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2020/04/20 第953期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份
保險要聞 外溢失智險 多走路享優惠
實物給付外溢失智險 提供長照服務
投保教戰 保險小百科/給付選擇權 守護保險金
專家教你保/三大保單 打造完善防護網

今日財經頭條
外溢失智險 多走路享優惠
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
據台灣失智症協會資料,多運動可降低失智症風險,睡得飽亦可以降低相關罹病風險,外溢保單即透過運動與自主健康管理,一方面達到事前預防,一方面維持健康,保險公司再給予更多的保額給付優惠。

像中壽外溢失智險,只要使用「中國人壽Keep Going App」或裝置自我健康管理,每月至少有21日每天步數達7,000步以上,或每月至少有12日每天睡眠六小時以上,走路加上睡飽飽,單月達標達12次以上,第三個保單年度就可享原投保金額的二倍給付。

而主打最簡單輕鬆「走路」的國壽,商品連結Cathay Walker健康促進計畫,只要投保二年內累積步數達標者,第三年起,初次經確診符合失智給付條件者,每年長期照顧保險金將額外再多給付保險金額60%或120%。

此外,中壽針對六項特定傷病,提供初次罹患特定傷病、輔助器具添購、照護無憂與家事代勞補償等四類保險金,同時有豁免保險費機制。

據衛生福利部統計,台灣九成以上的失智者都住在家中,超過五成完全由家人照顧,中壽每月還給付照顧無憂保險金與家事代勞補償保險金,減輕家人壓力,更不用擔心後續療養問題。

國壽則是業界唯一實物給付型失智險,選擇使用「中化銀髮事業」所提供的個人專屬失智症照顧服務,內容包含飲食照顧、口腔清潔、生活促進及受照顧者放鬆活動等,讓失智者得以減緩病症的進程。同時,保戶也保有選擇現金給付方式,滿足不同需求。

國泰人壽商品部協理翁建勳表示, 以40歲男性為例,選國壽20年繳費年期,保額2萬元,年繳保險費為14,620元,就可享有最高約446萬元的長期照護保障。

市售長期照顧保險理賠認知功能障礙,即一般理解的失智,已從2020年起改版,取消對人物、對時間、對場所分辨障礙的認定條件,一律使用臨床失智量表,只要醫院失智及相關認知功能障礙符合保單所列疾病,CDR得分2分(含)以上,認知功能障礙持續90日以上,就符合理賠標準。

 
實物給付外溢失智險 提供長照服務
記者葉憶如/台北報導/經濟日報
過去一般認定多以長照、殘扶、失能險來保障老年罹患失智病的風險,一旦確診大多是給付折算為現金的看護費、輔具輪椅等費用,甚至對家人的家事代勞補償,是直接拿錢,但現在也可以選擇實物給付,例如長期照護機構,甚至未來的銀髮住宅服務等。

國壽開發首張實物給付的外溢失智險,強調中度以上失智症,保戶即可選擇實物給付或現金給付,提供「中化銀髮事業」提供的失智症照顧服務,內容包含飲食照顧、口腔清潔、生活促進及受照顧者放鬆活動等,有助失智者減緩病症的進程。

國壽表示,被保險人或家人可自行選擇照護項目計費,如保額2萬元,當月只用掉1.5萬元,剩下5,000元就會以現金給付方式給保戶,保戶也可選擇全領現金。目前先跟中化銀髮合作服務範圍以雙北市、台中及高雄都會區較為方便,國壽強調會陸續增加實物給付提供廠商。

此外主打用長照險照顧失智者的南山人壽也表示,目前政府正推動長照2.0服務,其服務主要是提供符合長期照顧條件者照顧及專業服務、交通接送服務、喘息服務、輔具及居家無障礙環境改善服務等四大項,且均為實物給付。

另外,政府去年推出「住宿式服務機構使用者補助方案」,也開始提供住宿式服務機構補助,協助緩解使用機構者及其家屬照顧負荷,未來將有機會看到更多失智失能者的實物給付保單問市。

 
投保教戰
保險小百科/給付選擇權 守護保險金
記者林子桓/台北報導/經濟日報
過去保險事故發生時,保險公司會依契約給一整筆金額理賠,但整筆領回可能會有遭他人不當挪用情況與風險,保險金給付選擇權,可以選擇一次領回或者是分期領回;申領條件就是以該保險金各受益人得受領保險金,乘以於要保書或另行批註約定之比例所得之金額;該金額作為保險公司分期定額給付給予,每期應給付予受益人保險金之換算依據。

壽險業者表示,保險金分期定額是一個讓保險金可以透過類似於信託概念的方式,幫被保險人守護及保全對於受益人的愛,讓受益人不至因突然拿到保險金,被外人不當挪用或訛騙。透過要保人事先約定,受益人可依約定且透過保險金分期定額給付設計,每年或每月的頻率領取固定金額的保險金,讓保單本身與退休規劃、資產傳承的目標連結一起。

 
專家教你保/三大保單 打造完善防護網
記者葉憶如整理/經濟日報

2020年是保險業商品變革的一年,這次變革是讓保險商品回歸保險本質,真正發揮風險轉嫁的意義和功能。未來一年民眾在規劃保險時可以依自身需求,偏重下列三類型商品,提高保障適切性。

首先是利率變動型壽險。過往因市場環境與國人消費習慣,許多民眾偏好高解約金低保障的保險商品,但隨著保險變革及需求轉變,利變型壽險將加重提供高額壽險與附加保障。

因此,民眾在挑選這類商品時,除了關注壽險保障與保單價值多寡外,進一步可仔細了解該商品是否同時兼具其他多功能的保障內容,如意外保障、失能照護或豁免保險,目的在透過時間累積打造長期退休計畫,為人生逐夢旅程建構風險防護罩。

其次是投資型保險。民眾若想透過保險累積資產,運用投資型商品是一個不錯的選擇。投資型保險中的變額萬能壽險,其好處就是可以一次滿足「壽險保障」與「投資」兩種功能,在保戶明確知悉須自行承擔投資風險下,運用定期定額與保險平台多種投資標的,長期投資全球市場,並充分運用商品提供的權利,如免費轉換投資標的,將能更有效率累積資金、活用資產,進而提高報酬率,若在累積期間不幸提早離世,也能透過投資型保險的壽險保障,讓家人獲得妥善照顧,此類商品具備進可攻退可守功能,這也是其在壽險市場上立於不敗之地的關鍵要素。

再者是健康險。年初至今新型冠狀病毒的恐懼充斥國人的日常,卻也喚醒民眾對醫療保障的重視。政府在全民健保永續經營目標下,健保制度不斷調整,民眾若想獲得更好的醫療品質,實支實付型商品是現今醫療保障規劃的首選。市場上的實支實付醫療險以定期險為主,可續保到老年,用相對較低的保費、獲得較完整保障,CP值高。民眾也可隨著自身經濟能力與保費預算規劃終身醫療險,若投保終身型住院日額商品,繳費二十年期即享有終身保障,讓未來年老時能擁有充足醫療保障。

健康險種類相當多元,例如失能照護險、重大傷病險或癌症險等,民眾可透過保單檢視,深入了解不同時期保單的規劃重點是否符合自身需求。

保險商品推陳出新,提醒民眾定期檢視保單,因應人生不同階段可能面臨的風險,善加運用合適的保險商品提前做好準備,打造全方的位防護,讓生活更有選擇權。

(遠雄人壽大忠孝體系營業副總經理韓雅君提供)

 
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