改編自真人真事的美國影集《創造安娜》（Inventing Anna）在上線後旋即引發一陣熱潮，這部影集講述20多歲的安娜化身假名媛躋身紐約上流社會，用各式騙術成功騙過紐約的上流階層、華爾街的知名金融機構、高知識份子、精英人士，直到身邊朋友以個人及公司信用卡做高檔住宿擔保，才讓整場騙局曝光。

南山人壽表示，這些金融詐騙案件層出不窮，充斥在你我身邊，這檔影集也讓金融詐騙的議題再次受到重視。台灣邁向高齡化社會，為了防範高齡剝削、保障銀髮族權益，南山推出高年級生保險箱，從日常理財、保險規劃、金融交易等三大面向，傳授高齡者投保停看聽的防詐意識。

首先在日常理財方面，南山人壽提醒「二好一心」，畢生積蓄要顧好，印鑑、存摺、金融卡應自行妥善保管，切勿隨意交予別人；個人資料要收好，身分證、保險單、銀行帳號及密碼收好不曝光。

一心指陌生來電要小心，陌生電話詐騙多，假借親友、檢警、交友、投資的電話要小心留意。

其次，在保險規劃方面，建議高齡者秉持「一不三要」的原則，一不是指借錢投保萬萬不可。購買保險商品預算要算好，切勿隨意借錢投保，防止財務保障兩頭空。

三要包括：保險證照一定要、保險訊息要可靠、保險商品要認識。透過有保險證照資格的業務員購買保險商品最安全，拒看來路不明的DM簡介或是網站資訊，另外，天下沒有不勞而獲的事，民眾還是應該花些時間瞭解保險商品、提升有關知識，以免退休老本被詐光。

金融交易層面也有「一不二要」，包括： 空白文件不亂簽，不要因為人情壓力在空白文件上隨意簽名，謹慎小心才是王道。

其次，交易方式要謹慎，依照保險公司通知的繳款方式進行繳款，勿隨意將款項轉帳至他人帳戶。

第三，繳交保費要注意，勿將現金交予他人進行代繳，若真要透過現金，務必當場向保險公司或保經代公司的業務員索取收據。

宏泰人壽表示，國人平均餘命年年創新高，活得愈久卻可能遭遇健康風險，想要依靠手上的保單，可能出現一種情況，當年購買的終身壽險保單無法支應需求。

如果能夠把終身壽險保單，也就是原本在被保險人身故後，要用來照顧家人的保險金，提前轉變成被保險人自己的健康醫療或是長期照顧費用所需，除了有助打造晚美人生，也是實現照顧家人另一種方式，不讓家人被自己的疾病所牽累。

保單活化有哪些選擇？宏泰人壽表示，一般而言有兩種，包括：同類型契約轉換、功能性契約轉換。例如，保戶可將增額終身壽險的有效契約，轉換成終身壽險、終身醫療保險，或是長期照顧終身保險。

以轉換成終身醫療保險來講，除了原有的終身壽險保障可以遺愛家人，被保險人70歲之後，有實支實付限額醫療保險金可領，讓高齡生活伴隨而來的健康風險，多了可以轉嫁的途徑。

身處高齡化社會，民眾切勿輕忽長壽帶來的健康風險，確實衡量老年的健康照護需求，並檢視手上保單，及早因應。

另外，現在投保管道其實很多元，除了一般所知的業務員，高齡者也可以透過銀行、電話、網路等等進行投保。網路投保並非年輕人的專利，高齡者可利用閒暇時間，透過網路，先對保險商品與保險規劃有基本認識，進而選擇適合自己的投保管道，貨比多家不吃虧。

根據衛生福利部2019年針對15至64歲婦女生活狀況調查報告，台灣婦女平均每日無酬照顧小孩的時間為3.18小時，其中有配偶或同居伴侶的婦女，平均每日無酬照顧時間更達4.41小時，為配偶或同居伴侶的三倍！

陳逸萍認為，不同階段、身分的媽媽，保險規劃的重點不同，可將媽媽區分為「新手媽媽」、「職場媽媽」及「空巢媽媽」三大類。首先，新手媽媽面對人生的新身分，生活型態也逐漸改變，面對扶養責任帶來的經濟壓力，保險規劃應確保每分錢都用在刀口，建議可善用年輕的優勢愈早投保愈便宜，不妨可利用定期壽險搭配醫療、意外等功能附約建構周全的保障。

此外，多走路保費就可打折或提供現金回饋的「外溢計步保單」，具健康管理機制，投保後只要走路達到健康步數折扣標準，就可享健康管理回饋保險金，不僅維持健康還能節省荷包，更能享有保障，為家人及自己創造三贏效果。

第二種蠟燭兩頭燒的職場媽媽，面對來自工作與家庭的雙重壓力，或是沒有下班時間，因常燒飯接觸高溫油煙、照料全家人的生活起居，種種壓力都容易讓身體健康亮紅燈。台灣人壽建議，這階段日夜操勞的媽媽們，可選擇兼具實支實付或住院日額的「醫療險」，輔以一次性給付的「重大傷病險」、「防癌險」，補償因病造成的龐大支出，或轉請他人照顧家中成員的經濟壓力；此外，若是擔任外勤工作或出差頻繁的媽媽，則建議再規劃意外險，讓風險規劃更全面。

最後一種空巢媽媽，則是面對子女成年、開始經濟獨立離家，自己也屆臨退休。此時除了安頓好自身的身心靈狀態，更應確保未來經濟無虞，才不至退休後生活頓失重心而感到失落。

再加上隨著年紀漸長、生理機能退化，台壽建議，該階段的媽媽除了應及早規劃老後可能的長照風險，選擇「長照險」或「失智險」預作準備，並把握退休前最後幾年收入最豐厚的階段，努力儲備退休金，開始思考如何財富傳承，選擇兼具退休準備及財富傳承的「利變型壽險」或具穩定現金流的「還本型保險」，協助穩健累積財富，更具資產傳承效果，確保未來享有源源不絕的現金流。

此外，陳逸萍表示，若有體況問題或是經濟弱勢族群的媽媽，透過「年金保險」、「微型保險」或「小額終老保險」皆是合適方案，以期兼顧壽命延長後的經濟來源，滿足基本保險保障需求。

（本文由台灣人壽商品一部部長陳逸萍提供，記者齊瑞甄整理）

保險業者表示，損害填補原則又被稱為不當得利禁止原則，意指保險對於損害的填補，不可超過被保險人受到損害的範圍，例如房屋價值1,000萬，若要投保火災險，無論投保幾家產險，合計理賠上限至多1,000萬，保額超過的部分將無效。

前面所述填補原則適用於具體損害，指的是損害價值可用金錢估算出來，像是汽車、房屋。另一種抽象損害則不受到填補原則的約束，如人的生命、健康、身體等，這些項目無法用價值評估，因此人身保險投保保額、理賠金由保險公司與民眾兩方保險當事人合意簽訂。