中華郵政今天舉行媒體年終餐會，董事長吳宏謀說，中華郵政正加速推動兒童保險權益，滿足兒童族群基本保險需求，達到壽險業務全齡化的目標。

中華郵政壽險處長簡詠涵接受媒體訪表示，中華郵政在109年提出修正簡易人壽保險法，增訂以未滿15歲的未成年人為被保險人投保簡易人壽保險，以限額給付提供身故所需的喪葬費用，今年11月已通過修法。

簡詠涵說，15歲以下的簡易壽險預定明年3月上線，估計壽險市場有7%到10%的銷售潛力。

微型保險為11類經濟弱勢或特定身分族群提供因應特定風險基本保障的保險商品，種類包括定期壽險、傷害保險、實支實付型傷害醫療保險，並具有低保費、保障內容簡單易懂、保險期間短（一年）、多元投保方式（個人投保、團體投保及集體投保）等特點。

壽險公司設定今年要完成1億1,609萬元微型保單保費目標，據壽險公會統計，截至10月底，微型保險有效契約人數達56.6萬人，總保額1,795.9億元，總保費收入8,984.2萬元，總達成率80.66%，力拚年底達標。

進一步觀察微型保險壽險業目標達成率，15家公司設定今年要完成1億1,609萬元微型保單保費目標，目前已達標的壽險公司有中國人壽、南山人壽、中華郵政，達成率分別為169.41%、115.31%、104.63%，而達成率高於整體平均的業者有三家，分別為新光人壽（92.11%）、元大人壽（83.16%）、富邦人壽（81.06%）。

以微型保險有效契約人數來看，截至10月底，南山人壽以11.9萬人占最多、提供約360.7億元的保障，之後依序為中國人壽約有9.6萬人、保額約287.8億元，新光人壽則有8.8萬人、保額達249.5億元。而國泰人壽、富邦人壽、台灣人壽及全球人壽有效契約人數分別有8.1萬人、6.5萬人、4.8萬人、2.6萬人。

另外，為提升微型保險覆蓋率，產險業同樣積極推展，13家產險公司設定今年要完成2,699萬元微型保單保費目標，截至10月底，總保費收入2,674萬元，總達成率達99%，其中，共有4家業者達成率超過100%，分別為泰安產（555.36%）、兆豐產（132.57%）、國泰產（127.35%）及和泰產（125.09%）。

產險業11月獲利已全數公告，四家金控旗下產險公司，除兆豐產小虧0.05億元，其它三家11月單月獲利皆為正，合計四家產險11月賺3.07億元，前11月獲利部分，國泰產獲利達13.2億元，位居第一，而在險種方面，國泰產與富邦產皆表示，車險有雙位數成長，新種險同樣表現亮眼。

國泰產險11月稅後純益1.1億元、累計稅後純益13.2億元，11月簽單保費28.8億元，累計簽單保費達295.0億元，年成長16%。另在銷售前保險風險管控機制及銷售後費率適足性監控下，各險損失率表現良好，整體承保獲利穩定成長。

國泰產險指出，險種經營方面，佔比最大之車險業務，新、續件業務穩定成長，累計簽單保費年成長11%；商業險方面，強化業務篩選，引進良質法人業務，火險累計簽單保費成長20%，工程險與新種險累計簽單保費亦皆有雙位數成長。投資方面，投資團隊將持續動態調整資產配置，以尋求穩健獲利並降低投資組合波動。

富邦產險11月稅後淨利1.03億元，累計稅後淨損21.33億元。公司指出，11月單月獲利較上月略降，主因台幣升值、產生匯兌損失影響，保險本業收入則維持穩健，主要反映業務品質與風險控管之成效。

富邦產表示，在業務表現方面，11月整體簽單保費45.68億元，個人保險及企業保險持續雙位數成長，帶動公司整體較去年同期成長14.5%，其中以車險成長14.8%及新種險成長12.5%之表現最為亮眼，成長動能亦優於市場。累計前11月簽單保費收入543.26億元，年成長7.7%，簽單市佔率24.1%。

華南產險11月稅後純益為1.02億元；前11月累計合併稅後純益為8.10億元，較去年同期4.40億元，增加3.7億元，年增84.1%，每股稅後純益為4.05元，穩定成長。

兆豐產險11月因數件商業火險理賠案，導致單月稅後虧損0.05億元，前11月累計稅後虧損15.26億元，每股稅後純益負3.03元。另外，兆豐金（2886）本月公告，增資普通股3.5億股，目的是為轉投資兆豐產險償還債務及強化財務結構，預估在明年1月底完成。

