近期因全球景氣回溫，市場看好美元後勢表現，不少熟年世代希望參與美國經濟成長，希望以美元進行退休的資產配置規畫。

中國人壽副總經理蘇錦隆表示，退休規畫上可善用自身優勢，並選擇合適的退休準備工具，若已累積一筆資金的民眾，資產配置首重穩健，在兼顧保險保障需求下，讓退休生活更有品質。

蘇錦隆說，利變型壽險的優點，是可避免資產被通膨所侵蝕，除享有壽險保障外，還有機會享有以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金，協助民眾完成穩健中求成長的資產配置需求。

康健人壽「360°康健指數」調查發現，20幾歲的年輕人最擔心癌症與意外發生，但普遍醫療保障不足，只有13%的受訪者認為，自己的財務能力足夠支付自己的醫療花費。

康健人壽產品開發與策略部副總唐家舜指出，據行政院主計總處統計，20~29歲青年勞工初次就業時的起薪，每月平均為2萬5,459元，初出社會的年輕人很容易因為沒有預算，或自恃身體好而不買保險，忽略了保險的主要功能，就是保障自己無法負擔的風險，特別是疾病或意外造成收入中斷，可能為自己與父母家人帶來的經濟負擔，建議可以先購買足額定期保險，再視個人預算，增加終身型或還本型保障。

根據衛生福利部2015年死因統計年報顯示，意外事故所造成的死亡比率，為十大死因中的第六位。其中，男性因意外身故的比率，又高於女性。尤其是台灣機車族數量多，道路交通事故頻傳，但年輕的騎士們計算交通成本時，並未將風險成本計算在內。

唐家舜建議，含有殘廢、身故及醫療給付的意外險、意外傷害險，是社會新鮮人不可或缺的保障工具。

市面上不乏同時結合意外住院、手術、燒燙傷、殘廢等的定期型意外險，以15年期、保額100萬元為例，22歲的社會新鮮人年繳保費平均一天約43元，只要一杯咖啡的費用，就能擁有完整意外保障。

萬一被保險人因意外造成第一級至第六級殘廢，每月可領1萬元重大殘廢保險金，且可連續領120個月，讓保單照顧自己的生活，不成為家人的負擔。

唐家舜提醒，新鮮人一定要有足額的醫療保險金移轉疾病風險，避免醫療費用侵蝕辛苦存下的儲蓄，也可以獲得更好的醫療品質。

進入夏季買車旺季，產險業者提醒，購車時也別忘了投保相關保險，尤其是最基本的車體險與任意第三人責任險更是不可或缺的基本保險。

民眾購入新車時，通常會一起投保車險強化保障，有些業務員還會順便推銷「全險套餐」內容包括車體險、第三人責任險、強制汽車責任險、汽車乘客責任險、竊盜險與汽車颱風洪水險。

產險業者表示，民眾規劃車險時，最好還是依照個人需求並衡酌經濟狀況，最基本的車體險與第三人責任險應優先投保，不一定要對業務員推銷的全險套餐照單全收。

以車體險為例，主要可分為甲式、乙式及丙式三種，其中甲式車險承保範圍最大，保費也是三種險種中最貴的。

和泰產險指出，甲式車險的承保範圍涵蓋汽車因碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物導致的損失，以及第三者的非善意行為與不明原因的造成的車損。

至於乙式車體險則排除第三者之非善意行為及不明原因的車損，範圍比甲式小；丙式車體險，承保範圍最小，僅限於被保險汽車與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失，經確認事故之對方車輛，即可獲得理賠。

另外，「任意第三人責任險」也是必保的險種。和泰產險表示，當發生事故時，第三人死亡或受有體傷財損部分，保險公司可就超過強制險給付標準以外部分，對被保險人負賠償之責。

舉例來說，假設駕駛人在倒車時，不慎撞到後方車輛車門，造成對方車門凹陷或是轉彎時不慎與直行機車碰撞，導致騎士受傷就醫，若超過強制險給付標準，就可啟動賠償機制，由保險來承擔第三人的人身及財物損失。

另外，台灣每年7、8月是颱風旺季，車主若擔心愛車因颱風或豪雨侵襲，泡水或遭路樹、電桿壓傷而求償無門，也可考慮加保颱風與洪水險。

你怎麼看待身後事呢？壽險業者調查，去年問世的殯葬型實物給付保單，最大購買族群是45到55歲左右女性，多數女性都是幫自己買，但也有人會幫先生一次購足，堪稱近期最另類的「愛夫保單」。

