對於今年保單銷售前景，壽險業高層表示，今年元月新契約保單年增近四成，主要是去年比較基期偏低，但整體業界業績回溫，同樣顯示「今年有個好的開始」。展望今年，壽險業高層認為，除新台幣匯率強弱外，保單宣告利率調整以及聯準會的降息時程，均為影響壽險業績的重大變數。

另一家壽險業高層分析，2023年下半年投資型保單禁令上路，導致相關商品銷售狀況轉冷，但預料今年傳統型、利變型保單的銷售情況將優於去年，特別是今年下半年，若聯準會調降利率，並促使新台幣匯率升值，將成壽險業銷售美元保單的大利多，對今年壽險業保費收入成長樂觀看待。

富邦人壽1月新契約保費117.9億元，較去年同期大幅成長八成，成長動能主要來自傳統型商品；受惠於分期繳商品推動成效顯著，個人A&H（意外及健康險）商品1月新契約保費較去年同期成長近七成。

國泰人壽1月新契約保費為85億元，較前一個月成長14%、較去年同期成長5%，其中A&H（意外及健康）商品的銷售動能穩健提升，新契約保費較前一個月成長77%、較去年同期成長162%。另外，受惠於金融市場回穩，理財型商品銷售動能提升，國泰人壽美元傳統理財型商品的新契約保費較上月成長17%、投資型商品新契約保費較上月成長12%。

南山人壽1月新契約保費84億元，較去年同期成長約二成。其中利變壽險躉繳商品業績表現亮眼，加上持續推出符合國人醫療照護需求商品，整體醫療險商品動能穩健。

台灣人壽1月新契約保費47億元，較去年同期大增124%；凱基人壽（前中國人壽）1月新契約保費38.5億元，較去年同期減少2%。新光人壽1月新契約保費31.9億元，較去年同期成長73%。

進一步以整體進出交易來看，國泰金、富邦金2023年第四季同步敲進奇鋐、台光電、仁寶、技嘉、日月光、光寶科等6檔AI股，又以奇鋐、台光電均加碼逾1萬張成新寵，另國泰金對仁寶、富邦金對光寶科也都各加碼逾3萬張「買最大」。

然而，兩大壽險金控卻同步砍廣達和緯創，頗有趁這兩檔AI股高點時、居高思危，先賣股補獲利，並趁勢換股操作的意味。

富邦金、國泰金、新光金、中信金、開發金等五大金控，2023年第四季對電子股總持股水位季增15.7%達8,383億元，略高於電子股指數同季漲幅12%，顯示五金控操作對電子股偏向加碼。

其中僅國泰金續擁抱晶圓雙雄（台積電與聯電）、富邦金加碼台積電外，其餘三家金控全站賣方，五金控也同步減碼鴻海、聯發科，顯示第四季掀起AI熱潮，讓壽險金控資金又從權值股、緩步移回AI族群。

法人說，2024~2025年AI伺服器需求回升、將振興整體AI供應鏈，主要受惠者包括ODM、散熱、電源供應器、機殼、滑軌及PCB廠商，有助推升整體營收動能，自然成為壽險金控青睞標的。

五大壽險金控中以國泰金和富邦金最愛AI概念股，國泰金2023年第四季新增世界先進、大立光、力成、中美晶、台光電、奇鋐、健鼎及世芯-KY等8檔台股大額交易名單，就有半數是AI股，又以對台光電、奇鋐都持有逾1萬張較多。

富邦金則新增台光電、緯穎、仁寶、信邦、智原、鈊象和智邦等7檔，以持有智原1.4萬張最多、台光電近1.3萬張次之，信邦1.27萬張，對沁象和智邦也各持有4,980張和6,064張，顯示富邦金除布局AI股外，也對電動車概念、遊戲股王等產業龍頭股加碼。

不過，一度是壽險金控最愛的廣達，國泰金2023年第四季大砍3.4萬張，富邦金也小賣近900張，僅新光金、中信金仍站買方。

去年第二季曾是國泰金重押的緯創，第四季反被砍最兇，國泰金對緯創減碼5.7萬張、富邦金也減碼2.5萬張，頗有獲利了結態勢。

壽險龍頭國泰人壽2024年商品策略，將以「保障優先、友善高齡」為主軸，期望透過提供多樣化保險商品讓民眾能達到豐足退休、健康生活的理想目標，像是以健康醫療險及高齡專屬商品的保障型商品，以及以美元利變型、連結月撥回或附保證給付投資型為主的理財型商品。

台灣將於2025年邁入超高齡社會，國泰人壽積極拓展商品和服務的深度和廣度，近年更結合外溢保單機制，協助強化樂齡族群醫療保障防護網，高齡外溢保單囊括住院、手術、防癌與長照險。

