耶誕、元旦、農曆春節將至，不少民眾開始安排出國行程，一圓久違的出國度假夢。專家指出，擔心出國玩感染法定傳染病，或因此被迫取消或更改行程的人，可以多花一些錢，購買有承保法定傳染病的海外旅遊保險。

美商安達產險的海外突發疾病健康保險，是國內唯一一張有承保法定傳染病的海外突發疾病險，COVID-19為第五類法定傳染病，自然在保障範圍。

產險業者對於海外突發疾病，各有定義，以安達有承保法定傳染病的海外突發疾病險為例，疾病已完全治療痊癒而在海外期間再度發生者，亦視為突發疾病。

這張保單8月開賣以來，隨著國境逐漸開放，賣相增溫；安達產險乘勝追擊，把法定傳染病也納入海外旅行不便保險，上個月開賣的海外旅行不便保險，創國內產險業先例，承保事故包含因為COVID-19、猴痘等所導致的海外旅行不便。

海外旅行不便保險的保障項目包含：旅程取消、班機延誤、旅程更改、行李延誤、行李損失、行李文件損失等。因為法定傳染病導致的旅行不便補償，主要與其中兩個項目有關，也就是旅程取消、旅程更改。

旅程取消方面，產險公司主管舉例，假設1月1日要到美國，但是不幸28日確診，採居家照護之COVID-19非重症確診者，政府規定目前隔離天數五天，如此針對無法退費的團費差額，或是預定「機+酒」被扣取的費用等等，可在上限4萬元之內，申請理賠。

安達產險把法定傳染病納入海外突發疾病與海外旅行不便的保障範圍，承擔的理賠風險較高，保費自然較高，但仍為民眾所能負擔。

以國人喜歡去的日本或南韓七天旅遊為例，投保旅行平安保險保額1,000萬、搭乘大眾運輸工具增額保障200萬、實支實付傷害醫療最高100萬、食物中毒慰問金定額2,000元、海外突發疾病住院醫療最高100萬、海外突發疾病及門診各最高1萬，七天保費約1,700元。

如果加上旅行不便保險，包含旅程取消最高15萬、旅程更改最高15萬，班機延誤最高5萬、行李延誤5萬、行李損失5萬、旅行文件損失5萬，還有現金竊盜損失保險、信用卡盜用損失保險、等待返國住宿費用保險等共15項旅行不便險保障，保費2,350元左右。

產險業者指出，海外旅行保險包含旅行平安、突發疾病、旅行不便、旅行綜合保險等，產險公司通常採套裝方式銷售，無法單獨購買，投保前可花時間研究，自己到底買了哪些保障。

以安達產險最近上市的海外旅行不便保險為例，透過附加條款方式，把被保險人因為罹患法定傳染病所導致的行程取消（出國前）或行程更改（出國後）納入理賠，國內保險界唯一有此保障。

不過，安達的旅行不便保險，無法單獨購買，民眾必須同時購買該公司的旅行平安保險，及海外突發疾病健康保險，才能購買旅行不便保險。其中，旅平險、海外突發疾病險都是一張主約，旅行不便險則是包含兩張主約。

隨著新冠疫情席捲全球主要國家，國人投保海外突發疾病的意識抬頭，產險公司主管表示，產險業對海外突發疾病的定義不見得完全相同，但仍有共通之處，例如會規定，被保險人不是以獲得海外醫療為目的，也就是出國目的不是為了看病。

另外，海外突發疾病屬於健康保險，健康險一般有等待期，海外突發疾病也有類似規定，像是會規定被保險人每次出國前90天或180天內，不曾接受過該項疾病的診斷、治療或用藥。等待期的天數愈短，對保戶愈有利。

最後則是網路投保規範，旅行保險是網路投保的典型商品，產險公司除了透過業務員、銀行等實體通路銷售，也會在自家官網販售。金管會規定，網路投保必須年滿20歲。

金管會也規定，網路投保實支實付傷害醫療保險，限投保一張。民眾如果投保旅遊保險，且附加實支實付醫療，同樣受到只能買一張的規範。

據壽險公會去年底統計，國人身故保險金只有57萬元，顯示國人面對「未知的當下」缺乏風險意識和危機管理，因此去年由基富通推出「好好退」一站式退休準備平台，就是希望提升國人保險保障，依不同族群，應有不同退休規畫。

若是一般小資族，建議保障是先求有，從「短」、「少」開始規劃。小資族事業剛起步，雖然資金不多，但因為有年齡優勢，可以善用經濟實惠的定期壽險轉嫁風險，從短年期保障入手，用小錢換大保障。

若以25歲的e小妹規劃5年期、保額100萬元的第一金人壽「e定好」定期壽險為例，每年保費只要300元，就可以買到百萬壽險保障。

若是屬於上有老、下有小的「三明治族群」，建議可以拉高保障，用「長」、「多」擔起家庭責任。「三明治族群」可能還要背負房貸或車貸，如果又是家中經濟支柱，則需要保額較高、內容較完整的保障規劃，才能為家人築起完整防護網。

例如35歲的e先生剛升等為爸爸，建議投保20年期、保額300萬元之「e定好」定期壽險，以及20年期、保額100萬元之「e把罩」重大疾病健康保險，兩項保障年繳保費換算下來，每天不到50元，理賠金就能幫助家人撐過難關。

20年保障期間，若e先生不幸身故，家人可獲得「e定好」300萬元理賠金，若e先生罹患癌症等七項重大疾病，可立即一次領取100萬元保險金，讓家中支柱掌握治療黃金時機，解決隨之而來的高額醫療費用與工作收入中斷問題。

若是屬於退休族，這個時期建議補足保障，可用「小額終老」減輕子女負擔。因定期壽險的保費會隨年齡增加而提升，退休族想補足壽險保障缺口，可以選擇第一金人壽「珍愛e起」小額終身壽險，保費比一般市售終身壽險低。

第一金人壽在「好好退休準備平台」架上推出定期壽險、終身壽險及重大疾病險三大險種商品，有三大特色，一、網路投保，省時省力、保費又便宜，二、三大險種是人生必備款，三、民眾可以依照自己的年齡、背景調整保障期間、保險額度等條件。

依政策規定，小額終老保單一人一生限購三張，限購保額70萬元。如以第一金人壽的「珍愛e起」為例，有6年、10年、15年及20年等多元繳費年期可以選擇，最高承保年齡為63歲，加上不用體檢的便民措施，可以彌補樂齡族年輕時來不及投保的遺憾，並傳愛給親愛的家人。（本文由第一金人壽總經理林元輝提供，記者廖珮君整理）

觀察市面上的醫療險、癌症險、重大傷病險等健康保險商品，通常會有「等待期」的規定。保險業者指出，保險等待期的設計目的，是為了防範保戶帶病投保，因此保戶在購買保單之後，須經過一段時間所發生的保險事故，才在保障範圍之內。以市售的醫療險來看，檢視保險契約中疾病的名詞定義，是指「被保險人自契約生效日起持續有效三十日以後或復效日起所發生之疾病」，代表此張醫療保單的等待期為30天。