富邦和台灣人壽已推出殯葬型實物給付保單，富邦保單給付可選擇連結到「禮儀服務或塔位及禮儀服務」，台壽則是同步提供「殯和葬」，也就是塔位和禮儀服務一次到位。

購買主力「年輕」 業者也意外

45歲就開始考慮「塔位」這件事，會不會太早？壽險業者也是推出後才發現，台灣「中年民眾」規畫身後事的需求並不低。台壽業務發展處處長莊瑞德說，這張保單推出後，購買保單客戶年齡層以45至50歲最多、占44%；其次為51到55歲、占23%，中壯年齡層合計達 67%，將近7成。

富邦人壽去年推出殯葬實物給付保單時，原限定最低投保年齡為50歲，但後來發現，仍有工作收入，重視生活自主權的「5年級後段班及6年級前段班（即45到49歲）」購買意願也很高。因應消費者需求，富邦在4月上旬放寬投保年齡，讓45歲民眾也能投保。

女性客戶約7成 保自己也保老公

有趣的是，購買塔位的主力客戶群，居然是「女性」。台壽表示，已投保客戶中，男女性別比為「3比7」。富邦人壽已投保客戶，女性占62%，也高出男性的38%。兩家公司都認為，女性平均壽命比男性多6.6歲，因而更重視「身後事」安排，且許多現代女性有工作又獨立，生活很自主，更希望人生最後一步，也能「殯葬自主」，因此多半會提早規畫。

多數民眾買壽險，都是幫自己和家人規畫，殯葬實物給付保單，也不例外，很多女性除幫自己買，還會幫老公加買一張。富邦人壽表示，這張保單由本人自行投保比率占8成最高，2成則是「子女幫爸媽買、幫配偶買」；若再分析「為配偶投保」個案，發現老婆幫老公買禮儀保單占比高達71%，遠高出老公幫老婆投保占比29%。

壽險業者認為，這顯示女性在有經濟能力時，多希望將夫妻身後大事一次搞定，也有女性希望能規畫夫妻共同塔位或家族塔位，讓恩愛夫妻最終也能互相依靠，展現在實際行動上，就是幫老公買一張「愛夫保單」。

殯葬保單 不只是買個塔位而已

除選擇殯葬實物給付保單之外，面對身後事，也有人考慮買「生前契約」或直接向禮儀公司洽購塔位，彼此間有何不同？

莊瑞德說，殯葬實物給付保單是一張「壽險保單」，有壽險保障。以台壽保單來說，保戶若想強化保障，最高保額甚至可買到6000萬元，投保後若前2年身故，會給付身故保險金，保戶在繳費期間若不幸因疾病或意外導致2到6級殘廢，不必再繳保費，仍可獲得完整終身壽險保障及事先約定的殯葬實物給付；但是生前契約，是民眾向禮儀公司直接洽購禮儀服務，只是一紙「契約」，不會提供任何人身壽險保障。

預約制怕跳票 金管會盯禮儀公司

另外，透過殯葬實物給付保單預約身後事，除了壽險公司之外，另一關鍵要角就是「禮儀公司」，由於禮儀公司要「多年後」才會兌現殯葬服務，為避免屆時承諾跳票，金管會也相當慎重，要求壽險公司合作的禮儀公司，財務必須透明，且每筆預收款項都必須提撥信託，包括富邦和台壽都選擇與已上櫃的禮儀公司合作。

保額多少才夠？業者：30萬起跳

至於人生最後一場畢業典禮，保額要多少才夠？莊瑞德說，殯葬實物給付保單是為「未來」規畫，透過保單來買，也等於用現在的價格「鎖住未來的禮儀服務及塔位價格」，不用擔心價格波動及通貨膨脹問題；建議最起碼的葬喪費用門檻，起碼要30萬到40萬元，以台壽已銷售件數來看，平均保額都有90萬元。

富邦人壽也表示，連結到禮儀服務保單，雖號稱是人生最後一張保單，但跟其他保單一樣，也是愈早規畫、保費相對便宜；45歲女性若只單純投保禮儀方案，在適用保費折讓優惠後，繳費6年共花約12萬元，可買到21萬元保額，提早為自己規畫好人生最後一哩路。