富邦人壽表示，2024年商品策略主力仍聚焦高CSM商品，逐步轉向銷售健康暨意外險（A&H）系列商品，並彈性視市場趨勢推出分紅與利變型等高保障壽險。

在A&H系列商品部分，富邦人壽將結合特定族群商機，持續開發重大傷病、醫療、長照、癌症及意外等高貢獻度商品，並結合富邦幸福more生態圈推廣；分紅與利變型商品部分，將持續擴充商品線，提供差異化額外給付項目，並以高保障壽險為主軸，同時因應特定通路需求，規劃專屬商品。

南山人壽2024年主要商品策略包括：回歸保險保障本質、提升高齡社會的保障、分眾分群， 精準行銷及擴大外溢商品群。

南山將推動具保障型質之壽險保障型、意外及健康險或長期照顧險等商品，以提升國人保障額度、補足民眾醫療或長照上的缺口，並能順利接軌IFRS 17，讓保險得以穩定正面發展。

國內長年僅保誠人壽1家販售分紅保單，2023年富邦人壽宣布睽違逾10年重回分紅保單市場，為壽險市場投下震撼彈，去年12月法巴人壽跟進分紅保單熱潮，推出首張分紅保單後，市場傳出今年其餘外商壽險公司有意搶進分紅保單市場，安聯人壽及安達人壽對此均表示「評估中」。

換言之，除了友邦人壽明確表態目前暫不考慮推出分紅保單外，其餘4家外商壽險公司均已推出或表態評估中。今年國內分紅保單市場是否可望續熱，引起外界高度關注。

保誠人壽業務總經理暨通路長孟子文認為，分紅保單著重中長期保險保障及資產配置，是從消費者中長期風險規劃及財務需求角度出發的商品，從目前觀察到的市場訊息，相信今年台灣分紅保單市場會更蓬勃發展，主因有更多商品及業者加入，提供消費者更多選擇機會。

不過，亦有壽險高層持不同看法，他認為，去年分紅保單興起的契機在於利變型保單及投資型保單買氣雙衰，為拉抬新契約保費收入，分紅保單因此成為部分壽險公司新選項，但今年利變型保單及投資型保單買氣均可望回溫，壽險公司是否還會大力推廣分紅保單，還有待觀察。

隨2023年以來分紅保單熱度再起，考量多年前曾出現分紅保單爭議，保戶主張實際領到的紅利金與保險公司招攬時講的預期紅利有落差，為強化保險公司銷售分紅保單內控機制、維護保戶權益，金管會已研議訂定強化監理規範。

金管會保險局預計今年針對分紅保單商品設計、銷售行為及資訊揭露等面向修訂相關監理規範，官員提到，「並非透過公會自律規範，而是直接在法規內訂定」，其中，在商品設計上，金管會將要求分紅公式揭露簡明易懂，讓消費者能清楚理解。

對於有意投保分紅保單的民眾，壽險業者提醒，保險為中長期財務規劃工具，消費者在考慮保險商品時，首先要清楚自身需求及購買保險商品目的，並應特別留意分紅保單的分紅績效為「不保證」，建議投保應評估壽險公司財務穩健性、是否具專業管理分紅帳戶能力等。

壽險業2023年整年度新契約保費收入合計為6,713.68億元，跌破7,000億元大關，為2007年以來的17年新低，其中，投資型受到美國升息、銀保通路棄保與新制上路等影響，保費僅2,565億元，年減25.9%，並且於2020年之後，再度低於利變型保單保費。

2023年投資型保單與利變型保單受到美國升息，資金被磁吸轉往高利美債與美元定存影響，皆未能站上3,000億元，投資型保單全年賣2,565億元，年減25.9%；利變型全年則賣出2,703億，年減18%，為2013年以來十年新低。

展望2024年，友邦人壽總經理侯文成指出，對於投資型保單、利變型保單新契約保費收入皆抱持樂觀的態度，主要是因之前去買海外債、定存等，今年都會慢慢回流，另外近幾年台股配息都是兆元起跳，在市場資金氾濫的情況下，投入保險也是一項選擇。

侯文成認為，投資型保單與利變型保單屬性不同、目的也不同，不太容易出現互相取代的情況，因為投資型商品的客戶對於風險承受度較高，利變型則相對保守，以資產配置來說，兩者也可以互補；若以今年成長率來看，由於投資型去年基期較低，在銀行通路展現銷售力道，加上南山人壽重返投資型保單市場，投資型應會優於利變型。

磊山保經業務部副總經理吳清和表示，利變型保單目前會遇到一些問題在於保險業即將在2026年接軌IFRS，因此對於商品的設計也會有所改變，以前的利變型商品大多以儲蓄為導向，但如今會往保障、保額的方向去設計，如何去銷售對於業務是一項挑戰，且在接下來幾年不容易看見突破性的規劃，反而是分紅保單、投資型保單，會是保險公司較願意花精力、時間去投資的險種。

