3年前，一對年紀不到40歲的年輕夫妻把老闆fire掉，揹著行囊前往中南美洲，展開全球Long stay行程。他們不是「田僑仔」的孩子，只是很普通的上班族，卻能夠這麼早就提前達到財務自由，是因為他們找到「不上班也有錢」的3個關鍵密碼。

每天叫醒他們的，不是鬧鐘，而是饒富趣味的生活體驗、看不盡的綺麗風光。

這一天，他們在墨西哥的San Miguel de Allende（2013年被《Conde Nast Traveler》雜誌選為全球最佳旅遊城市的第1名）醒來，台灣女孩Winnie（曾琬鈴）和美籍先生 Jeremy，各有各的「差事」。她，拎著包包前往銀飾工作室；他，去上吉他課，追尋小時候想當搖滾樂手的夢想。

取出銀塊，燒烤，拉出線條，這一條她打算送給先生的手鍊，已經做了1周，「應該再1周可以完成。」Winnie心裡盤算。她認真的敲打、塑型、彎折、焊接、打磨、拋光……這是她來到墨西哥後「沒事找事做」的安排，沒想到一試上癮，天天向這個頗為簡陋的工作室報到，一做3小時不間斷。

2周後，一條造型精緻、線條頗為複雜的手鍊戴在 Jeremy手上，「我從來沒想過我能做銀飾！」Winnie露出滿足的笑容。近20件作品一字排開，很難想像這是2個月內，一個完全的門外漢所創作的飾品。

敲打銀飾、與鯨鯊共舞

6周行程變9個月的Long Stay

而幾周前，他們剛體驗與鯨鯊共舞的感動，「深藍色的海水裡，突然隱隱約約可見點點繁星，往下看，那群小小的亮點居然在我身下慢慢的放大、再放大，等到閃閃發亮的小星星，變成月亮般的大小時，我才清楚看見觸手可及的巨無霸鯨鯊。」

「看到如此巨型的生物在眼前，說不出是震驚還是感動，但又不自主地感到害怕。」Winnie回憶起那段與鯨鯊共舞的畫面，還是難掩興奮之情。「見到一生難得一見的美景，我不禁呆了。」她如此形容這份難以言語的感觸。

「墨西哥這段旅程，我們本來計畫走6個星期，沒想到一待9個月。」「每周都有不同的慶典，可以體驗當地的文化，就連門上的把手都充滿藝術氣息，每個轉角最美麗的風景是濃濃的人情味。」Jeremy講著講著，像是掉進了美麗的夢境裡，「待9個月還不夠，我們10月要再回去！」目前人在台北的 Jeremy斬釘截鐵的說。

工作狂出國旅遊

觸動提早退休的浪漫情懷

說是美麗的夢境，一點都不為過。能夠到墨西哥一遊，已經是很多人的夢想了，更何況一待9個月，並且還信誓旦旦的表明「還要再回去」。像是癡人說夢，像是不切實際的人生，卻真實在 Jeremy與Winnie這對年輕夫妻身上實現。

因為，他們已經達到財務自由，所以，這份愜意的人生，來得一點也不意外。

其實1974年出生的 Jeremy和1979年生的Winnie，都不是「田僑仔」的小孩，相反的，他們生長的家庭都不富裕。過去他們與多數人一樣，認真讀完大學，找一份工作，有多餘的錢就存起來，期待每年那短暫的出遊假期，然後回到工作崗位，繼續奮鬥。Jeremy也和身邊多數老美朋友一樣，曾經買過大房子、養過大車子。

那時候的他們，沒有太多奢望，也不敢想望，「反正就是工作到60歲退休吧！」很認分，也很實際地如常人般朝九晚五的生活。甚至 Jeremy還是個標準的工作狂，學校畢業後，進入職場6年不曾休息，從沒「放過自己」，好好安排一次休假。

「還記得，我們認識之後，有一次到長灘島度假，島上只有一個地方可以連網，沒想到 Jeremy就一直黏在那個地方，不斷查看email，因為他放不下工作。」Winnie點出這個目前看來一派悠然的老外老公，過去截然不同的面貌。

