新光人壽近期推出「大傘退保險計畫」，主打「財富自由」及「健康保障」兩大主軸，其中建議連結目標日期基金的投資型保單，可以強化退休財務缺口。

新光人壽指出，在國外，目標日期基金已經是普遍的退休規劃商品，它會依照人生的不同階段，調整投資部位的股債配置比率。例如，青壯年時期能承擔較高風險，故以較積極的方式操作，有機會獲得更高的報酬；愈接近退休，投資便趨向保守。

而透過連結目標日期基金的投資型保單，像是「新光人壽樂活贏家變額年金保險」，除了享有這類型基金具生命周期資產配置特色之外，還可以在指定年金給付開始日時，透過保單機制將累積的保單帳戶價值年金化，以滿足退休生活的資金規劃。

國泰人壽則針對小資族推出「飛Young人生（外幣）變額年金保險」，主打每月繳付保費金額門檻低且委託專業投信公司代操，並可隨生命周期財富運用目的調整，很適合作為人生中第一張投資型理財保單。

優勢包括有別於一般市面上的附保證保單，保費限制躉繳方式且金額較大「飛Young人生（外幣）變額年金保險」定期定額每月保費最低只要新台幣1,000元／40美元即可輕鬆投保，讓小資族也可輕鬆參與。

另外，還有透過專家代操的類全委帳戶儲備退休資產，小額投資也可享有專業級的服務，此外還提供年金累積期間的身故給付保證機制，不必擔心市場波動，讓長期投資更安心。

台灣投資型保險領導品牌安聯人壽則攜手安聯投信，整合集團資源，雙強合推台幣計價「安聯人壽智聯人生變額年金保險」與外幣計價「安聯人壽智聯人生外幣變額年金保險」聯結委託安聯投信代操之美元計價全權委託帳戶，為具有身故美元保費保本特性的保險商品，主打由專業投資團隊進行投資配置，在每年依約繳付身故保證費用後增加了最低身故保障，在年金累積期的身故保障金額為所繳美元保費與全委帳戶價值的1.06倍，兩者取其高，並加上未領取的停泊帳戶價值，兼具提供客戶現金流與傳承資產的需求。

因市場上具有高資產部位的客戶，年齡普遍都是所謂的高齡，但這群客戶投資投資型保單商品的必要性以及適當性已經引發社會關心，錄音錄影的方式，也會降低業務員銷售商品意願，也可能影響到投資型保單的發展。

根據壽險公會資料顯示，70歲以上投保投資型保單初年度保費，從去年的540億元，今年上半年僅剩下173億元，今年全年表現是否可以追上去年，還得看下半年表現。

不過，不少金融機構已經開始建議保戶，可以在年輕時候，選擇定期配息等投資型保單，具有存本取息，有點類似用小錢買到一棟金融屋，可以每期固定領回收益。

國泰人壽的「飛Young人生（外幣）變額年金保險」就主打定期定額每月保費最低只要新台幣1,000元／40美元即可輕鬆投保，且一張保單同時滿足資產累積與類月退俸需求，退休前累積資產並可於退休後轉入具月撥回帳戶享穩健現金流，打造第二筆退休俸。

人生各階段面臨的風險不同，保險需求也會隨之調整，在有限的預算下如何做好最佳的選擇和優先配置？可從穩定家庭經濟安全、建立健康醫療保障、提升老年生活品質等三大面向，進行思考。

首先是穩定家庭經濟安全，這部分的保險規劃，旨在妥善配置身後保障，使倚賴者安心。小額終老保險為優先基本選擇，這個金管會也鼓勵的險種，可讓被保險人不必擔心自己的喪葬費用會成為別人的負擔。

如果保費預算有限，建議選擇保障20年或30年期的定期壽險；如選擇10年期的，應注意是否有保證續保條款，以免續保時面臨核保上的問題。

若預算充足的話，可選擇終身壽險。如果有房貸，可規劃房貸壽險，避免債留家人。房貸壽險有遞減型、分期繳等類型，保費負擔較輕。

其次是建立健康醫療保障，這類保險的規劃目的，旨在配置自己生前需求，使自己安心。

其中，住院醫療險、手術醫療險，可彌補健保病房差額、自費醫藥、手術費用等，讓被保險人在就醫時有較優質的選擇，提升醫療品質。

重大疾病險方面，標準七項重大疾病，發生率較高，罹患時需有一筆費用，建議列入健康醫療保障的規劃項目；如預算不足，可先配置癌症險；預算充裕時，再增加特定疾病的保障。

長期照顧是老化過程終究要面臨的，因為長照商品不易解說，投保情況並不理想，反而是失能殘扶險的費率較低，且好說明，造成市場熱賣。

但是真正老年需求的還是長照險，失能殘扶險採失能等級認定，比較偏意外、疾病導致，並不能滿足符合老化的需求。

大家應去了解長照險的定義，其以日常活動狀態六項（進食、更衣、上下床、行走、沐浴、如廁）之三項以上不能自理，或認知三項（時間、場所、人物）之二項以上不能分辨，由專科醫師判定符合時，持續給付保險金。

第三應該思考的面向是提升老年生活品質。其中，遞延年金及早規劃的話，保費負擔較輕，可透過分期繳費來累積保單價值準備金，並且設定年金化（退休養老金）的起始年齡。

不想承擔投資風險的保守者，可選擇還本險或養老險，達到養老金的需求。

有較充裕資金、可承擔虧損風險，期望有更佳老年收益的人，可選擇規劃投資型保單，再自行依需求去提領使用。

（本文由台銀人壽精算部經理陳宏傑提供）

勞保的失能給付有兩種方式，按失能程度的不同分為月領的「失能年金」，和一次領的「失能一次金」，當被保險人經全民健康保險特約醫院診斷為永久失能，並符合失能給付標準或為身心障礙者權益保障法所定之身心障礙，且經評估為「終身無工作能力」，且無法返回職場者，就可申請按月給付的失能年金。

但若是於2009年1月1日勞保年金施行前，有保險年資者之給付項目者亦可選擇請領一次性的失能給付。