但隨著主要壽險公司的宣告利率紛紛突破4%，不少壽險公司看好利變型保單未來發展，紛紛推出新保單搶市。

目前以全球人壽、遠雄人壽的美元保單4.05%為最高水準，元大人壽與台新人壽美元保單最高利率也有4%水準。

因應未來接軌需求，2024年壽險業者的保險商品大致呈現三大趨勢，包括：以「保障型商品」為銷售主力，其次是逐步調整儲蓄型商品比重，第三是鎖定高齡與健康趨勢、提供以友善高齡為主軸的商品，並持續進行商品創新與擴大外溢商品線。

對於2024年的主力產品，壽險龍頭國泰人壽表示，台灣面臨人口高齡化趨勢及癌症連續41年蟬聯國人十大死因之首，惟新型治療費用龐大，一般民眾無法負擔現況下，較難獲得良好醫療照護品質。

因此，國泰人壽2024年商品開發以「保障優先、友善高齡」為主軸，期望透過提供多樣化之保險商品讓民眾能達到豐足退休、健康生活之理想目標，今年鎖定主力商品，包括以健康醫療險及高齡專屬商品的保障型商品，以及以美元利變型、連結月撥回或附保證給付投資型為主的理財型商品。

為因應未來接軌IFRS17及ICS，富邦人壽表示，2024年商品策略主力仍聚焦高保險合約服務邊際（CSM）商品，逐步轉向銷售健康暨意外險（A&H）系列商品，並彈性視市場趨勢，推出分紅與利變型等高保障壽險。

在A&H系列商品部分，將結合特定族群商機，持續開發重大傷病、醫療、長照、癌症及意外等高貢獻度商品，並結合富邦幸福more生態圈推廣；分紅與利變型商品部分，將持續擴充商品線，提供差異化額外給付項目，並以高保障壽險為主軸，同時因應特定通路的需求，規劃專屬商品。

此外，富邦人壽也將逐步調整儲蓄型商品條件，如增加保障成分的比重，降低儲蓄成分，並持續加強推動高貢獻度商品，期許2024年度A&H商品業績成長率可較前一年度超過三成。

南山人壽強調，隨著民眾對於保障及健康管理意識的需求提升，南山人壽致力提供更貼近消費者需求的保險產品和服務，主要策略包括：回歸保險保障本質、提升高齡社會的保障、分眾分群，精準行銷以及擴大外溢商品群。

在回歸保險保障本質方面，首先，南山將推動具保障型質的壽險保障型、意外及健康險或長期照顧險等商品，以提升國人保障額度、補足民眾於醫療或長照上的缺口，並能順利接軌IFRS 17，讓保險得以穩定正面發展。

其次是提升高齡社會的保障：針對高齡化社會對於長期照顧、醫療及老年經濟保障需求，持續布建多元完備的滿足退休保障的各類商品。

第三為分眾分群，精準行銷：透過創新產品、客製化商品來擴大客戶群，並以滿足客戶需求為導向，持續開發符合不同族群、不同生命周期及不同風險偏好的保險商品。例如近年推出針對癌症新式醫療的癌症補充包、新型檢測／療法補充包等，將持續推出創新商品以讓民眾有更多的保障選擇。

第四是擴大外溢商品群：未來將持續創新並擴大外溢商品線，以更多元的方式，鼓勵保戶做好健康管理，進而促進保戶的健康。

國內吹起外溢保單風潮，什麼商品最吸引人？根據統計，以運動外溢保單最為熱門。

根據金管會2月1日公布最新統計，至去年底為止，國內已經共計13家壽險業者，推出206張外溢效果保單，新契約銷售件數達112.9萬件，年減8％，初年度保費收入207億4,819萬元，較上一年同期155億6,000萬元，增加33％。

其中，根據金管會統計去年前三季外溢保單新契約保費收入，其中運動健走型外溢保單初年度保費收入92.92億元，年增逾40億元，大賣接近百億元，熱賣壽險業者依序為國泰人壽、新光人壽、三商美邦人壽。

金管會指出，統計至去年底，國內一共有八家壽險業者，推出以運動習慣折減保費或增加保額的運動外溢保單，包括台壽、國泰人壽、凱基人壽、新光人壽、富邦人壽、三商美邦人壽、法巴人壽、第一金人壽。

其次，健康檢查型的外溢保單次受到歡迎，至去年底，有台壽、國泰人壽、南山人壽、新光人壽、富邦人壽、安達、保誠人壽等業者推出；非現金給付型的外溢保單則較為冷門，共計新光人壽與富邦人壽推出。

去年國泰人壽因應高齡社會，推出承保年齡達到75歲的熟齡長照保單，可以搭配國泰人壽「FitBack健康吧」健康計劃，完成指定健康任務，最高享有10%保費折減。該保單主打可以領取一次長期照顧保險金，假設繳費20年期、2萬元保險金額，85歲以前診斷符合長照狀態，可以領取12萬元一次長期照顧保險金。

台灣人壽指出，除了運動習慣、體況相關的外溢保單，受到保戶歡迎，另外，結合健檢、癌症篩檢等多樣外溢回饋機制保單，也受到保戶注意；南山人壽也認同外溢保單受到保戶喜愛。