「大哥保你放心」觀察，夏季為旅平險投保高峰，2025年第3季海外旅平險投保件數季增約8%，其中約三成旅客習慣於出發前1至3天才完成線上投保，顯示不少民眾仍將旅遊保障留到行前最後階段。

事實上，許多旅客規劃海外旅行時，往往優先安排機票、住宿及國際漫遊，直到接近出發才想起投保。台灣大提醒，旅平險除提供意外身故及失能保障外，更重要的是海外突發疾病與傷害醫療保障；旅遊不便險則可協助分擔班機延誤、旅程取消、旅程更改、行李延誤或損失等額外支出。尤其暑假正值旅遊旺季與颱風季，建議民眾於確認行程後即盡早完成投保，將保障規劃納入行前準備，避免事故已發生或已可預見時影響相關保障。

台灣大電信金融副總經理吳建頤表示，民眾出國前往往需要分別處理機票、行程、國際漫遊與旅遊保障，不僅流程分散，也容易因時間緊迫而忽略保障規劃。「大哥保你放心」將台灣大會員服務與富邦產險旅平險整合於台灣大哥大App，用戶無須額外記得投保帳號密碼，會員最晚可於出國前1小時完成線上投保，可快速帶入資料、最快3分鐘完成投保，並將保費併入電信帳單繳納，讓國際漫遊與旅平險能在同一服務流程中完成。台灣大希望透過更直覺、便利的使用體驗，降低民眾出國前的準備門檻，也鼓勵旅客將保障規劃提前納入行前清單，讓旅客從網路連線到旅遊保障都能一次到位、安心出發。

台灣大指出，今年4月起，海外旅行不便險新制正式上路，在投保張數受限下，旅客更重視保障內容是否符合自身需求。有別於過去旅平險多以高額身故保障為主要訴求，本次期間限定方案將保障重心轉向更貼近旅遊實際需求的海外醫療保障：除法定傳染病外，並提供門診、急診及返國住院醫療保障，亦納入最高6萬美元國際SOS海外緊急救援服務，提供住院醫療費用代墊、緊急醫療轉送及返國等協助，讓旅客在海外突發狀況發生時，不僅能獲得理賠，更能即時取得醫療支援。

旅遊不便險部分，台灣大表示，除涵蓋班機延誤、行李延誤、旅程取消等旅客最常見的旅遊不便保障，亦新增水陸公共交通工具延誤保障，以及演唱會、主題樂園等特定票券取消補償，讓追星族與親子旅客在行程生變時，多一層緩衝保障，協助旅客降低因為旅程異動帶來的額外支出。

元大人壽表示，傳統癌症保險多以住院或放化療定額給付為主，對近年普及的標靶藥物、免疫細胞治療及粒子治療等高額自費項目，保障相對有限。此次推出的新商品，保戶於第一至第十五保單年度內，若初次罹患癌症並接受符合保單約定的特別治療，包括重度癌症標靶藥物治療、特定粒子精準放射治療、第四期實體癌症自體免疫細胞治療，以及白血病、惡性淋巴瘤造血幹細胞移植等，即可申請癌症特別治療保險金，以減輕治療期間的醫療負擔。

除了醫療保障外，該商品也採利率變動型終身壽險設計，保戶可透過宣告利率機制累積保單價值，增值回饋分享金可選擇購買增額繳清保險、抵繳保費等方式運用。若用於增加保額，身故保險金及癌症特別治療保險金也可同步提高，兼顧保障與資產配置需求。

在繳費規劃方面，商品提供8年、10年及15年三種繳費年期，最高承保年齡可達72歲，並可依需求規劃身故保險金一次給付或分期給付，提升退休及傳承安排的彈性。

元大人壽指出，台灣已邁入超高齡社會，高齡化與醫療科技進步同步推升自費醫療需求，民眾除了重視癌症保障，也愈加關注退休及資產傳承規劃。未來壽險商品將朝向健康保障、財富累積及傳承功能整合發展，協助保戶在面對重大疾病風險時，兼顧醫療支出與家庭財務穩定。

泰安產險提供極具便利性的網路投保管道，從出發前75天至出發當天1小時前，民眾可藉由泰安官網點選「旅行綜合保險」套餐專案與DIY自由配，迅速完成投保。以30歲民眾赴國外旅遊5天為例，重視高額保障者可選「海外套餐C」方案，保費1,097元，內容包含1,000萬旅平險、90萬海外突發疾病住院醫療、班機延誤每滿4小時以上補償5,000元、每次事故最高賠償10,000元（保期內最高賠償兩次事故合計20,000元）。針對追求高CP值小資族，則可選擇「海外套餐A」方案，保費僅244元，雖然調降了各項保額，但核心保障項目依然涵蓋，讓預算有限的旅客也能安心出遊。