然而，她承認自己是位可怕的駕駛(每個認識她的人都這麼認為)。艾咪知道什麼，而保險公司卻不知道呢？作為十七歲的曼哈頓人，她考取駕照只是為了滿足母親的要求，將其視為一種「寶貴的身分證明」，她只學會足以通過考試的路邊停車和方向燈知識；在她依母親命令取得駕照後，近十年都沒再開過車，因此她對路邊停車和斜向停車只有模糊的記憶，更不用說真的開車或是安全駕駛了。

艾咪的案例說明，倒楣的保險公司要承受更高的風險，但私有訊息也可能透過其他方式影響保險。

利倫曾大聲抱怨說，他的大兒子夏利去離他家開車約十分鐘路程的史丹佛大學(Stanford University)時，家庭汽車保險費並沒有降低。利倫發誓夏利再也不會駕駛他們的任何一輛車─在家庭會議裡已經協議好讓弟弟耶利專用那台車。

但保險公司有項嚴格的政策，即生活在距離父母一百英里以內的大學生，仍然被算作保險的一部分。如果利倫想要保留這輛車，他必須支付高額保費，因為這代表不僅有一個、而是兩個青少年可能會駕駛這輛車，即使實際上只有一個人會用車。

艾咪和利倫的故事或許聽起來有點特殊，但是每個人都有自己的古怪之處，對吧？

保險公司很難蒐集某些駕駛人的歷史資料。讓我們再回到艾咪和她的「無汙點駕駛紀錄」。沒有網站記錄某人開了多少里程數，公司甚至不會問你過去十年開了多少英里(誰能記得呢？而且除了一些古怪的紐約人，誰會拿到駕照卻不開車？)。

事故會留下公開紀錄，因此，如果你想從好事達保險轉換至前進保險，好讓汽車保費重新計算，這樣是行不通的。前進保險可以查閱事故登記資料庫，以確保你說的是實話。

感謝經濟學家阿爾瑪．寇恩(Alma Cohen)的研究，我們才知道這些公開紀錄的重要性。她在以色列國家事故數據庫建立之前，研究了汽車保險客戶的行為。無論是故意還是選擇性遺忘，保險申請人對於他們過去意外事故的報告都低估了七五％。

既然原本的保險公司知道了客戶的事故紀錄，易發生事故的駕駛人就有了在新公司重新開始的動機。這種事也確實發生了：寇恩發現換保險公司的客戶往往有較差的理賠歷史(新公司看不見這些)，而堅持原有保單的客戶則相對較好。換句話說，曾經發生車禍的駕駛人會藉由轉換至另一家保險公司來「逃避紀錄」。

不過即使有公開的事故紀錄，還是有些和駕駛風險相關的客戶特質難以取得，或取得成本太高。因此，儘管保險公司可以透過數據抓出九○％的事故風險，顧客仍有根據私有訊息來進行選擇的空間。

（本文出自《揭密保險》作者：利倫．艾納夫/ 艾咪．芬克爾斯坦/ 雷．費斯曼譯者：許可欣）

換句話說，並非每個人都能購買保險；許多人(誤用消費者權益代言人─律師拉爾夫．奈德(Ralph Nader)的話)「無論花多少錢都買不到保險」。

你可能認為計算因條件不合格而無法獲得保險的人數很簡單。其實不然，你不能只看申請人被拒絕的比例，因為知道自己沒有機會得到批准的申請人，甚至連申請都不會。

經濟學家奈森．亨德倫(Nathan Hendren)在他的博士論文中，找出了一個解決此問題的聰明方法。

他取得了幾家保險公司的指南，上面列出了它們的保險經紀人決定是否拒絕(或至少不建議)承接申請者壽險、殘廢險和長期照護險的條件。

例如，過去有中風病史，就會自動拒絕壽險和長期照護險；任何曾住過護理之家的人也買不到長期照護險；而許多疾病是否在保障範圍內，取決於疾病的具體情況─例如食道癌是可以接受的，前提是最後治療日期至少在四年前。

有些標準則留給醫生或保險經紀人自行判斷，例如對於食道癌，持續體重下降列為被拒絕的理由，但並未明確說明是依據過去的一個月還是一年內的體重減輕程度。

然後，亨德倫將這些拒絕標準，與一份數千名五十五歲以上美國老年人的調查數據(包含詳細的健康狀況)進行對比，藉由結合這兩組資料，亨德倫可以確定一個人申請保險時會得到什麼樣的待遇─一定會被拒絕、幾乎可以確定被接受，還是介於兩者之間。

最終，亨德倫得出結論，許多可能需要保險的人如果嘗試申請，都無法通過：在他的樣本中，接近三○％的人不符合長期照護險的要求，近二○％的人無法獲得人壽保險。可以買到保險的比例也很相似─長照險為三○％，壽險為二○％。剩下的人(大部分的人)處於灰色的中間地帶，或許可以，或許不可以。

（本文出自《揭密保險》作者：利倫．艾納夫/ 艾咪．芬克爾斯坦/ 雷．費斯曼譯者：許可欣）