每黃碧嬌與先生外出長程旅遊，飛抵法國機場，再搭乘30分鐘的高速火車，回到位於香檳省的花園住宅時，她的心裡總會升起一股暖流，「家到了，這裡是我的家，我們是『歸人』。」

【規劃篇】第1課--設定目標:為了浪漫所以務實

愜意退休，對台灣人來說並不容易，更何況是到物價更高的法國退休？「為了浪漫，所以更務實與堅持！」這是友人何怡雲對黃碧嬌的觀察，「如果沒有設定明確的目標、沒有篤實算計好各項生活收支間如何取得平衡，到法國退休的故事

不會往下寫。」

另一位友人吳培南則這樣形容黃碧嬌：「她身上集合了許多珍貴的特質，沒有框架的勇氣、了不起的執行力，當理想與現實間出現衝突與拉鋸，她會面對、然後想辦法調整，所以，法國退休夢變成『真的』。」

沒錯！就算法國予人浪漫的感受，就算到法國生活是很多人的夢，但選擇「退休地」是一條絕對務實的路，不容許浪漫對待。唯有萬全的準備，才能放心、恣意地享受浪漫。

目標底定全速前進 精算支出、50歲學全新語言

黃碧嬌提到，新加坡的「下一站」究竟是哪裡，是她與先生從婚後就不間斷討論的話題，當2004年6月他們前往法國旅遊45天後，這才終於敲定，確認法國就是他們人生旅程的下一個「據點」，或者應該也是個「句點」。

「目標」底定，接下來的行動，自然是朝目標前進。黃碧嬌記憶猶新的表示，「居住」跟「旅行」有實質上的不同，所以對於在法國日常生活各式各樣會發生的實際費用、社會保險制度、稅務等等，都必須有一定的掌握度，「當時我向一位與法籍人士結婚並定居在法國的朋友，探詢生活開銷大小事，不只抓出常態性年度生活支出，連非常態性的年度生活支出也一併徹底精算。」

不讓退休生活變災難片 嚴肅對待行前準備

至於黃碧嬌的先生Mike，則是在法國旅遊回來後，就開始他的第一堂法文課。夫妻倆，一個盡可能接收來自四面八方的資訊，一個則是勇於在50歲時接受全新的「語言」挑戰，反正，就是要想辦法往目標大步邁進。「這一點， Mike 有時候比我還『固執』，他是個會把火車開到底的人。」黃碧嬌說道。

只是在往目標前進的過程，難免面對各種考驗與掙扎，尤其黃碧嬌心裡很清楚，歐洲的高消費必須要有紮實的經濟做基礎，否則坐吃山空，退休的美好想像將變成災難片。「就實際面來說，以當時所擁有的積蓄，要維持一貫的旅行生活，外加法國的高消費，不用多久，就該等著喝西北風了。」黃碧嬌的心中有一把丈量財務的尺。

於是，到法國退休的「行前準備」必須被嚴肅對待，「絕不可能閒淡寡慾等著老去的啦！有一定的收入，這是必要條件。」所以接下來要解決的問題是：如何創造源源不絕的進帳？黃碧嬌回想起過去在巴黎生活的情景，「巴黎市中心的公寓非常容易出租，在那裡，學生要租房子得一大清晨去排隊等房東『接見』，所以買公寓出租當包租婆是可考慮的生意。」

但做長期出租，扣掉修繕、管銷費，報酬率只有約2%，黃碧嬌在網路上查詢到在巴黎不同地點經營民宿的訂房率，她拿起計算機仔細計算各民宿的月收入、年收入，後來發現在巴黎市中心經營民宿，投報率可拉高到7∼8%，就算扣除各項費用，也還是比長期出租高出1倍有餘。

退休仍要創造收入 在巴黎市中心經營民宿

「歐洲是旅人的最愛，特別是歐洲當地居民，也很習慣旅遊，最後碧嬌選擇『蛋黃中的蛋黃』，做為經營民宿的地點，實在是經過長考及慎重研究後的結果。」一路上看著黃碧嬌築夢踏實的吳培南提到，同樣是投資，但要投哪裡則是一門學問，如果選擇鄉間大別墅做民宿，恐怕會有一半的時間閒置，「這些碧嬌全都細細思量過。」

但黃碧嬌與先生的夢想是住在鄉下有大花園的房子，如何住鄉下卻管理遠在巴黎的民宿？如果改住在昂貴的巴黎，不管房價與生活費都提升不少，增添達成退休夢的變數，「最後我們決定還是住鄉下，然後請台灣的學生幫忙管理民宿。」

「我的理想是，買進巴黎兩個地點非常好的公寓套房出租當民宿，讓旅行巴黎的旅人有個極優的據點；同時，也讓居住在鄉下農舍的我們，偶爾來探索巴黎的街巷角落、逛巴黎博物館、聽音樂會、坐坐露天咖啡看巴黎人，有個休憩的落腳處。」黃碧嬌露出招牌酒窩淺淺的笑說。

問黃碧嬌能夠一圓法國退休夢的關鍵是什麼？她不假思索的說是「目標明確」。「但有夢想沒有行動，也只是空想。」黃碧嬌強調，訂定目標是一個起點，走到終點站必定會有很多拉扯。她坦承，走這段路途最大的障礙是「財務」壓力，而她與先生的衝突點也一直在此圍繞，「但有些事情就算要喊得很大聲，也要堅持。」黃碧嬌柔柔的聲調突然揚升了起來。

>>【規劃篇】第2課︰財務規劃 亞洲存錢, 法國生活

>>【規劃篇】第3課︰實戰策略 巴黎屋出租, 自住鄉下

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