9月各級學校開學，據行政院主計處統計，全台約有421.2萬名學子終於可以恢復正常到校上課，但國外已有多起因Delta變種病毒感染孩童的案例，疫情風險未完全解除，保險專家建議家長幫孩子準備防疫用品時，也可透過四撇步規劃孩子們的醫療保障，用預算內的保費為孩子建立保險防護網。

撇步一是在可控制預算內，採終身型主約搭配定期型附約。未滿15足歲被保險人身故只能給付喪葬費用61.5萬元，雖然學生保險、年金險等可不算入，再加上健康險等可退還保費，但仍有家長不確定該怎麼投保才能真正替孩子們做足保障。

全球人壽表示建議家長可參考自身預算，以終身型主約搭配定期型的附約商品，固定年限繳完保費後便可享有終身保障，利用年輕時期保費較低的優勢來加強特定期間的保障。

撇步二是必備住院日額醫療險、實支實付醫療險，定期意外險、意外醫療強化。全球人壽建議，孩子開學後面臨的染疫風險，可先以終身型住院日額醫療險為主約，搭配定期型實支實付醫療險。因為學生群體上課，加上低年級生對病毒耐受力低，若遇到腸病毒或類呼吸道感染，常常會需要住院三、五天，甚至有時候會到十天，父母就需要請假照顧小孩，所以住院日額醫療險補貼病房費，甚至涵蓋父母請假照顧的薪資補貼，就顯得很重要。

撇步三，有預算再加碼定期型重大傷病險、癌症險。重大傷病險涵蓋保障項目多，不幸患病可獲一整筆保險給付，解決初期醫療費用的支出問題。此外，如果有餘力還可以加入癌症險的規劃，因為近年來癌症的普及率趨勢偏高，且學齡兒童罹癌案例增加。

撇步四是定期健檢家長與孩子保障，調整終身型與定期型比例。全球人壽建議，家長在替孩子投保時，必須先抓好預算，且必須定期進行保單健檢，適時依家中預算來調整，例如把定期型轉為終身型、調整保額或是調整終身型與定期型的商品比例。

台灣人壽則認為，據統計，子女從國民教育到完成高等學士教育，依公私立大學及就讀科系的不同，再考量食宿費用，平均花費達新台幣224萬至449萬元，也要提醒爸爸媽媽，投保醫療險將家庭的經濟衝擊降到最低外，藉由保險具「強迫儲蓄」的特質，分期分年予以儲備，確保家庭「教育基金」也要妥善準備。

中央流行疫情指揮中心8月底宣布，將開放12歲到17歲對象造冊接種疫苗，甚至BNT疫苗接種的優先順序，還會高於18到22歲，由於傳出孩童施打新冠肺炎疫苗的副作用比較顯著，不少民眾擔心小孩接種疫苗後會產生不良反應，「買安心」的需求大增，各家保險公司也紛紛下修疫苗險投保年齡限制，但網路投保未滿20歲不能買，爸爸媽媽幫小孩投保疫苗險前，也要留意投保限制與條件，要先看清楚再投保。

隨著國人加速施打疫苗，疫苗險買氣暢旺，據金管會統計，國內疫苗險截至8月30日承保件數已高達298萬件，其中因不良事件而理賠金額也衝高至2,279萬元，較8月初增幅達二倍，顯示確實疫苗險有發揮風險移轉與保障的效果。

隨著BNT優先給學齡兒童跟青少年施打，市面上各產險公司推出的疫苗險保單也紛紛調整投保年齡下限，新安東京海上、中國人壽、和泰險都下修至零歲，富邦產險下修至三歲，而兆豐產 險跟南山產物保險下限也降至12歲，預期未來有更多產險公司還會陸續放寬疫苗險投保年齡限制。

值得留意的是，目前網路投保還是受到20歲以上才能投保的限制，因此爸爸媽媽要幫小孩投保疫苗險，僅能透過業務員、保險經紀人公司、保險代理人公司或赴保險公司櫃台等實體通路購買，12歲至17歲未成年者，則需由家長或法定代理人簽名，此外記得刷卡買保單時，除了被保人及要保人為同一人以外，還須使用要保人的信用卡或金融帳戶扣款，無法替他人投保。

在挑選疫苗險時，除了費用外，也要留意只保新冠疫苗，還是包含其他法定傳染病的疫苗，目前安達、兆豐、南山、和泰產險等疫苗險，僅限於新冠疫苗接種，另外，有無喪葬理賠，住院關懷保險金也要留意日期與條件限制。

我在從業客戶服務過程中，最常遇到的族群，就是50歲以上的「輕銀髮族」，而這族群與其他年齡層不同，主要有兩大需求，分別是強化醫療保障、利用保險做留給下一代與累積資產等規劃。

從國發會統計發現，台灣目前人口結構愈來愈往50歲以上集中，而這年齡層的民眾在詢問保險時，會特別重視醫療，只要醫療保險有推出新的保單，就會接到這年齡層的保戶主動來諮詢。

「通常這年齡層的保戶都已經有了保險，但因為到了這年紀，都會特別注意身體狀況，所以也會特別留意保險。」我觀察到在這年齡層如果體況較好、保險公司還可以投保者，會建議用終生醫療與定期醫療搭配，用這種組合來規劃，雖然這年紀投保終生醫療險，可能會擔心中間突然變故，但終生醫療險有已繳保費扣除醫療費的退費功能，所以可以把這當作是一個儲蓄帳戶、有去有回。

我也會建議65歲以下還能投保者，一定要補足實支實付型醫療險與重大傷病險，年紀愈大，醫療費用愈高。在可以投保的情況下，多為自己的醫療品質把關，是很重要的。66歲以上，能買的保險已然不多，這時候可以利用一些壽險商品，帶有失能豁免、或是老年照護金功能的方案，來補足年老時的醫療缺口，是一種很聰明的選擇。

如果被詢問「我是不是該加保」「我有需要這個嗎？」「這保障我有了嗎？」的時候，這時候我就要帶著保戶再做一次需求分析，讓他們瞭解到這風險是不是有被涵蓋到，是不是擔心這部分的保障不足，如果真的不需要、重複的商品，「會很誠實地跟客戶說，用不到的東西，即便是銅板價還是太貴」，一定要把每一塊錢花在對的東西上。

另外，近年也愈來愈多人善用保單做財產分配等規劃，我認為這就像是一種類信託的方式、提早做好資產分配，透過保險來做規劃，好處就是在一定額度內免繳納稅賦，所以有這類需求的保戶可以先規劃好分配目標，透過保單來給付達到他的目的。（全球人壽益盛通訊處區經理朱柏安口述，記者楊筱筠採訪整理）

全球人壽表示，長照險理賠是經專科醫師診斷，保戶經過一定時間後仍然符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」二項之一，就能申請理賠。「生理功能障礙」評估靠巴氏量表的十項標準，長照險只採其中特定六項，只要在保單免責期滿後持續有三項或以上的障礙，便符合理賠申請資格。「認知功能障礙」則以臨床失智量表做為評估標準，評估項目包含記憶力、定向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好與自我照料六項，醫師評估達中度（含）以上，即可申請理賠 。