台灣壽險滲透率達百分之十七點四八，連續十二年居全球之冠，顯示國人特別愛買保險，不過，保戶真的知道自己買的保險是什麼嗎？調查發現許多民眾「只在乎曾經擁有」，高達六成受訪者表示只有遭遇意外時，才會把保單拿出來看一看。理財專家建議，可把握三個時間點檢視「複習」保單，包括每年定期、家中成員增減以及保險制度重大變革，才能解決「買過就忘」的問題，買到真的適合自己的保險商品。

「一年交保費五十萬，為何身故也只能領五十萬？」資深理財專家說，實務經驗來看，就連很多高資產族群也不了解保單保障，等到發生意外，才知原來買的是儲蓄險，如果當初買的是壽險，理賠情況就不一樣。

他表示，定期檢視保單除了「複習」保障條件外，也可依個人條件變化增刪保單。檢視保單時，應當全家的保障一起檢查；尤其要注意當保險市場出現變革時，更要注意有無差別，有時保費差一點，保障卻差很多，但也不一定是「停售」的保險都比較好，新制也會有合適自己的保單。

「壽險滲透度」指的是保費占國內生產毛額（ＧＤＰ）的比率，比率愈高代表民眾的保費支出對ＧＤＰ的貢獻度愈高。富邦人壽委由市調公司東方線上執行「國人保單健檢大調查」，結果顯示，國人普遍對於自身保單內容「很不熟」，連六十分及格分數都不到。

儘管超過七成的受訪者持有壽險、醫療險、意外險，但對險種了解程度卻全數不及格；在不了解之餘，更沒有定期檢視保單的習慣，每兩個人就有一人沒有做好年度保單檢視工作（百分之五十八點三），更有高達百分之六十點三的受訪者表示，只有在遭遇意外的時候，才會想要把保單拿出來看一看，往往風險已經發生。

保險保障需求可分為壽險、醫療、意外、長照、養老等五大面向。調查顯示，近八成受訪者（百分之七十九點八）認為意外保障最需要，但對該保障內容的瞭解程度卻是最低、不及格，只有四十七點五分，提醒民眾善用定期檢視保單的機會，更清楚掌握已有的保障內容。

富邦人壽建議，可將保單檢視分為例行性與彈性體檢，例行性體檢即是於固定時間全面清點保單內容，可選在每年年底或周年紀念日、生日才不會容易遺忘，而彈性體檢則是在結婚、生子等人生特定事件發生前即時檢視。

兒童保單新法自7月1日起正式上路，新設計的保單因為搭配新上路的死亡保障門檻，保費變貴了，父母的荷包又瘦了。保險業者建議，爸爸媽媽可以善用定期險搭配附約的高CP值規劃法則，為孩子成長三大階段所需的安全防護網一網打盡。

《保險法》107條修正案通過，過去未滿15歲的孩童壽險保障只能退還保費加利息，修正後，最高保障額度調整為新台幣61.5萬元。

至於該怎麼為小孩子投保？專家指出，由於兒童的抵抗力不如大人，在成長過程中較易受到外界病菌的侵襲。

因此，完整的醫療保障就顯得非常重要了；台灣人壽表示，兒童成長過程中有三個時間點，不得不留意，就是新生兒、幼兒園及小學三階段，各階段風險不盡相同。

以新生兒階段來說，父母親為給寶貝一份安心的保障，都會先規劃基本的套裝保障，一般年繳1.1萬到2萬元就會完整的身故、住院、醫療、癌症、失能等醫療保障。

保險專家建議，新生兒出生後報完戶口，就可以投保了，在小孩有體況前先投保，以免之後被拒保或無法理賠。

第二階段是上幼兒園後，因開始與其他小朋友頻繁接觸，腸病毒或細菌性感染等疾病交叉感染風險提高，一旦住院父母通常也必須請假照顧小孩，故此階段應提高醫療險日額，住院日額建議不低於3,000元，舒緩父母因臨時照顧小孩請假的壓力。