業者指出，旅遊保險除提供意外傷害保障外，旅程延誤、班機取消、行李遺失等旅遊不便險，也是旅客近年較為重視的保障項目，可協助分攤因突發狀況衍生的額外支出。不過，各家保單的理賠條件、等待時間、補償金額及除外責任皆有所不同，投保前仍應詳閱保單條款，確認保障範圍是否符合自身需求。

此外，部分旅遊保單也提供海外緊急協助服務，包括醫療諮詢、緊急醫療轉送、協助處理醫療費用、護照或行李遺失協尋等服務，對於前往海外旅遊的民眾而言，可在突發狀況發生時提供必要支援。

隨著暑假出國人潮增加，加上颱風季天候變化快速，產險業者建議，旅客除應密切注意航空公司及中央氣象署發布的最新資訊，也可視旅遊天數、目的地及預算規劃適當保險保障，以降低旅程中可能面臨的風險。

根據衛福部統計，75歲以上健保保險對象每年使用的健保醫療點數約是當年度每人平均醫療點數的2.9倍，更是15到64歲具工作力族群的4倍左右，還不包括自費與使用新式醫療的費用，若沒有規劃好充足的醫療基金，高齡不健康，恐會大量侵蝕退休老本。

從人均醫療點數來看，退休族群醫療需求大幅攀升，65到74歲人均醫療點數逾7.5萬點，比退休前（指15到64歲具工作力族群約2.8萬點）增加近1.7倍，75到79歲的人均醫療點數破10萬點，比退休前增加2.6倍，85歲以上則達12.6萬點，是具工作力族群的4.5倍，也等於75歲以上的人均醫療點數，比在工作者增加3倍左右。

南山人壽推出的「南山人壽實健溢百住院醫療終身保險」，即是因應長壽與高齡健康需求的進化版保單，共有六大特色，一、0到70歲皆有機會投保，保障至保險年齡達100歲的保單年度末；二、保戶可依預算靈活選擇繳費年期（10/20/30年繳費）及投保計劃（計劃10/20/30）；三、醫療雙帳戶，74歲（不含）前與74歲（含）後是兩個獨立額度的醫療帳戶，分別給付最高可達新台幣750萬元（以計劃30為例）。

四、補足高齡醫療保障缺口，74歲（不含）前為「定額給付」，74歲（含）以後提供「實支實付」保障，與「日額給付」兩者擇一給付；五、強化癌症、入住加護暨燒燙傷病房相關醫療保障；六、具有身故／祝壽保險金，且有機會享有健康促進增額保障（僅限投保當時保險年齡達16歲(含)以上者適用）。

據健保署統計，80歲以上高齡門診與住院的前幾大疾病，即需積極或長期治療的癌症、洗腎、呼吸衰竭需長期使用呼吸器、需終身治療的全身性自體免疫症候群（如紅斑狼瘡、類風濕性關節炎等）、急性腦血管疾病、重大創傷等，另外如高齡常見的白內障手術、膝關節置換、心血臟支架、跌倒造成骨折，都可能會造成高齡醫療支出與看護費用大幅攀升，若不希望出現「病不起」的晚年，建議趁年輕、有工作能力時，備妥高齡醫療基金。

假設活到86歲的最後8年都是相對不健康的時光，光是醫療點數就至少用掉92萬點（相當於88萬元），若罹患癌症、或腦中風造成行動不便，加上自費醫療、新藥、看護費、營養補給等費用，8年高齡不健康的醫療成本可能在300到500萬元以上。

WHO與世界銀行的最新監測報告指出，全球有10億人，也就是約全球人口的1/8，將其家庭收入至少10%用在醫療支出上，有近3億人的醫療支出超過其家庭收入的25%，對這些家庭來說，醫療支出成為「災難性的健康支出」，造成家庭支出被迫減少、用光積蓄，甚至要變賣資產、借錢等，可能會加大貧富差距與世代不平等，若百歲人生及癌症慢性病化已是必然的趨勢，準備充足的高齡醫療基金將決定高齡生活品質，避免造成家庭經濟負擔。

衛福部在2008年公布的2007年「中老年身心社會生活狀況長期追蹤調查」顯示，台灣88.7％老人自述至少有一種經醫師診斷的慢性病，51.3％自述至少有三項以上經醫師診斷慢性病；當時長者常見的慢性疾病前五項分別為：高血壓（46.67%）、白內障（42.53%）、心臟病（23.90%）、胃潰瘍或胃病（21.17%）、關節炎或風濕症（21.11%）等，而國人十大死因中的癌症、心臟疾病、腦血管疾病、糖尿病、高血壓性疾病、慢性下呼吸道疾病、腎炎與腎病變等七項，現在也都被歸為慢性病。

