因應高齡化社會來臨，為提供民眾最基本的壽險保障，2017年金管會開放並鼓勵業者銷售小額終老險，65歲以上老人都可投保，2017年2月上路當時提供終身壽險保額30萬元及附加傷害保險保額2萬元，投保年齡可從15歲至84歲，保費也比一般保單便宜二到三成，第一年投保踴躍，但2018年下半年逐漸減緩，主要原因是只限一張且保額不足。

據統計，目前國內共有13家壽險公司銷售小額終老險，截至2019年3月為止，小額終老險總保費收入為68.2億元，有效契約件數為44.6萬張。

但立委質疑全台55歲~84歲人口數高達650萬人，小額終老保險投保率6.7%；若計算15歲~54歲人口更高達1,300萬人，投保率更降到2.25%，政策推動二年多成長空間還很大。

金管會為吸引民眾購買意願，研議三方向放寬。金管會官員表示，自今年7月起，一是最高保額從30萬元提高至50萬元；二是已買過小額終老保險的民眾，也可加買提高保額至50萬元；三是不再受一生一張的限制，每人可以買到二張。

1.愈年輕保費愈便宜
2.誠實告知病史
3.詳細了解商品
4.兼具日額與實支實付需求

健保給付雖然可當醫療支出的第一個幫手，但自費的醫療項目增多，專家建議上班族與勞動族群，須將醫療保障納入個人或家庭整體保險配置的基本規劃，並留意保險組合可否補足醫療支出與受損的薪資收入。

行政院主計總處統計，台灣就業人數超過1,100萬人，是社會與經濟發展的重要貢獻者。台灣上班族與勞動階層認真工作，希望透過薪資收入為自己及家庭創造健康長久的好生活，若受到意外或疾病威脅而造成失能或重疾，可能面臨工作被迫暫停而導致收入中斷，或長期醫療支出讓家庭生活品質下降等問題。

對於有意規劃醫療保障的上班族或是勞動族群，AIA友邦人壽提供下列四大建議。

首先，上班族與勞動族群在規劃醫療保障時，可以依自己的預算及需求，但須留意醫療保障的保險商品，應繳保險費高低與年紀成正比，愈年輕購買，保費愈便宜。

若預算有限，可先規劃定期醫療保障，確保自己於工作的黃金年齡時期能不受意外或疾病所致醫療相關風險影響，等未來經濟能力加強，再拉高自己的保障，調整成終身型的醫療保障。

其次，購買醫療保障的保險商品時，被保險人通常會被要求告知過往病史。建議保戶須誠實以告，因為保險商品的買賣，是基於「最大誠信」原則所訂立的契約，被保險人如果沒有據實說明自己的健康狀況，當未來發生理賠爭議時，保險公司對投保前已罹患的疾病，可不給付保險金或依法解除契約。

第三，醫療保障的保險商品，給付項目廣含住院保險金、住院手術保險金、醫院各項雜費保險金、失能扶助保險金...等等。每張保單的給付項目與條件可能不一樣，民眾購買前，須詳細了解保單內容給付項目的相關規定、疾病保障範圍、等待期等定義，這些都會直接影響到給付的範圍與條件。

最後，生病治療最怕因為長期醫療而被迫中斷工作收入及付不完的醫療自付費用，若要將「日額給付型」及「實支實付型」的醫療保障商品都列入保險規劃，對預算有限的上班族與勞動族群，可能又是一筆經濟壓力。AIA友邦人壽建議，可以選擇同時具有「日額給付型」以及「實支實付型」特色的醫療保障險商品來滿足需要。

錠嵂保險經紀人表示，根據衛服部2017年統計，大腸癌的死亡率為24.7%，十大癌症中排名第三。據了解，賀一航在八年前就被確診患上大腸癌第三期，雖接受手術開刀但卻從未接受過化療，手術後也一直沒再進過醫院，「連健康檢查也沒做過」，一直都是以「吃好睡好」和「保持愉悅情緒」來對抗病魔。

錠嵂保經提醒，治療癌症的過程中，花費最大的就是「標靶藥物」，例如：爾必得舒，每月約15萬∼20萬、癌思停每月約6萬∼10萬，癌瑞格自費療程約21萬，維必施每月自費約12萬元，這是健保有條件納入給付，柔癌捕每個月約自費12萬元，健保則是沒有補助。

癌友若是使用標靶藥物治療，一個月十幾萬的藥物花費是很常見的。市售癌症險的給付項目包括四類：初次罹癌金額、癌症住院醫療、化療、因癌症身故。

其中在初次罹癌理賠金方面，錠嵂保經建議，金額愈高的方案，民眾愈該優先考量。因為，這種理賠只要符合條款中癌症定義，即可理賠一大筆金額自行使用；另外在癌症住院醫療方面，若預算足夠，民眾也該納入考量。

除癌症險外，其他商業保險像是重大疾病險、重大傷病險、實支實付險，都可以來補齊防護，讓民眾在面對突來的癌症時，可以更有資源去面對它，打敗它。

台灣已經邁入高齡化社會，平均餘命也不斷延長，內政部統計國人平均壽命為80.4歲，其中男性77.3歲、女性83.7歲，皆創下歷年新高。

康健人壽最新360°康健指數調查發現，台灣民眾最關注的健康風險包括：視力退化、喪失行動能力、心臟血壓疾病，以及失智症風險…等等。

然而，受訪者針對老年化相關醫療費用的準備程度卻嚴重不足，高達62%的人表示，不確定自己能夠或認為根本沒辦法做好財務上的準備。

360°康健指數調查也發現，個人財務、健康問題高居壓力指數第一、二位，凸顯台灣民眾對自身健康及財務準備的憂慮。

隨著壽命延長，退休後醫療及健康照顧的費用也跟著增加。活得愈長也要活得健康，除了提早準備足夠的基本保障，還應考量個人需求的醫療照護品質，以及財務狀況等因素，選擇合適的商品，建議民眾可以從醫療、失能和失智風險三方面著手做好老年保障規劃。

許多50歲以上的民眾想要加強醫療保障，卻因為超過投保年齡，或保費太貴而卻步。其實市面上有針對熟齡和銀髮族設計的健康醫療險商品，投保年齡甚至可以到80歲，而且只需透過電話線上回答健康問項即可申請投保。另外，透過定期險低保費、高保障特性，小零錢也能輕鬆打造高達數百萬高額醫療帳戶，相當經濟實惠。

除了政府長期照顧保險以及全民健康保險，建議中壯年族群及早投保失能扶助保險來分攤老年失能風險，可選擇同時提供單筆給付及每月補助的商品，不論短期治療或長期抗戰都有保險做為後盾。

保險商品的給付期間也是重點之一，現在平均長期照顧時間超過七年，建議選擇有保證給付，且給付期間可達十年的失能扶助險，才能確保在收入中斷及需要長期照顧時有足夠的財務補助及良好醫療品質。

針對老年失智的保障缺口，考量罹病期長、醫療及照護等相關花費相當可觀，建議不妨選擇一次給付特定疾病的保險產品，保險金可用在醫療、看護或養護中心費用，讓患者獲得更好的照顧。

市面上有保障範圍涵蓋銀髮族常見兩大神經退化性疾病阿茲海默病及巴金森氏症的保險商品可供選擇，繳費15年或20年期保障終身。即使是患有高血壓、糖尿病或B型肝炎的族群，皆有機會投保，最高承保年齡可達65歲，補強熟齡族群的醫療照護需求。

（本文由康健人壽客戶價值發展部副總經理陳碧玉提供，記者陳怡慈整理）