上小學後的階段開始學習獨立，如自行上學，搭捷運、坐公車或騎腳踏車等上下學途中，或因參與學校社團等活動，發生意外受傷的機會增加，該階段可再加強意外醫療（如骨折、燒燙傷等）保障。

台灣人壽表示，從保險規劃「安、穩、傳」三層次來看，最基本的安全防護網分為「壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病和失能長照」六大保障，即使是兒童也不例外。

例如孩子剛出生時，往往是父母經濟壓力最重的時候，定期險主約搭配附約方式規劃，仍可保有孩子完整保障，用小保費換取大保障，會是父母可負擔與較好的安排。

全球人壽則建議，學齡前到中學時期容易群聚感染與外傷，建議先強化實支實付醫療險及傷害險，保費大約月繳千元左右即可。

全球人壽建議，民眾在解約前，可諮詢保險業務員是否有其他替代方案，且不同保險商品解約金也不同，若碰到經濟狀況不被允許時，可考慮向保險公司申請降低保單額度、自動墊繳、保單借款、契約轉換或減額繳清等方式因應。另外，各家保險公司設計的保險商品功效和保障各有不同，民眾在簽訂保險契約前應仔細審閱保險條款及內容。

新冠肺炎疫情稍微退燒，政府也推出振興券刺激景氣，但台灣的經濟狀況並不樂觀，央行更在近期調降了經濟成長率預估。面對不景氣，小資族的荷包恐怕更為羞澀。即使大環境不佳，風險意識依然不能輕忽，尤其是年輕小資族為了省錢，多是騎摩托車上下班，更需要留意交通意外的風險。

針對小資族的保險，該如何規劃呢？我建議預算花在刀口上，先求有再求好，基礎保障先做好，再來考量未來收入增加後，可以把保障拉高。有鑑於現在的終身壽險保費高昂，建議不妨先以失能扶助險做為主約，附加實支實付醫療險與重大傷病險等附約。

更重要的是，不能忽略意外險與意外醫療險，這是小資族必備保單之一。因為機車族發生意外事故的機率可能比搭乘大眾運輸工具的通勤族高，因此小資族的意外險至少要規劃200萬元，搭配意外醫療險額度至少5萬元。目前市場上也有不少綜合型的意外險組合套餐，例如搭乘大眾運輸工具或是不幸重大燒燙傷可以加倍理賠的險種，也是保費經濟實惠的選擇。

至於小資族的必備保單之二就是實支實付醫療險，保障因疾病或意外住院期間，健保未給付的醫療費用。尤其是現在DRGs制度，造成住院天數減少，健保自費機會增加，故規劃醫療險時，可優先考量可以理賠自費項目的實支實付型醫療險。

不過，市面上的實支實付醫療險多是附約，因此需要搭配主約，建議以失能險為主約，這是小資族必備保單之三，以保障未來不幸失能、影響就業能力，甚至嚴重到癱瘓在床時，除了先領一筆失能扶助補償金外，還能每月擁有一份失能生活輔助金。

預算不多的小資族，最擔心投保誤踩地雷。例如投保長年期終身險，拉高了年繳保費後反而壓縮了預算，導致沒有多餘空間去做投資理財運用，實在很可惜，建議量力而為。以同樣具有住院時可以領到醫療金理賠的實支實付醫療險為例子，以相同的日額保障額度，終身醫療險的年繳保費是定期醫療險的三~四倍，而且需要綁定長年期，例如20年期，將造成長期的繳費壓力，也相對限縮可運用資金空間。

另一個遺憾是，因為通貨膨脹的因素，住院日額1,000元的給付，很可能在20年後縮水為現值只剩640元的給付（假設2%通膨），若拉長到30年後，將縮水更多，可能屆時根本不夠。（公勝保經體系總監呂政緯提供，記者葉憶如整理）