像中壽外溢失智險，只要使用「中國人壽Keep Going App」或裝置自我健康管理，每月至少有21日每天步數達7,000步以上，或每月至少有12日每天睡眠六小時以上，走路加上睡飽飽，單月達標達12次以上，第三個保單年度就可享原投保金額的二倍給付。

而主打最簡單輕鬆「走路」的國壽，商品連結Cathay Walker健康促進計畫，只要投保二年內累積步數達標者，第三年起，初次經確診符合失智給付條件者，每年長期照顧保險金將額外再多給付保險金額60%或120%。

此外，中壽針對六項特定傷病，提供初次罹患特定傷病、輔助器具添購、照護無憂與家事代勞補償等四類保險金，同時有豁免保險費機制。

據衛生福利部統計，台灣九成以上的失智者都住在家中，超過五成完全由家人照顧，中壽每月還給付照顧無憂保險金與家事代勞補償保險金，減輕家人壓力，更不用擔心後續療養問題。

國壽則是業界唯一實物給付型失智險，選擇使用「中化銀髮事業」所提供的個人專屬失智症照顧服務，內容包含飲食照顧、口腔清潔、生活促進及受照顧者放鬆活動等，讓失智者得以減緩病症的進程。同時，保戶也保有選擇現金給付方式，滿足不同需求。

國泰人壽商品部協理翁建勳表示， 以40歲男性為例，選國壽20年繳費年期，保額2萬元，年繳保險費為14,620元，就可享有最高約446萬元的長期照護保障。

市售長期照顧保險理賠認知功能障礙，即一般理解的失智，已從2020年起改版，取消對人物、對時間、對場所分辨障礙的認定條件，一律使用臨床失智量表，只要醫院失智及相關認知功能障礙符合保單所列疾病，CDR得分2分（含）以上，認知功能障礙持續90日以上，就符合理賠標準。

國壽開發首張實物給付的外溢失智險，強調中度以上失智症，保戶即可選擇實物給付或現金給付，提供「中化銀髮事業」提供的失智症照顧服務，內容包含飲食照顧、口腔清潔、生活促進及受照顧者放鬆活動等，有助失智者減緩病症的進程。

國壽表示，被保險人或家人可自行選擇照護項目計費，如保額2萬元，當月只用掉1.5萬元，剩下5,000元就會以現金給付方式給保戶，保戶也可選擇全領現金。目前先跟中化銀髮合作服務範圍以雙北市、台中及高雄都會區較為方便，國壽強調會陸續增加實物給付提供廠商。

此外主打用長照險照顧失智者的南山人壽也表示，目前政府正推動長照2.0服務，其服務主要是提供符合長期照顧條件者照顧及專業服務、交通接送服務、喘息服務、輔具及居家無障礙環境改善服務等四大項，且均為實物給付。

另外，政府去年推出「住宿式服務機構使用者補助方案」，也開始提供住宿式服務機構補助，協助緩解使用機構者及其家屬照顧負荷，未來將有機會看到更多失智失能者的實物給付保單問市。

壽險業者表示，保險金分期定額是一個讓保險金可以透過類似於信託概念的方式，幫被保險人守護及保全對於受益人的愛，讓受益人不至因突然拿到保險金，被外人不當挪用或訛騙。透過要保人事先約定，受益人可依約定且透過保險金分期定額給付設計，每年或每月的頻率領取固定金額的保險金，讓保單本身與退休規劃、資產傳承的目標連結一起。

2020年是保險業商品變革的一年，這次變革是讓保險商品回歸保險本質，真正發揮風險轉嫁的意義和功能。未來一年民眾在規劃保險時可以依自身需求，偏重下列三類型商品，提高保障適切性。

首先是利率變動型壽險。過往因市場環境與國人消費習慣，許多民眾偏好高解約金低保障的保險商品，但隨著保險變革及需求轉變，利變型壽險將加重提供高額壽險與附加保障。

因此，民眾在挑選這類商品時，除了關注壽險保障與保單價值多寡外，進一步可仔細了解該商品是否同時兼具其他多功能的保障內容，如意外保障、失能照護或豁免保險，目的在透過時間累積打造長期退休計畫，為人生逐夢旅程建構風險防護罩。

其次是投資型保險。民眾若想透過保險累積資產，運用投資型商品是一個不錯的選擇。投資型保險中的變額萬能壽險，其好處就是可以一次滿足「壽險保障」與「投資」兩種功能，在保戶明確知悉須自行承擔投資風險下，運用定期定額與保險平台多種投資標的，長期投資全球市場，並充分運用商品提供的權利，如免費轉換投資標的，將能更有效率累積資金、活用資產，進而提高報酬率，若在累積期間不幸提早離世，也能透過投資型保險的壽險保障，讓家人獲得妥善照顧，此類商品具備進可攻退可守功能，這也是其在壽險市場上立於不敗之地的關鍵要素。

再者是健康險。年初至今新型冠狀病毒的恐懼充斥國人的日常，卻也喚醒民眾對醫療保障的重視。政府在全民健保永續經營目標下，健保制度不斷調整，民眾若想獲得更好的醫療品質，實支實付型商品是現今醫療保障規劃的首選。市場上的實支實付醫療險以定期險為主，可續保到老年，用相對較低的保費、獲得較完整保障，CP值高。民眾也可隨著自身經濟能力與保費預算規劃終身醫療險，若投保終身型住院日額商品，繳費二十年期即享有終身保障，讓未來年老時能擁有充足醫療保障。

健康險種類相當多元，例如失能照護險、重大傷病險或癌症險等，民眾可透過保單檢視，深入了解不同時期保單的規劃重點是否符合自身需求。

保險商品推陳出新，提醒民眾定期檢視保單，因應人生不同階段可能面臨的風險，善加運用合適的保險商品提前做好準備，打造全方的位防護，讓生活更有選擇權。

（遠雄人壽大忠孝體系營業副總經理韓雅君提供）