針對現階段若想要購買防疫保單，南山人壽則提供五項檢視重點，一是首先檢視自身住院醫療險的住院日額額度是否足夠；二是一般較便宜的防疫保單多是定期險，一定要檢視保單是否為保證續保；三是檢視負壓隔離病房是否列入保單條款；四是檢視法定傳染病是否有等待期；五最後才是考量個人的需求和預算。

雖然全球各地已開始積極施打疫苗，不過新冠肺炎病毒仍在演化，疫情未見止歇。南山人壽指出，新冠肺炎疫情持續蔓延全球，民眾亦需學習在疫情常態化之下，與疾病共處的解方，因此提供民眾與疫共處的三大原則，包括一、「基本防疫措施」滿足；二是「住院醫療保障」補足；三是「自主健康管理」作足，建議除了基本防疫措施之外，二是構築基礎的保險風險防護；最後更要進一步從健康的源頭開始，做好自主健康管理、維持健康體況，在疫後時代也能安心與疫共處。

例如南山人壽針對五大醫療（日額、長照、手術、實支實付及重大傷病），只要保戶體況愈健康，給予外溢回饋愈多，最高年繳應繳保險費10%之健康促進回饋金；防疫保健做得好，再享雙重現金回饋。

此外，國壽也有推出類外溢機制的終身壽險，有別於一般醫療或住院才賠，還有「未住院無理賠回饋保險金」設計等，可領回年繳應繳保險費總額1%回饋，若能持續維持健康，年年均可領，可增進資金靈活運用。

南山人壽表示，由於新冠肺炎治療期間，需長時間入住負壓隔離病房，建議民眾首先檢視自身的住院日額保障是否足夠，並在規劃防疫保障時優先選擇「住院日額型」保險商品；保障除涵蓋一般住院日額30天保障外，住院超過30天的給付倍數，或有無住院前後門診保障及針對入住負壓隔離病房及法定傳染病住院強化保障都是觀察重點。提醒民眾購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求。

新冠COVID-19疫苗接種初期是開放執業登記醫事人員、醫療院所非醫事人員、集中檢疫所人員等接種計畫所列第一類實施對象接種，因歐洲在施打疫苗後副作用頻傳，民眾也會擔心若施打不適會額外延伸出的醫療費用。

國泰產險「心疫滿分」除了法定傳染病隔離與確診外，也包含突發疾病住院，除法定傳染病隔離費用最高2萬元、確診補償最高6萬元，當民眾施打疫苗後產生不良反應而住院治療，而那項不良反應是投保前180天內沒有就診過的疾病，就可依投保方案向國泰產險申請500到800元的保險金，若是情形較為嚴重而住進加護病房治療，不論哪一組方案每日保險金都是2,000元。以45歲的一般家庭主要經濟者為例，不分男女，投保「心疫滿分」最高保額方案只要988元。

新安東京海上產險日前推出一張「健康御守+」一年一保，不須體檢、不分職業類別都可投保，只要投保前180天以內，未曾接受該疾病及其併發症或意外傷害事故之診療者，投保後皆享有「突發傷病住院醫療」的保障。在施打新冠疫苗而產生身體嚴重不良反應須住院，每日可給付1,000至3,000元住院醫療保險金，如因此住進加護病房，每日住院日額則可給付3,000至9,000元，最高可申請45天；以20歲投保年齡為例，保費最低不到千元。

此外鼓勵打疫苗給2%回饋的南山人壽防疫保單，新推出「5A人生的五小福外溢保單」附加在五小福保單上，保戶一年內如有接種11項指定疫苗接種以及四項指定癌症篩檢，隔年即可現金回饋2%，若再加上保戶達到五小福的五大醫療保障分別是日額、長照、手術、實支實付、重大傷病，保戶若五項指標若達標可享的10%回饋金，最高可達12%。

壽險業者表示，IFRS 17最大影響在於負債的公允價值評估，過去計算保單負債是鎖定賣出時利率，長期下來無法反映環境及利率變動，接軌後須用現行合理的假設重新計算，而現在的利率水準跟以前有明顯落差，過去賣許多高利率保單的業者，在IFRS 17下就必須按會計準則認列利差損，保險公司可能需要增提準備金用以應付新制所產生的利差損。

專家提及，IFRS 17新制需逐年檢視保險合約的賺賠，若該年度賠錢需立即列入虧損，但在提供服務交換收入後才能認列相對應的收入於損益表中，因此現稱的「保費收入」將於IFRS 17中的名目改為「保險收入」。

時代變遷下，職業婦女愈來愈多，不少媽媽要照顧家庭也要共同負擔家中經濟，若不幸生病或意外倒下，家中經濟負擔勢必加大；母親節前夕，提醒人生各階段媽媽，保單保障規劃重點應視人生階段不同適當調整。

根據衛服部公布2019年國人死因統計，25歲到44歲青壯年前五大死因之一，事故傷害高為其中之一，針對25至34歲的新手媽媽，考量此階段經濟條件有限，建議利用定期壽險拉高自身壽險保障，並搭配醫療及意外險附約，來建構基本防護網。

癌症一直高居前十大死因榜首，治療耗時長費用高，較普遍發生的乳癌，根據研究好發年齡約在40至50歲，故35至44歲的夾心媽媽除基本壽險、醫療及意外保障外，可再考慮投保癌症或重大疾病險。

衛福部統計，一生中不健康狀態的平均存活年數約8.4年，而女性更高達9.3年，故長照準備刻不容緩；45至54歲的熟齡媽媽，經濟相對自由及寬裕，除審視過去投保的壽險、醫療、意外、重大疾病/癌症險準備是否足夠，建議還可開始規劃長照保障。

55至64歲準樂退媽媽，小孩漸獨立且較無貸款壓力，可規劃退休生活，故建議加強退休準備、醫療及意外三大保障。

退休金準備部分，建議趁現在新台幣強勢時購買美元利變型終身壽險，讓資產穩健增長，或選擇投資型年金保險，創造穩定現金流；而若想加強醫療及意外保障，建議可考慮專為準退休族規劃的商品，除投保門檻相對友善，還能用平實價格加強所需保障，如台灣人壽近期推出的「福滿樂活專案」，提供住院醫療、癌症治療、意外傷害、身故喪葬四大退休常見風險保障，協助準樂退媽媽提前準備樂活無憂的退休生活。

65歲以上樂退媽媽，可享受悠閒退休生活，除購買小額終老險，因屬醫療及意外高風險族群，可強化手術險及選擇較低單價一年期意外險附約，為自己打造優雅無負擔的生活。

獨自扶養孩子的單親媽媽，需負擔家庭經濟照顧重擔，通常預算有限，且風險承擔能力較一般雙親家庭低，更不能忽略自身保障，應首重自身壽險及醫療保障，未來若不幸因疾病、意外身故或無法工作時，才能透過保險確保家中三至五年經濟來源，或補貼醫療費及薪資損失。

建議聰明媽媽們，應在人生不同階段依據自身經濟及家庭狀況，定期檢視及調整自身保障，儘早規劃好防護網。

（台灣人壽商品一部部長陳逸萍提供，記者陳芝瑄整理）