只不過當工作狂遇上旅遊的漫走慢思，還是起了化學變化。「原來度假這麼棒，有沒有辦法一直度假？」Jeremy開始思考提早退休的可行性，想法一出，這位在美國知名企業擔任工程師的大男孩，馬上發揮工程師追根究柢的精神，上網瘋狂找尋相關訊息，他發現，在美國55歲退休是普遍的狀況，「這年紀退休也ok，但可做更積極的規畫。」

過度分析立馬發現4%rule

目標金額明確 夫妻省成精

當然，能不能瀟灑的跟老闆說再見，關鍵在於：足夠的儲蓄。那麼，「足夠」究竟是多少？Jeremy「過度分析」的特質，讓他很快的找到了「4% rule」，「一個基本的算法是，每年可花費金額是總存款數的4%，所以，假設1個月支出為4萬元，1年總支出為48萬元，你就需要有48萬元÷4%＝1200萬元的存款。」

這個數字當然隨每個人的期望值不同而不一樣，但是，起碼「目標」明確，並且為了「安心」，Jeremy與Winnie還把精算出來的目標數值再拉高些，「我們也會怕不夠。」夫妻倆異口同聲的說。

既然目標出來了，就是同心協力的往目標前進。因為Winnie與 Jeremy從小生長的環境比較辛苦，Jeremy甚至工作前5年都在償還貸款，所以，他們兩個人的消費觀向來健康，不會恣意亂買東西，並且習慣把多餘的錢存下來。

只是，要達到他們能把老闆fire掉的存款數字，也還有一大段距離。所以第1步，兩人開始精算所有開銷，「大概從2005年開始，我們把花費的每一分、每一毛都記錄下來。」Winnie提到，記帳的最大好處是讓他們看見到底還有什麼地方可以再更精省。

她舉例，有一陣子住在美國華大附近的學生區，附近剛好有賣珍珠奶茶，經過時總會不自覺的掏出3塊美金買一杯來喝。記帳後，明顯看出這是一筆純粹「想要」的開銷。之後，就節制許多。

3步驟 我們走向財務自由

Step1：確認目標金額

2005年找到「4% rule」，計算出不工作、浪跡天涯須儲蓄的目標金額。

舉例：每個月每個人的開銷金額為4萬元

1200 ＝ 4萬元 × 12個月 ÷4%

如果是兩個人則要乘以2，總共要儲存2400萬元。（此為舉例，非本文當事人的真正存款）為讓自己安心，並且考量可能出現的意外開銷，進一步拉高儲存金額。

Step2：一分一毛都不放過的詳實記帳

目標金額確認之後，為了解自己可以存錢的最大極限，從記帳出發。注意，不是概略記錄，而是鉅細靡遺的寫下所有大小支出。

做法：

天天紀錄當天開銷，月底把帳本打開，把覺得是「必要」的支出，用綠色（代

表安全）螢光筆做記號； 再把因為「想要」而買下的東西，用紅色（代表警告）

做記號。放上1天後，重新檢視，客觀思考有多少支出其實是不必要的。

Step3：超積極存款計畫

因為目標明確，加上記帳讓「必要」與「想要」分流，接下來要做的事就是：盡一切努力的存！

做法：

沒買房子、沒有車子，盡可能不外食，外出坐公車。牛仔褲破了，補！租屋也是挑最便宜的房子住。最高紀錄可以存下收入的80%。

10年不到目標達陣

2012年10月兩人離開職場，成為財務自由的「背包客」，為了節省經費，第1站設定為物價水準相對便宜的中南美洲，沒想到在墨西哥一待9個月。

截至目前為止，每年的花用控制在總資產的4%以內，並且因為投資成效佳，資產不減反增。

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72歲的葛洛斯曾是全球最大債券基金公司PIMCO的首席投資長，去年9月離職後加盟駿利資產管理集團，管理一檔7910萬美元規模的基金，大約只有他過去掌管基金規模的千分之三。但葛洛斯加盟後，駿利的股價上漲了30%，大批資金慕名而至。

今年4月21日，葛洛斯指稱「做空10年期德國國債，乃一生一次的機會，甚至比1993年做空英鎊還要好，問題在於時機和歐盟央行的QE。」他還預測在未來1至2年，做空德債可以有10%至15%的報酬率。

