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2016/05/12 第279期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌
Money Talks 話題 低利率、負利率 更要投資!
以房養老 退休生活新選擇
 
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低利率、負利率 更要投資!
撰文:劉宗志、施禔盈/《Money錢》雜誌
20年前,銀行1年定存利率近7%,錢放銀行「隨便賺」; 10年前,1年定存利率只剩2%,低利時代來臨,錢放銀行只能「加減賺」。如今,歐洲、日本相繼走入負利率陷阱,全球負利率時代悄悄來臨,錢放銀行變成「銀行賺」!

國內同樣受到低利率、負利率威脅,央行從去年第3季以來連續3次降息,銀行1年定存利率只剩1.15%,定存族利息越來越薄,若將通膨因素列入,台灣實質利率也向負利率靠攏。

這幾年國銀獲利年年走高,年終獎金平均5、6個月以上不稀奇,顯示真正受到低利影響的不是銀行,而是定存族。背後邏輯很簡單,降息,銀行收費雖然降低(貸款利率降),但是成本也跟著降低(存款利率降),而貸款利率低更能刺激民間借錢意願,於是定存族存越多、銀行賺越多。

所以在利率下行,甚至負利率的環境下,銀行仍然賺錢,但存戶的荷包只會越來越薄,要讓荷包不縮水,只能投資!

小樂用「存股」取代銀行定存

「小樂的生存之道」部落格版主小樂是6年級生,他和太太的職業是外界俗稱的鐵飯碗,一位是高中老師、另一位是國小老師,育有1對公子。雖然是收入穩定的公教人員,但在2010年第1個小孩呱呱墜地後,也開始感受到經濟重擔。

在一次和學校同事聊天中,他體認到全球低利率環境下,如果一直傻傻的定存,最後換來的是實質購買力的喪失。「為了將來退休,也為了小孩」,小樂決定開始投資。

「或許是新手的好運,起初買了幾檔個股都賺錢!」小樂回憶2010年下半年與台股的第1次接觸。當時他在60元左右買電信股,70元賣出;在40元附近買觸控面板股,50多元賣出。

之後,小樂發現市場上很多名嘴正討論觸控類股龐大的商機,加上當時自己正是使用蘋果(Apple)iPhone 手機,覺得這個產業有前景,於是鎖定一家中小型面板股凌巨(8105),準備買個幾張,希望大賺一筆!

不料,小樂使用手機下單時,誤將買進價位看成買進張數,結果一口氣買了23張,要付將近53萬元,當時他手頭現金不足,只好硬著頭皮向父親借了10多萬元補足股款。

雖然父親勸他趕緊賣掉持股,小虧沒關係,就當學一次教訓,不過小樂堅持要等股價上漲再賣掉。接下來迎接小樂的不再是「新手的好運」,2011年歐債危機讓台股從9000多點一路大跌到6600點,凌巨則從23元一路跌到剩9元,而他幾乎在最低點才認賠殺出!


(全文未完)

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以房養老 退休生活新選擇
撰文:劉育菁/《Money錢》雜誌
房子對人類最基本的功能應該是「居住」需求,但隨著房價逐年上揚,以及房地產對華人社會來說具有「社經地位」與「財富能力」的表徵,使得房地產進階成為個人理財與資產配置的主要產品之一。

不過,伴隨高齡化、少子化趨勢,準退休族要有新思維,尤其過往在認知上習慣把房子「留」給後代子孫的人,應該思考善用房屋的既存價值,幫自己規畫老後退休金,以追求個人更好的退休生活品質。

在國外,「以房養老」制度早就行之有年,而台灣政府推動的「以房養老」源起,則可追溯到4年前。當時國內發生多起獨居老人坐擁黃金屋,卻因不符合社會救助資格而餓死家中的悲劇,之後內政部在台北市、新北市及高雄市等直轄市試辦「公益型以房養老」,但因申請資格限制多,以致成效不彰。

直到去年底,合作金庫銀行領頭推動商業型「以房養老」貸款,放寬申請人限制資格,這才讓市場活絡了起來。根據金管會統計,今年1月全市場放款件數僅21件、放款金額1.98億元,隨著參與銀行增加,到4月底放款件數可望突破160件、總體放款金額累積可超過10億元,相對其他理財商品,成長速度驚人。

商業型「以房養老」 幫退休族增加養老金

目前國內總計有6家銀行配合政策推出「以房養老」專案,種類多元,從最陽春的住宅逆向房貸,到可結合保險、信託的套餐組合,乃至逆向理財型房貸,讓人看得眼花撩亂不知如何選擇。

政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆表示,隨著台灣進入高齡化時代,老人商機是銀行的新藍海, 相較過去定存轉類定存保單,可結合房貸、保險與信託商品的「以房養老」專案,成為銀行與保險結合的新商業模式, 可說是「銀行通路的保險2.0版」。

他分析說,前年起政府打房政策一波波,銀行預期一般房貸業務成長有限,加上金管會開始「緊盯」類定存保單,讓銀行少了獲利金雞母,於是將眼光轉向已繳清房貸、非傳統房貸主力族群的老年人。

從公益型轉向商業型的「以房養老」方案,鎖定60歲以上老年人為主要客戶,再加上與年金險、類長看險或長照險等保險商品搭售,以及信託部門的配套等,銀行可玩的花樣越來越多,民眾的選擇也相對增加。


(全文未完)

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