外商壽險公司高階主管昨（9）日表示，台灣1999年以後利率明顯走低，壽險公司傳統上用來計算長期要給保戶多少報酬的預定利率，設計出來的保單不再有吸引力，於是推出利變型商品，讓保戶可以參與壽險公司的投資成果，也就是宣告利率高於預定利率的部分。

利變型保單可謂台灣在亞洲區獨有的商品，該集團在亞洲18個市場，除了台灣，從未見過這種商品。

壽險公司主管說，利變保單的紅利，有四種方式回饋給保戶，包括：購買增額繳清保險、抵繳應繳保險費、現金給付、儲存生息，簡單講就是把紅利拿來買保額、繳保費、領現、把錢暫存壽險公司。

一般人年紀愈大、體況可能愈差，想要多買保額可能被要求須做體檢，壽險公司也會嚴格審視，因而建議，如沒有資金周轉需求，把利變保單的紅利拿來買保額，也就是增額繳清保險，對受益人或要保人都有好處。

新台幣對美元頻見「27」字頭，美元利變保單再掀銷售熱潮。壽險業者指出，覺得股債房都變貴，買不下手的理財族，可以考慮宣告利率高一點、繳費年期短一點、解約金高一點的「二高一短」保單，還能幫中央銀行穩匯。

新台幣對美元上周盤中交易多次出現「27」字頭，央行在臉書上要大家同舟共濟、穩定匯市一起來。壽險業者表示，民眾買美元保單，如果用新台幣換成美元購買，在賺取比定存高一些本息的同時，還可當起央行的穩匯小天使。

金管會保險局推動身故給付門檻法則，要求壽險公司的CSM（保險合約服務邊際）必須大於零，即便有這些措施，市面上仍有宣告利率介於2.85%至3.3%、繳費年期不超過六年、保本情況還不錯（指「解約金高於總繳保費」）的美元利變保單可以選擇。

包括AIA友邦、新光、安聯、國泰、遠雄、元大、全球、第一金、中國、台銀、三商美邦人壽等，都有上述相關商品。壽險業者透露，部分保單賣相佳，助攻該公司的美元保單在某些通路初年保費（FYP）占比高達九成以上。

他表示，隨著新台幣盤中「27」字頭將在今年第1季成為常態、國內中產階級手上閒錢多，「二高一短」保單後市可期。

壽險公司精算部門主管提醒，美元利變保單的宣告利率不等於投資報酬率，宣告利率愈高，利變保單的增值回饋分享金愈大，但增值回饋分享金只是保戶能拿回金額的一部分。

保戶能從利變保單領取的金額，叫做解約金，其包含增值回饋分享金、現金價值、解約費用等三大塊，如果保單的附加費用或解約費用都高，就算宣告利率很高，能拿回的解約金並不高，保單的投資報酬率（又稱IRR）實際上並不高。

這也是為何有壽險公司的宣告利率不到3%，但美元利變保單依舊狂銷，還賣了新台幣上百億元。業者說，理財族挑美元利變，如果不會算IRR，至少要「宣告利率、繳費年期、解約金」，三者一起看。

黃天牧今列席立院財委會，立委賴士葆詢問，退休族、定存族，每年利率只有0.8%，有些公司債還不到1%，已經有退休族反映，退休族光靠定存，利率低退休生活要怎麼過？金管會是否考慮恢復2%的儲蓄型保單？

黃天牧表示，不鼓勵保證收益的保單，如果保單的利率是可以隨市場利率調整，認為是可以接受的，目前利變保單宣告利率也有高過定存的，但如果保單是要用保證利益的方式推銷是不行的，保證收益對保險公司未來都是財務壓力，這跟國際監理趨勢是相當的。

民眾收納保單常見的困擾有哪些？從「國人保單健檢大調查」可以發現，近六成（57.8%）民眾經常找不到或忘記保單放哪，其次則認為收納很占空間（47.2%）、擔心紙本因潮濕或環境因素而毀損（28.3%），這些問題都能透過電子保單進而解決，民眾可上網查閱，不必擔心會發生時隔多年找不到保單的窘境。

富邦人壽總經理陳俊伴表示，秉持對人的照護、對環境的關懷，富邦人壽積極參與主管機關推動「電子保單存證」，保戶的電子簽章透過區塊鏈技術儲存於壽險公會平台，未來配合壽險公會推動的保單存摺，即可查閱名下電子保單及其內容，有助於民眾定期盤點保單內容、檢視保障缺口，在主管機關的整合下，帶動保險公司提供廣大客戶日臻完善之保險服務。

根據「國人保單健檢大調查」結果，台灣民眾對於保單電子化的接受度高達66.8%，其中又以20世代較其他年齡層更願意採取行動（73%），無紙化服務能與保戶共同為環境貢獻己力，也因為電子保單具有存證特色，再加上金管會保險局、壽險公會攜手保險業者共同推動「電子保單存證」，民眾所投保的保單內容都有跡可循，對於保戶定期保單健檢將是一大助力。(共回收1,000份有效樣本數，在95%信心水準、抽樣誤差為±3.2%)

金管會保險局、壽險公會，攜手富邦人壽等多家保險業者共同搭建「保險科技運用共享平台」，進一步將電子保單整合進此平台，初步先以新契約保單電子化上鏈，於第三方認證機構平台進行存證，並可記錄下投保與契約變更的歷程軌跡，日後如果消費者對保單內容有所疑義時，壽險公會即可作為公正第三方提供相關紀錄資料進行查驗。

除此之外，民眾平均多擁有兩家以上保單，在進行定期保單健檢作業時可能有所遺漏，未來消費者只要一鍵登入「保單存摺」，就能清楚掌握自身所握有的投保內容，如此更可便於廣大民眾有效落實保單健檢，進而提高全民之保險保障意識。

富邦人壽因應「電子保單存證」服務上線，以及保單健檢系統─健檢百保箱「智能2.0保單建議」全新功能，呼籲民眾能趁此時進行新年保單檢視作業，針對客戶現有保障及需求分析後，系統會直接透過People like me之AI大數據智能技術，全面洞察不同人生階段、居住地等消費族群輪廓，推薦各種類型客戶可能需要的保險商品，提供客戶自主參考使用，並透過規劃前後的保障視圖，可以讓客戶清楚可見保障內容之變化。