然而，他雖預測對了這一罕見的歷史機會，卻沒大幅減降德債倉位，導致管理的基金因德債虧損2.6%，不但吃掉今年的收益，還倒虧0.04%。葛老的「債券大王」美譽，這次因德債而蒙上了塵埃，也為投資人上了一課「看對還須做對」，否則沒賺到錢，甚至還會賠錢。但畢竟是投資大師，他對大趨勢的眼光，有過人之處，仍看到了中國A股瘋牛行情的泡沫。

深股本益比74倍 葛老要放空

6月3日葛老再次預言：「下一個新機會──中國深圳綜合指數，但是時機還沒到。」當時深圳綜指一路大漲到3029點，10天之後，由3140點崩盤而下，單周跌幅高達12.69%，創7年半來最大單周跌幅，而這波段最大跌幅更達17.7%。葛洛斯不是惟一，也不是最早喊出A股泡沫行情的專家，但他名氣大且時機恰好，精闢地道出A股的空頭論點，值得瘋A股的投資人參考。

深圳綜指今年累計漲幅超過100%，本益比高達74.5倍，遠超過上證綜指的24.6倍，更高於美國標準普爾（S&P）指數的18.7倍。以本益比來看，深圳股市確實已是泡沫行情。

葛洛斯認為，由於出口和經濟增速放緩，中國的資產價格處於危險之中。未來的經濟成長無法支撐深圳綜指目前的點位。中國散戶以歷史上最快的速度新開股市帳戶，加速了股價以誇張的速度上漲。值此之際，中國出口增速卻在放緩，而人民幣盯住美元，與亞洲其他國家貨幣相比，其競爭力正在減弱。

這是從經濟基本面出發的典型空頭論點，上證指數4月衝到4000點，便不斷有此空頭論調，結果滬股又暴衝到5178高點。從2007年以來，A股走勢一直與經濟成長逆道而行。過去中國經濟成長率高達10%，仍喚不來牛市，而去年至今，經濟下行，成長率掉到「保7%」低點，A股卻大飆漲而稱冠全球。

主因是中國A股已進入大資金投機行情，龐大的資金湧入，令行情走勢往往無法用正常合理的投資經驗來預測。從經濟基本面及本益比來看，這次瘋牛飆出的泡沫行情，終會結束，回到地球表面。關鍵在於葛洛斯的最後一句話：「時機」，何時才是做空A股的好時機。

小泡沫小機會 大泡沫大機會

我們也許可以如此形容A股，上證指數4000點是小泡沫，5000點是中泡沫，6000點才是大泡沫。泡沫的大小，決定做空報酬率的大小，決定葛洛斯所言「一生一次」機會的大小。

從技術面觀之，經過17%大跳水崩跌之後，深滬兩市勢必進行中期整理，但月線及季線的長多結構尚未遭破壞，中期整理恐需時1個月以上，也符合中國當局期望的「慢牛」行情。從大投機行情的歷史經驗來看，A股5月初出現第一次短暫的驚慌跳水，往往不會是終結大投機行情；6月再出現第二次大跳水，則已是危險的訊號。事不過三，未來第三次大跳水，才將是最危險的強烈終結訊號。

一如葛洛斯提及的深圳綜指，漲幅過大，本益比超高，而創業板及中小板漲更多，本益比更高，絕對已是泡沫。不過上證指數漲幅較小，本益比尚不離譜，代表大型藍籌股的上證180及上證50指數，漲幅更小，本益比也不到20倍。兩股力量的拉扯對決，誰居上風，將決定中期整理後的上或下的方向。

這1年來做多A股，是一生一次的大機會，錯失了，還有另一次葛洛斯所言的做空機會。因為深圳綜指由1000點飆漲到3000點，漲幅超過2倍，本益比74倍，已形成大投機泡沫。即使上證指數由2000點暴漲到5100點，漲幅也超過1.5倍。中短線上可做多A股，長線則是做空陸股ETF的良機。深圳綜指3000點以上及上證指數5000點以上，對陸股ETF做長空，放空1、2年，試想，贏面大還是輸面大呢？

對於長期投資人而言，葛洛斯說的沒錯，但一生不只有一次大機會，是幾次大機會。當這些罕見的歷史機會來臨時，不宜錯失，否則下一次大機會可能要等待5年、10年。

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