金管會已核准了首張保單，是富邦人壽的給付健康檢查實物給付保單，目前審核中的保單，包括新光人壽、國泰人壽實物給付保單，預計最快6月審核通過。

這種創新型態的商品，該不該買？要不要買？保險業者說：有很大的學問。

就金管會審核的三保單來看，業者送審的商品，仍是以給付健康檢查最為大宗，除了給付內容簡單易懂，最重要的，還是提醒民眾記得要健康檢查。

壽險業者表示，現在市面上的健康檢查價格，是依據檢查的項目、內容而定，但基本的健康檢查一次大約4,000~5,000元左右，若要更深入了解自己身體狀況，像腸、胃鏡檢查等，一次就要2萬元。

過去傳統型的健康險保單，有業者類似定期健康險查的概念。例如國壽就有健康回饋保險金概念，每三年回饋1.5%的健康回饋金，提供保戶做為定期健檢或促進健康活動的資金。富邦壽也有繳費期間每滿五年，沒有理賠紀錄就可以領取無理賠的保險金，做為健康管理的費用。

不過，過去壽險業者回饋的健康保險金，仍以現金為主，一次給予3,000~5,000元不等，保戶領取回饋金後，很容易挪作他用，或吃吃喝喝花掉了，很難真正運用在健康管理上。

業者表示，健康檢查實物給付的保單給付就是健檢，給付內容很明確，不僅定期提醒民眾要健康檢查外，也不易領了保險金之後，就挪為其他用途，對於民眾的健康管理，有真正的幫助。

有別於富邦、新光的做法，國泰人壽則是提升旅平險的品質，以提高海外急難救助品質為訴求。

低利率陰霾籠罩，以往賣得嚇嚇叫的基金賣不動，保單成了定存的替代品，不少銀行卯起來賣保單，帶動銀行手續費收入大增。

以北富銀為例，第1季手續費收入成長9.6%，手續費收入的來源中，財富管理所占比重從去年第1季的78.1%上升至83%，信用卡及聯貸則下滑。

在財管手續費收益中，保單占比從40.6%激增至77.6%，最受矚目，基金投資績效受市場動盪影響，手續費收益占比從40.3%降至13.6%。兩項收益的消長相當明顯。

富邦金董事長蔡明忠表示，北富銀獲利模式多元，由於保單銷售成績亮眼，2016年第1季保單銷售手續費，較去年同期成長達122.5%，為財富管理業務手續費成長16.5%主要貢獻來源。

蔡明忠還說，北富銀2016年1至3月稅後純益49億元，較上季大幅成長81%，貢獻金控獲利比重達57.3%。

初入社會的年輕人開始肩負起經濟自主壓力，不論第一份薪水多少，都要做好風險規劃，才能在意外發生或有急需時，多一份人身保障與急難救助。

不知如何規劃第一份保單的社會新鮮人，可提供簡單三步驟：

一、保單健診檢視保障缺口：先問父母是否曾為自己投保壽險，並透過保單健診確認需求及保險缺口。

二、確認未來五至十年的人生逐夢計畫。

三、以「雙十加乘，幸福百分百原則」規劃保單。

台灣保險密度高居全球之冠，人身保險概念深植人心，但保障額度普遍不足。

我認為，社會新鮮人為自己規劃的第一份保單，最好以填補保障缺口為出發點，如能兼具投資風險分散特色，更適合年輕人追求人生不同階段夢想需求。

投資型保險優點包括：透明度高、彈性大且符成本效益，年輕人可依不同階段收入、保障需求，彈性調整保單內容，選擇符合自身需求的保障與投資比率。投資型保險另外還有彈性調整保費、得申請調整保額等特點，適合收入不多或不穩定的年輕族群，以較合理的保費成本獲得人身保障。

新鮮人規劃保險時，須掌握雙十原則，也就是保障額度至少為年所得的十倍、保費支出不超過年所得的十分之一，如此一來，更能創造幸福的未來。

（作者是安聯人壽商品發展部協理廖學吉）

中國人壽副總經理蘇錦隆表示，低利環境下保障更不能少，因為風險不會因降息而減少。因此，在低利時代要先做好保障規劃，這也是保護資產的一種方式，另外，低利時代就要尋求保值甚至增值機會的資產規劃，而保險商品就很適合退休準備穩健的上班族。

蘇錦隆建議，以退休族為例，手邊已經有一筆資金，又擔心低利環境退休金會被侵蝕，就可以選擇躉繳型利率變動型保單，以健全自身保障及資產配置。

近期利率變動型終身壽險保障不少，保戶除了享有終身保障外，還有機會以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金，退休後有機會每月領取增值回饋分享金，成為退休生活費的來源之一。

未來若利率走升，保戶所領的增值回饋分享金也有機會跟著調高，讓退休生活費活越久領越多。

至於屬於上有高堂，下有子女的夾心上班族，蘇錦隆則建議要「重保障又可兼顧資產累積」，因為夾心上班族所負擔的家庭責任重大，更要做好財務規劃，讓保障與儲蓄兼備。

建議可以選擇終身保險為例，保戶可享有終身壽險保障，部分保單也提供重大燒燙傷保障，萬一不幸，被保險人在80歲之前遭受保單條款約定的重大燒燙傷，可獲得重大燒燙傷保險理賠金，保障更全面。