依據國外研究，心血管等慢性病患者，如果經濟無法支應其獲得較好的照顧、較健康的飲食與較好的藥物，則住院率會比經濟品質佳者增加36%，死亡率高出24%，整體醫療花費反而比經濟寬裕者高出30%，若沒有提前準備，醫療費恐成災難性支出。

產險業者提醒，海外環境與台灣不同，除了醫療費用風險外，語言障礙、交通距離及生活責任等問題，都可能增加處理難度，投保前應留意保單細節。

首先要注意的是「除外責任」，像是保單條款中可能規定若從事部分職業如職業潛水、空中攝影等高風險的工作，發生意外事故時無法理賠。

此外，若打工度假期間有變更職業，也需要向保險公司告知，按差額比例增收或退還保險金，否則若職業類別被分類在拒保範圍，可能面臨契約終止或無法理賠。

第二個容易被忽略的項目是海外第三人責任保障，長時間在海外生活，除了自身受傷或生病，也可能因交通或日常活動造成他人損害，例如在海外租屋期間不慎因騎車、步行時意外撞傷他人，都可能衍生賠償責任，國泰產物、富邦產物與南山產物的海外打工度假相關方案皆納入第三人責任保障。不過，部分第三人責任險可能設有自負額，保戶投保時仍需確認理賠條件與負擔比例。

第三項關鍵則是緊急救援服務，海外重大事故最棘手的問題，不只是醫療費用，而是如何將人安全送往適當醫療機構，甚至安排返國。例如，富邦產物「一期逐夢」專案提供海外緊急救援服務，依方案不同提供一定額度的SOS海外救援保障，協助處理海外重大意外、醫療轉送等需求；國泰產物亦於海外專案中提供海外急難救助相關保障，包含醫療轉送、親友探視及其他緊急協助項目。

其他像是海外旅遊也常遇到的問題，如班機延誤、行李遺失或旅行文件損失等保障，如安達產物的青年海外度假打工保險專案也有提供相關保障。

8月專屬父親的節日，除了挑選禮物表達心意，別忘了替爸爸補足「長久保障」。

爸爸通常是家庭主要經濟支柱，隨著人生階段改變，面臨的責任與風險益發重大，保險規劃應依家庭結構、財務狀況及健康需求適時調整，才能在風險來臨成為家庭最堅實的防護。

各年齡父親，有不同的保障規劃重點，在25至40歲時，建議優先建立壽險、醫療險、意外險及重大傷病等基本保障；41至50歲則要適時補強重大傷病、癌症及醫療保障；至於51至65歲著重醫療保障、重大傷病及長期照護規劃，這樣才能確保人生每個階段，都能因應不同的風險，提供最佳防護。

針對不同人生階段的爸爸，需注意的保障重點各有不同，以25至40歲的年輕爸爸來看，多半正值成家立業、育兒及事業起步階段，家庭收入高度依賴工作能力，一旦因意外或疾病中斷收入，將直接影響家庭生活，建議優先建立壽險、醫療險、意外險及重大傷病等基本保障，並視需求及預算規劃失能險，及早建構完整的家庭風險防護網。

41至50歲的爸爸處於事業高峰期，除房貸和子女教育支出，也可能肩負照顧父母的責任，成為典型的「三明治世代」，隨著年齡增長，重大疾病與慢性疾病風險逐漸提高，建議重新檢視既有保單，適時補強重大傷病、癌症及醫療保障，並確認壽險保障是否足以支應家庭未來數年的生活開銷，降低突發事故衝擊家庭經濟。

51至65歲的爸爸，人生重心逐步轉向退休規劃，醫療及長期照護需求持續增加，此時應著重醫療保障、重大傷病及長期照護規劃，並同步檢視退休金準備及資產傳承安排，降低退休後因健康風險帶來的財務壓力，讓退休生活更自在舒心。

完善的保險規劃並非一勞永逸，而是應該隨著人生不同階段進行滾動式調整，建議每年或結婚、生子、購屋、升遷及退休等重要人生轉變時，重新確認保障額度是否符合現階段需求，才能夠讓保險轉嫁風險的功能真正發揮。

（本文由台灣人壽干城通訊處業務經理李柔瑭提供，記者任珮云採訪整理）

投資型年金保險商品有變額年金險，變額年金險與一般傳統年金險最大不同在於，變額年金險則是保戶可以自行選擇投資標的，保單帳戶價值會隨著投資標的績效有所增減；年金累積期間，可透過投資標的累積保單帳戶價值，待一定期間後可一次領取或分次領取年金。強調年金給付功能，適合做為退休規劃。

此外多數保險公司會為投資型年金保險提供加碼回饋，可能是在繳交保費年度內依保險費乘上加值比例額外提供一筆回饋金，或者是在特定條件下按保單帳戶價值的比例提供回饋金等，額外撥入保戶帳戶的獎勵金額。