現代人生活步調快，外食早已成為日常，每天一兩餐外食的情況相當普遍。然而，長期外食除了可能造成營養不均衡，也可能面臨食安風險，影響腸胃健康。

根據衛生福利部的調查，2017至2020年間，台灣19歲以上民眾中，超過66%的人每週外食超過7次，也就是每天至少外食一次。其中，30%的受訪者甚至每天外食兩次以上。

長期外食雖然方便，但也伴隨著健康隱憂，包括加工食品攝取過量、飲食不均衡等問題；加上生活作息不規律、工作壓力都可能影響腸胃健康，例如胃食道逆流、大腸息肉等狀況，已經成為許多上班族常見的健康警訊。

安達人壽了推出專為外食族設計的「安心食足定期保險」，針對食物中毒提供保額三倍的慰問保險金，只要符合保單條款約定的食物中毒案件，就可以在面臨突發狀況時，多一分保障。

在手術及處置醫療理賠方面，除了提供20倍保額的一般住院手術或處置慰問保險金及五倍保額的一般門診手術或處置慰問保險金外，針對特定腸胃器官項目，只要符合條款所列的特定住院手術，將額外提供30倍保額的特定住院手術慰問保險金。

符合條款所列的特定住院處置，則額外提供一倍特定處置慰問保險金。提供被保險人在特定腸胃消化器官更充足的保障。

持續保持健康值得被鼓勵，因此「安心食足定期保險」特別設計「醫療無理賠紀錄增值機制」，投保後滿2年（含）但未滿5年內無手術或處置的相關理賠紀錄，手術或處置醫療給付額外增加50%。

滿5年（含）以上無手術或處置的相關理賠紀錄，該次手術或處置醫療給付增加100%（最高可達2倍給付）。希望透過這項機制，鼓勵大家更加關注自己的腸胃健康，養成良好的飲食與生活習慣。

金管會表示，保險契約係基於最大誠信原則，要保人應於投保時，依各要保書訂立的書面詢問善盡誠實告知義務。

金管會說，若要保人有隱匿、遺漏或為不實之說明，足以變更或減少保險公司對於危險之估計者，依保險法第64條規定，保險公司得在知有解除原因後1個月內，且於契約訂立後2年內逕行解除契約。

金管會表示，被保險人帶病投保且未據實告知，即使保險契約訂立後超過2年，保險公司不得解除契約，不過依照保險法第127條規定，保險公司對投保前已發生之疾病仍不負給付保險金之責任。

金管會指出，除審慎評估自身需求及經濟能力、注意瞭解投保商品之類型、疾病及醫療等名詞定義、等待期間、除外責任及給付上限等重要約定事項外，應據實回答保險公司於要保書上之書面健康告知事項。

宏泰人壽表示，台灣社會普遍了解保險能夠轉嫁人生風險，對於購買保險並不排斥，也能以開放正向的態度為自己及家人規劃保險保障。早期父母為小孩設想，在年幼時即為其規劃保險，而隨著時間推移、小孩成長，再加上社會趨勢、生活條件、醫療環境不斷進步與變化，當年所購買的保險對於成年後的下一代或有所不足之處，因此這些年輕族群在有工作能力之後，必須重新檢視保險規劃的合宜性。

許多年輕族群認為購買保險主要取決於口袋深度。在收入有限的情況下，除了基礎的意外險，還要另外投保醫療健康保險，保費支出提高確實會讓人考慮再三、躑躅不前。對此，宏泰人壽建議，醫療健康保險有不可或缺的必要性，因此可依循選擇意外險的原則，先有了基礎的保障，在經濟負擔能力提升之後，再更進一步地加以強化及完善。

宏泰人壽以自家的「宏泰人壽享好康終身醫療健康保險（WHA）」為例說明，其提供核心保障，給付項目包括住院醫療保險金、門診手術費用保險金、住院手術費用保險金、重大手術費用保險金及創傷處置保險金，由於保障聚焦於醫療，不涵蓋身故保險金及失能保險金，所繳保費相對更合於年輕族群所能負擔。

宏泰人壽提醒年輕族群，投保醫療健康保險除了確認經濟負擔能力之外，各種保險條件也必須要逐一檢視及評估，例如住院日額的理賠及手術項目等等，以WHA為例，保單條款內所列的項目就明白指出為「全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準」第二部第二章第七節所載的手術。有了基本可因應的醫療健康保險之後，每年再進行保單健診、重新權衡收入支出比重，針對弱點進行強化，讓保險逐步切合自己的需求，成為保障人生的最佳後盾。

介入權是指若要保人為債務人，債權人若向法院申請扣押保單解約金，受益人經過要保人和被保險人同意，可行使保單介入權，由受益人付出等同解約金的金額，形同幫要保人償還部分債務，之後可變更為保單的要保人，讓保單得以持續。

金管會原未要求書面通知，但為求審慎起見，修法明訂應書面通知保險公司。此外，草案指出，可行使介入權者包括三大類，包括對被保險人有保險利益；具名指定的受益人；要保人或被保險人配偶父母子女或兄弟姊妹。金管會認為，放寬介入權行使範圍，保單解約金範圍之內的債務獲清償機會更大，也可避免被保險人和受益人的保險權益受損。

