金管會已開放八類網路投保商品，包括：旅平險及其附加之實支實付醫療險、傷害險及其附加之實支實付傷害醫療險、定期壽險、實支實付健康險、傳統型年金、利變型年金、保險年期不超過20年及歲滿期不超過75歲的生死合險、小額終老保險。

新光人壽營業管理部協理林立曄表示，網路投保只是買保單的管道改變，各險別的既有規範不會因此不同。

以除外責任為例，錠嵂保經表示，除外責任指保險公司不必負擔的責任，代表保險公司不賠。一般來講，被保人的故意行為、犯罪行為、酒駕...等等，都算除外責任。

懷孕、流產、分娩，也屬於除外責任。不過，有的保單會把因為懷孕造成的疾病，或是非自願性剖腹產，列為理賠項目。民眾還是得睜大眼，看清楚保單條款怎麼寫。

等待期則指，投保後的某段期間內，就算發生符合保單條款規定的理賠條件，保險公司也可以不理賠。

等待期、免責期的規定，以健康險最常見，旨在防範保戶帶病投保，或避免病症有潛伏期。

健康險的等待期，一般是30天；若是癌症險，等待期會拉長到90天。

愈來愈多保險公司在網路上賣保險，為了凸顯特色，有壽險公司很有創意地採用一般人熟悉的線上購物概念來推廣網路投保。

譬如，最新強打的一年期實支實付型健康險，在無理賠優惠、最高保額、門診手術理賠占保額比率等面向，為同業中最高，有些還是創舉。

英國保誠人壽表示，在網路投保平台新設「保險購物車」功能，為國內保險業首創，希望從一般人熟悉的線上購物概念出發，拉近網路投保與民眾的距離。網民可依自身生活形態及興趣，自由搭配主附約商品。

舉例來說，喜歡騎腳踏車的上班族，平日可能搭乘大眾運輸系統上下班，以往購買傷害險（俗稱意外險）時，看到的都是標準化商品，難按自身生活形態，自己組合保單。

採取網購形態下，投保平台同時提供側重腳踏車、機車、汽車或大眾運輸系統的各種傷害險附約，讓網民自由搭配。

網民可先試算保費，再把商品加入購物車；接著加入會員，進行身分驗證。再次確認商品內容、保額及保費金額後，就可進入投保流程完成投保。整個程序，與網路購物的情境相當類似。

愈來愈多千禧世代願透過業者在網路上提供的健康大數據，了解自己的健康風險，連動所及，一年期實支實付形態健康險賣相增溫。

健康險的網路銷售，金管會目前僅開放一年期實支實付型，須正本理賠，若為保險公司的有效客戶，每次住院申請總額不得超過20萬元；若非保險公司有效客戶，同業網路投保通路累積不得超過20萬元。

由於國內的網路投保，還在起步推廣階段，當前架上商品，保額最高僅5萬元，保誠人壽把保額提高到8萬元，變成市售網路投保健康險商品當中，保額最高。

該公司還領先同業，把無理賠優惠放入網路投保健康險，上一年如果沒有理賠紀錄，下一年的保額可加值5%。門診手術理賠用保額10%計算，也是業界最高。

現代人愈來愈長壽，但罹患重大疾病的風險，愈來愈高，醫療費用壓力也日益沉重；南山人壽近年觀察到，有相當比例的民眾，願意提早規劃自己老年的醫療保障，這股市場需求，亦驅動業者積極地為中高齡族群研發推出更多專屬的醫療險商品。

面對市場琳瑯滿目的醫療險商品，我建議民眾以「循序漸進、先求有再求好」的原則，並把握以下的挑選重點，為自己輕鬆打造安心樂活的銀髮人生。

一、善用定期險強化基本醫療保障。

由於許多民眾在年輕時可能都已經購買了基本醫療險，但隨著年紀增長，醫療保障範圍和額度都有必要再拉高，但是民眾常會擔心年齡大了投保，保費負擔太重而卻步。

其實可在既有的保障上，透過搭配「定期險」的規劃，以更輕鬆的方式來強化保障。

以「南山人壽全心守護定期醫療健康保險」（TCHI）為例，是專門為了40歲至70歲的中高齡民眾而設計的三合一醫療健康險，同時滿足了住院、手術和重大疾病等三項醫療保障需求，並且即使超過60歲也能夠投保，持續繳費則最長可保障到保險年齡80歲，是民眾想要進一步強化保障，又不必擔心保費負擔重的一種選擇。

二、針對高齡常見疾病或手術強化保障。

伴隨著壽命延長以及飲食習慣西化，罹患癌症以及心臟疾病的機率劇增，並且成為國人前兩大死因。

雖然醫療技術進步，癌症以及心臟疾病的治療有長足的發展，但是顯著療效的背後也常隱含著治療所費不貲的隱憂。

因此，我建議民眾，除了規劃基本的醫療保障之外，也要審視重大疾病以及心血管手術醫療保障等是否足夠。

以「南山人壽心守護定期健康保險」（TDS）為例，是目前國內第一個重大疾病結合「特定心血管手術」的醫療險商品，其「特定心血管手術」的保障內容，即是針對因高齡常見的心臟及其周邊血管之特定手術醫療需求所設計（例如冠狀動脈繞道手術、瓣膜換置、心導管檢查、心導管合併支架置放術…等）。

一旦民眾需要施作心臟血管相關手術時，保險給付的額度便可協助安心支應大多數的治療費用。

一旦罹患如癌症（重度）、急性心肌梗塞（重度）…等重大疾病，保險金可整筆給付，協助病患安心接受治療，不必擔心加重家人的經濟負擔。

（南山人壽產品發展暨精算副總經理陳維新口述）

全球人壽提醒民眾，申請理賠是有時效性的，根據保險法第65條規定，自保險事故發生後兩年內可申請理賠，若超過兩年的時效，則申請理賠之權利行使會因超過時效而受到限制。

因此，民眾應該留意行使保險契約相關請求權之起訖時間，以免喪失應有之權益。

一般來說，申請理賠的時效是從「可以請求之日」開始算起，但根據保險法第65條第二款規定，若發生事故，利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者，自其「知情之日」起算。