癌症蟬聯國人死因之首長達39年，倘若罹癌最讓人擔憂的即是醫療費用支出，因此愈來愈多人選擇投保癌症險，轉嫁罹癌所帶來的損失，以市面上的癌症險來看，三種給付類型比一比，一次搞懂其優劣勢，從中挑選出符合自身需求的保單。

據衛福部公布2020年國人十大死因統計結果，癌症持續蟬聯第一名，已長達39年位居十大死因之首，2020年共有5萬161人因癌症死亡，占總死亡人數29%，且從十大癌症死亡率排名來看，第一、二名分別是肺癌、肝癌，這兩種癌症已連續41年排名前二名。

不過，癌症的醫療費用支出更讓病患及家人擔憂，據衛福部2020年各類癌症健保前十大醫療支出統計，因惡性腫瘤就醫的民眾就有77.7萬人，每人平均醫療費用支出更高達15.5萬元，且在治療過程中，不僅被迫中斷收入，如遇上健保不給付的項目，動輒數十萬到百萬元的醫療開銷，對一般家庭而言，是一筆不小的負擔。

癌症為國人的頭號殺手，許多人透過癌症險以填補治療時的醫療費用與收入中斷，目前市售上癌症險可分為三種給付類型，首先是療程型，主要是針對各項癌症醫治行為，如住院、手術進行定額理賠，但單項給付金額通常不高，可能無法支應新式高額治療方式，如標靶藥物、免疫療法等。

再者為一次給付型，不論選擇何種治療方式，將一次性的給付一筆金額，可依自身需求彈性運用，但理賠金給付後保障即終止，未來若再次復發或移轉成別的癌症，也就沒有保障。

第三為多次給付型，當癌症復發、移轉，或是癒後再新發生癌症時，民眾都能申請理賠，可減輕長期抗癌過程中相關醫療費用與生活開支的壓力。

隨著癌症發生率逐年提高，國壽表示，一旦罹患癌症需長期治療，可能要面對龐大的治療花費、工作收入中斷等問題，對病患身心及家庭經濟是一大考驗，擁有癌症保障相當重要，有家族遺傳病史的族群都應盡早規劃。

面對癌症健康殺手的威脅，除了應定期篩檢、養成運動習慣、維持健康飲食外，壽險業者表示，一次給付型、療程型或多次給付型癌症險的給付方式及特性不同，建議民眾可依自身預算相互搭配，應同時檢視自身的實支實付保障，讓癌症理賠的保障更全面。

以市售癌症險來看，一次給付型癌症險可在罹癌初期給予較多的資金彈性運用，而療程型癌症險要有醫療治療事實，可提供治療過程持續的保障，中國人壽建議，民眾可依自身預算同時規劃此兩種商品互相搭配，讓癌症保障零缺口。

在癌症險選擇方面，全球人壽表示，療程型與多次給付型的癌症險兩者可以搭配購買，主要是療程型的癌症險可實質用來補貼癌症治療的相關花費，而多次給付型的癌症險不問治療方式的給付型態，可以在確定罹患癌症初期，擁有更多醫療選擇的彈性以及用來支應營養品、聘請看護等花費，或是補貼因治療導致無法工作的薪資損失。

國泰人壽提醒，民眾投保癌症險時，應同時檢視自身的實支實付保障，因癌症治療會用到的新藥或新式療法多屬自費項目，以健保身分住院時，健保不給付或超過健保給付的病房費、手術費、雜費，在保障上限內花多少就賠多少，需要住院且使用新式手術等自費醫療時，就能讓理賠保障更全面。

全球人壽表示，個人意外險一般在壽險、產險公司都可投保，但產險公司販售的商品，主要以短年期商品為主，據法規規定須為「不保證續保」，即是契約期滿後業者有權利不讓民眾續保，而壽險公司的續保規定則是看各業者的保單條款，民眾如要投保時可多加注意。

此外，意外險在計算保費時是依職業危險等級來分類，而產、壽險的費率計算不同，因此保費也有差異。

民眾在做醫療保障規劃時，意外醫療也可納入考量，與醫療險差別在於必須是意外所導致的傷害而就醫治療，且意外實支實付醫療險能補足部分實支實付醫療險缺乏的非住院醫療雜支，民眾可考慮透過搭配組合，降低遇到意外時的醫療負擔。

世局多變，意想不到的天災人禍，讓生命的變故往往猝不及防。如何面對不確定的未來，而仍能穩步安心地實現人生各階段的規劃，是後疫情時代的重要課題。

根據行政院主計總處公布2020年我國家庭平均每戶消費支出為新台幣81.5萬元，而壽險公會最新統計2020年國人平均每人身故給付僅新台幣190萬元，只能支撐一個家庭二年多的基本生活費用，一旦風險發生，便立即陷於保障不足的困境之中。因此保險公司更應該專注於「本業」，提供確切穩固的「保障」，也就是聚焦在「家庭保障」，讓客戶一生當中真正最重要的需求獲得滿足與解決。

保障的需求和我們的人生目標有密不可分，我們一定希望家人平平安安，健健康康，能夠照料生活所需，並能實現夢想：能夠順利償還房屋貸款，擁有屬於自己的房子，能夠孝養年邁的父母親，提供子女受教育的機會，然後安心退休，生活無虞，這些基本的家庭保障，都是你我所面臨的人生課題。

每個人都需要保障，但需求各有不同，因此所需的保障種類與數額也就有了差異。一位年收入80萬的年輕單身漢所需要的家庭保障計劃，和年收入120萬而有三個子女的父（或母）親考慮的因素與解決方案大不相同。因此，建議尋求專業的壽險顧問協助了解自己的需求，提供最適合的保險保障解決方案，例如高保額低保費的定期險，或能確保客戶身價及資產的終身壽險，為自己及家人分散人生風險並做好資產配置。

想要實現夢想或者過一個無憂無慮的生活，可以從規劃圓滿人生的五大訴求出發：一、首先必須擁有一個完整的家庭保障（無憂）；二、完善醫療保障計畫（無慮），三、必須有良好的儲蓄、投資規劃去逐步完成 ；四、希望未來過著有尊嚴的老年生活，必須做好財務規劃，為退休後有足以支應生活開支的現金流做好準備；五、想要資產能夠傳承，就得有完備的富貴傳承以及稅務規劃。

保險不是有買就好，也不是買了放著不去檢視，每人都應定期檢視自己或是家人的保單，尤其是人生邁入不同階段或新增家庭成員的時候，這時候身邊有一位專業的壽險顧問，化身為守護家庭的使者，懷抱愛與責任，為客戶提供全方位保險服務，協助更多客戶實現所期待的圓滿人生，相信也能成為社會安定的力量。

（本文由台新人壽資深副總經理林君穎提供，記者齊瑞甄整理）