美國聯準會再度升息，2018年共升息四次，但綜觀各研調機構對2019年的展望多半下修經濟成長預期，看來前景不妙。事實上，從股市表現便可知春秋，美股從10月以來只要打個噴嚏，全球股市跟著感冒，市場波動加劇，資金從股市竄逃，轉向穩健的收益型資產，其中一類就是儲蓄險。

目前市場上儲蓄險可以分成三大類，第一種是買氣最旺，也最受市場歡迎的利率變動型增額壽險，這種保單除了會提供預定利率確保該張保單有最低收益，另外還會依據該類保險保費的運用狀況給予一個浮動的宣告利率，讓保戶有機會拿到更好的收益。

第二種則是傳統型的增額壽險，目前多是6年期以上的產品，預定利率約為2%。因為是壽險，因此，從第一年度開始繳保費起，只要是不幸身故所拿回的保險金就會大於所繳保費的總和。唯一的風險是萬一在6年期繳滿前解約，就會因扣掉費用成本產生本金的虧損，因此一定要放六年以上才划算。如果是3年期以內的商品，預定利率更低，只有1.25%左右。

6年期到期後，如果保戶暫不出場，未來產生的利息就會滾入保單帳戶價值中繼續滾存，以複利增值。未來如果保戶要用錢，再部分解約，即可運用。增額型壽險因為是採固定的預定利率，穩健且到期保本，適合中長期做為資產配置的工具，較不會因為市場變化或是景氣而有影響。

第三種是有每年還本功能的還本增額壽險，它跟傳統增額壽險最大的不同在於，後者是把利息放入保單帳戶價值滾存，而還本型則是把利息直接轉入要保人的帳戶，不參與複利。這類保單過去也受到退休族群的喜好，作為每年的退休現金流。

不管是第一種或是第三種利變型商品，優點是有可能拿到比預定利率更好的報酬率，進可攻退可守。不過，宣告利率非保證利率，會隨著市場變動，也有可能會不如預期。即使景氣前景看淡，但建議民眾在考量以這類保單來做退休規劃時，選擇能夠參與景氣變化、隨著市場利率漲跌變動的「利變型」增額險或是還本險，畢竟退休規劃是個長達20年以上的長期工程，未來想要活到老、領到老，也希望保單帳戶價值不會因為年金提領或是部分解約提領後縮水速度太快的話，利變型商品還是比較值得考慮。

另外，更要注意一點就是在考慮這類商品前，應該問清楚未來保單到期後或是未來是否具有「轉成年金給付」的彈性，以利退休後能夠將之年金化，成為退休自動化現金流的一部分。

（本文由公勝保經行銷總監何英翰提供，記者葉憶如採訪整理）

不過，許多民眾常常到要過年時才盤點，有些保單可能就過了寬限期。全球人壽提醒民眾，在兩種情況下，會導致保單停效，第一就是超過保單寬限期尚未繳費，雖有保單價值準備金，但不同意自動墊繳，就會導致保單停效。

第二種情況，就是超過保單寬限期尚未繳費，且沒有保單價值準備金。萬一因為前述兩種狀況使得保單停效，保戶可於兩年內提出復效申請。

依照保險法第116條第一項規定，若未於繳費期限內繳納保費，保險公司會先寄催告信函給保戶，催告信函到達有交付保險費義務之人最後住所或居所後，若仍未繳交保費，則保單將會進入停效期，停效期間內若發生保險事故，保險公司則不負任何賠償責任。

若保戶在保險契約停止效力後六個月內清償保險費、辦理復效，除被保險人的危險程度有重大變更已達拒絕承保外，保險公司不得拒絕其恢復效力。

如果在停效後六個月至兩年內辦理復效，保險公司則可以要求要被保險人提出健康聲明或體檢，由保險公司重新評估體況過後受理復效。

但若停效超過兩年，保險公司則依法終止保險契約，此張保單則為失效狀態，不得再申請復效。

全球人壽以一張利變型壽險繳費通知單為例指出，保單繳費通知單分別為「本期應繳保單基本資料」、「本期應繳保單保險費總覽」、「本期應繳保單各項保障保險費明細」、「媒體轉帳資料概要」與「保單周年通知訊息」，並將同一要保人、同一收費地址、同一應繳日期的所有保單歸戶列示在此份通知單上。

其中，「本期應繳保單基本資料」記載了本期應繳保單的保單號碼、生效日期、應繳費日期、保單狀況、繳費方式、繳法與服務員及單位等資訊。從生效日期與應繳費日期，可看出這張保單是在何時投保，下次應繳費時間；保單狀況則代表保單現在的效力狀況，若為最近一個月應繳費有效保單，保單狀態則為生效。

至於繳費方式與繳法，則可搭配「媒體轉帳資料概要」一起看，通常繳費方式會寫明保戶是以哪種方式繳款，若從銀行扣款，就會寫「銀行轉帳」；若是以信用卡繳費，就會寫「信用卡」。而在「媒體轉帳資料」中，就會載明投保當時或最近契變所授權扣繳保費的金融機構名稱或信用卡發卡銀行，以及授權金融機構帳號或信用卡卡號。繳法則依各保單的繳費頻度是年繳、半年繳、季繳還是月繳分別列示，同時也會分別列示各保單預計扣款日期，方便保戶提前將款項存放於授權帳戶中，避免保戶忘記繳納費用。

國內多家壽險、產險業者針對兒童推出專屬保單。例如全球人壽就建議，基礎兒童保單分為五種，其中四種是保障型保險，其餘為資產累積型保險。

在四種保障型兒童保單中，最實用的莫過於日額型與實支型住院醫療險、意外險、癌症險以及重大疾病險。主要是因為目前食安議題頻傳、社會環境及飲食習慣改變，18歲以下的孩童抵抗力仍弱，且發育期間活潑好動，也喜歡刺激冒險，投保這些保單，可以幫助孩子分散就醫的醫療風險。

另外，資產累積型保險可以提早累計儲蓄孩子的教育金，可以選擇利變型保單，具備鎖利增值的特性。

近期新安東京海上產險則看到父母照顧子女，而產生請假的薪資減少風險，特別推出兒童居家照顧費用保險，假設14歲以下子女因為四種疾病就醫，包括腸病毒、流感、肺炎、登革熱等，或是因為法定傳染病等疾病達到學校停課標準，造成家長必須請假照顧子女，就可以獲得保障。目前共有三大日額可以選擇，從1,000元到3,000元，假設投保父母符合理賠門檻，且提出相關證明，就可依照保單所約定保險日額申請理賠。

假設2歲幼兒投保日額1,000元、6個月天期保費為2,613元，遇到幼兒學校因為流感疫情而停課五天，造成父母之一須請假照護小孩，理賠金額可達5,000元。

該張保單到期不會自動續保，必須再重新投保，目前有3個月與6個月兩種保險天期可以選擇，但有七天的觀察期，投保第八天保單才會生效。