此外，當法院要開始裁定清算程序時，若要行使介入權，要保人必須要在法院要裁定進行清算起「三個月內」，且「以書面通知」保險公司要行使介入權，以轉換要保人；若超過三個月，就失去該保單行使介入權的權利。

而為了讓要保人跟保險公司間作業便利，金管會這次修法也允許保險公司在要保人變更作業上，可依照內部作業實務考量，採取同意生效或通知生效辦理，並在保險契約條款明確約定有效契約可用「批註條款」方式進行。

國泰人壽透過健康促進計劃與健康促進（外溢）保單已改變百萬人的健康生活，創造上億人次健康互動，近六年外溢保單新契約保費收入累計達411億元，為業界之冠。

國泰人壽日前發表全新健康主張「讓健康有力於你」 ，預計每年投資億元於健康行動，從商品、服務、平台到跨域攬才，打造全配版健康促進機制，其中包括以「FitBack健康吧」為核心，推動「健康險全外溢」與「點數激勵計劃」，未來國壽所有健康險都將嵌入外溢機制，除原有的保費折抵外，更透過點數激勵計劃，加碼回饋集團小樹點，指定外溢保單之被保險人只要每周參與「FitBack健康吧」健康促進任務且達標，一年最高可獲得2,600點小樹點獎勵，一點等於新台幣1元。

台灣人壽長期推廣健康促進，旗下的職場健康管理App TeamWalk首度與數發部、資策會、Curves運動及宇康醫電異業結盟，建構「運動數據創新應用生態系」，成為第一家參與行政院數位發展部創新實證的壽險業者。

台壽說明，以外溢保單連結運動數據概念，透過62萬筆大數據，針對健康狀態、運動表現、積極度與時效性四大因素進行演算，建構運動健康綜合評估模型，為保戶打造專屬的保險方案，不僅精準掌握客戶健康狀況，若實證運動頻率及健身成效與降低保險給付成本有正向關聯，初估還可提供3至10%保費折減回饋，進一步激勵保戶持續運動，促成雙贏，擴大多元生態圈。

投保旅行平安保險以旅遊、商務出差、探親、遊學為目的，並以天數為投保計算單位（每24小時為一天），國內旅行最高可投保30天，而海外旅行最高可投保180天。保險業者表示，人壽保險公司的旅行平安險提供的保險項目通常以下列三項為主：意外身故、失能、傷害醫療、海外突發疾病。

投保旅平險有三點要注意。一、年齡限制：部分旅平險產品針對投保年齡設有上限，而老人與未成年孩童保額也設有上限，因此投保前要多留意。二、身故、失能僅理賠意外事故：旅平險的身故、失能保險金，僅針對意外事故理賠，如果是由自身疾病所引發的就不理賠。三、海外突發疾病不賠法定傳染病：目前國內僅五家有賠法定傳染病，其他保險公司都將法傳列為除外項目。

醫護從業人員為守護所有人的生命健康辛勤付出，但也因為長時間工時及工作場所的特殊性，承受比其他職業相對更高的健康風險；曾經身為護理師的我，總是會特別提醒身旁仍在醫護崗位服務的同學和同事們，每天辛勤忙碌照顧患者的同時，更要重視自身健康，除了身體要定時健檢，保單也要定期檢視，確認保障內容是否仍符合現階段的人生需求，為自己規劃一個完整充足的醫療防護網。

醫護人員對工作的熱情與使命感，讓他們想休息又不敢提早退休；雖然都有基本保障，但還是會擔心日常自身體況，同時也擔憂未來退休後的生活。身為過來人，結合醫護及保險的專業，建議醫護人員的保障規劃，可從以下四大重點著手：

一、「重大傷病險」事先備更安心：醫護人員工時長、壓力大，建議可規劃重大傷病險，保障額度則以年收入的三倍為主。有別於以往重大疾病險只保障七大項目，重大傷病險則是依據中央健保署重大傷病證明資格，涵蓋22類重大傷病，可細分300多項疾病，若取得重大傷病證明後，即可獲得一整筆理賠金，降低經濟和生活的衝擊，以及自費醫療的負擔。

二、必保「終身實支實付醫療險」：現代醫療的與時俱進，相信第一線的醫護人員最有感，許多新穎的手術治療、自費藥物，能使手術傷口較小、恢復速度較快，但未列健保支付項目居多。隨著年紀漸大，身體老化所帶來的醫療費用需求將逐年遞增，若不想增加家人負擔，終身實支實付醫療險是必保的風險缺口。

三、「長期照護保險」不可少：護理人員在醫院經常看到長期臥床的患者與家屬間辛苦的照護過程，除患者和家人必須面對漫長的病程，後續治療和照護所衍生的龐大費用，亦將為家庭成員帶來沉重的經濟與心理負擔。老化是不可逆的現象，若能提前規劃長照險，有助提前轉嫁長壽風險。

四、「退休規劃保障」要趁早：大多數的護理人員非公務人員，而是任職於一般醫院或診所，與一般上班族相同，若想要在退休後過上安穩生活，勢必得在退休前多做準備，建議可善用台幣或美元利率變動型等多元保險商品，作為退休後經濟來源的助力之一，生活更安心。

我一直希望能做醫護人員最幸福的保障規劃專家，讓他們都能安心工作，無後顧之憂；而我們也能在需要時，得到他們最專業的照顧。

（本文由凱基人壽佳慶通訊處業務襄理黃淑貞提供，記者戴玉翔採訪整理）