新型冠狀病毒肺炎（COVID-19）持續影響全球民眾的工作與生活，今年社會新鮮人步入社會除了面臨低薪窘境外，更要面對連番降息的超低利率環境，錢更要花在刀口上，保險專家建議青年「先保障後儲蓄」，手頭緊、預算不足的青年可先從四大投保重點著手，輕鬆用保險轉嫁人生風險。

據行政院主計總處調查，2018年我國受僱就業者薪資中，25歲至39歲的職場青年，高達125萬人月薪低於3萬元，也就是每三個青年人就有一人是低薪族。

全球人壽表示，青年族群正值職場打拚的階段，「薪資不夠高、積蓄不夠多，通常要奉養父母，又面臨婚育考量」，大部分人沒有太多的預算來做保單規劃，因此建議可從四大投保重點著手。

首先，應該在實支實付醫療險上做足保障，其次補強意外險及意外醫療險，因為年輕人也容易在外面奔波，發生意外風險的機率也會比較高；第三、依據世界衛生組織（WHO）國際癌症研究機構指出，體重體脂過高是增加惡性腫瘤成長速度及誘發癌症的因素，這也讓整體發病年齡層已降低到20至50歲，青年族群也必須時時警惕重大傷病、癌症的發生。

台灣人壽表示，有些民眾想減少保費而刪減部分保障，特別是年輕小資族群，但如此一來卻很可能於未來碰上疾病或意外，反而需要花費更多支出，此時就需要重大傷病險、癌症險來補強，在發生的當下能有一筆給付金，及時補上龐大醫療費用的缺口。

第四點就是定期壽險。全球人壽指出，青年族群通常認為有醫療險跟意外險就夠了，但從實務理賠來看，壽險還是有必要納入保單規劃中，有時候可能受到不可控因素，可考慮選擇定期壽險，保費較便宜，又能同時加強這時期給家人的保障。

康健人壽總經理邵駿崴提醒，初出社會的年輕人容易因沒有預算或自恃身體好而不買保險，卻忽略了收入有限，代表的是自己承擔風險的能力也較低，建議年輕人掌握「先保障、後儲蓄」的原則，用商業保險轉嫁風險，才能無後顧之憂地追求精彩人生，特別是年輕人每逢假日就喜歡外出走跳，出遊時也不用擔心忘記購買保險，隨時都能安心出發。意外險較便宜，建議挑選終身而非定期、續保年齡愈長、純保障更為經濟實惠，最適合初出社會的年輕族群。

保險專家建議創業的青年，善用定期繳加彈性繳方式買保單，為未來人生作好規劃及準備。

據富邦人壽針對25歲~40歲民眾進行的「青世代工作大調查」結果發現，台灣53.6%的青年有創業意願，富邦人壽總經理陳俊伴表示，自由工作者不受時間、地點限制，在享受自由工作的同時，也必須全盤檢視個人投保規劃，並考量自身收入浮動且不定時的特性，富邦人壽建議自由工作者在投保規劃上先以「定期繳」選擇實支實付醫療險建構基礎醫療防護。

另外，可藉由「彈性繳」年金險投保，提前為未來人生作準備。

自由工作者與上班族之間，最大不同的地方在於工作型態自由，但自由工作者若「沒接案，就沒收入」，較一般上班族不穩定，更少了公司勞保及團保基礎保障，萬一發生意外或是因病住院，除了須負擔原本的生活支出外更要背負龐大的醫療費用。

為避免疾病或意外造成的風險，陳俊伴建議，在投保規劃上以壽險或失能扶助險主約，做為基礎防護建置，再搭配實支實付醫療險附約，除了能搭配出CP值較高的保險組合外，也替自己打造完整保障。最好選擇平準費率，保費不隨年齡增長，降低高齡下半場的財務負擔。

至於「彈性繳」，陳俊伴建議網路投保，選擇可以依照收入狀況，彈性繳納方式的年金險產品，藉以降低每月固定的支出來減少經濟壓力，還可線上刷卡善用信用卡分期與回饋，讓資金靈活運用的同時也替未來累積資產，建置退休規劃，在60歲屆齡退休時可選擇一次領回或月月領回，最長領到110歲。

坊間常聽到「全險」，產險專家指出，全險這是一個俗稱，是由強制險、第三人責任險、超額責任險，再來是駕駛人傷害險與乘客險，以及車體險與竊盜損失險層層堆疊起來、保障車子的損失的保險。

產險專家強調，強制險的理賠內容一定是不夠的，因此通常建議車主額外加保第三人責任險，也就是在發生車禍事故時，依法需要負責他人的體傷或財物賠償責任時，超過強制險的給付範圍，就是由第三人責任險來補足。

台灣人口結構快速老化，過去50年間老化指數成長12倍，堪稱全球老得最快的國家。根據衛福部2017年統計資料，逾65歲長者平均每月可使用生活費為新台幣12,743元，分別為31.1%來自個人退休金、撫恤金或社會保險，24.3%來自子女孝養金，14.8%來自個人投資所得或商業保險給付，只有9.5%是自己營業或工作收入所得。這些經濟來源比率算一算，超過五成五源自個人的收入還是占絕大比率，也是必須認清靠自己準備退休生活所需財源是唯一途徑。

高齡社會所引發的少子化、老人長照、失能失智等影響層面，攸關未來的退休制度及各項社會福利的變革，也導致民眾對未來的不安及不確定性增加，為了退休後的生活開銷及品質，導致個人延長工作時間，甚至延後退休，建議還不如早早規劃可讓退休穩定無虞的生活財源。

準備退休金的工具很多，而保險規劃是不可或缺的選項之一。以剛出社會的新鮮人來說，談退休金準備或許還太早，但卻可透過保險規劃養成儲蓄的習慣；而到了三、四十歲開始進入成家立業階段，則可選擇長年期且有保障的投資型保單或利率變動型壽險，不僅可累積個人財富，更可兌現對親人愛的承諾與責任。

若是五、六十歲即將面臨退休的準退休族群，隨著年齡增加，風險承受度亦逐年遞減，應首重將累積的財富轉為終身收入，可依個人風險屬性，了解相關的權益及義務後，選擇適合自己的商品，如還本型儲蓄險或附保證的投資型及年金險來達到資產得以保障並創造退休後穩定現金流的目的。

退休金改革不僅是台灣面臨到的問題，世界經濟論壇WEF（World Economic Forum）研究報告2019年即發出警告，包括美國、英國、荷蘭、日本、澳洲及加拿大等六大先進國家，加上二個新興國家中國及印度在內，2050年恐面臨超過400兆美元退休金缺口。

若對自己的退休年齡或退休後的生活品質有所期待，還是靠自己提早規劃最實際，建議可依人生各階段選擇適合自己的保險商品，如社會新鮮人可考慮儲蓄險，養成儲蓄的習慣；到了成家立業階段，則可考慮如長年期有保障的投資型保單或利率變動型壽險，累積財富；而準退休族則可考慮能在退休後創造穩定現金流的商品，如還本型儲蓄險或附保證的投資型及年金險等商品。（台灣人壽嘉義通訊處區經理張宇萱提供）