【展望未來】
區塊鏈能夠將分散獨立的各自單中心，提升為多方參與的統一多中心，提高信任傳遞效率，打通金融服務的上中下游各個環節，促進金融服務的良性生態發展，將成為未來最重要的金融基礎設施，一旦建置完成，就能大幅縮短作業流程，節省等待時間，能即時作業，降低交易成本，並大幅提高生產力。

金管會發佈的「2020的施政重點」，針對金融科技領域的項目為「保險區塊鏈應用」與「證券型代幣發行 (STO)」；另金管會主委黃天牧宣布的「六大興利方案」，其中金融科技與金融資安將向科技業請益，透過科技業者角度提供意見，讓政策規劃更具完備，跳脫原有營運框架，提升產業競爭力。除了政府積極推動，從商業角度來看，「增加效益」與「減少成本」，是企業進行區塊鏈轉型的最大誘因。

保險業是最適合導入區塊鏈的產業之一，因「信任」(Trust) 是保險公司與顧客建立長期關係的關鍵要素，當保險公司不信任客戶時，需要花更多的時間成本了解客戶、查證核保與理賠，在面臨服務品質良窳不一與詐欺損失居高不下，如何將保險業務與區塊鏈結合，降低成本、強化風險管理並改善客戶服務體驗，是迫切的經營課題。

區塊鏈不能單打獨鬥，也不能只搞小圈圈，需要包括同業競爭者，甚至跨業合作，由一個共同單位出面整合並建置區塊鏈標準平台，讓團體力量降低研發成本，同時串連相關產業生態系 (Ecosystem)，才能創造最大綜效。智慧型手機在短短10年內已技術成熟並全球廣泛應用，預期區塊鏈應用亦會快速成長，將創造全新的商業模式與營運模式。然而觀望並非沒有風險，因這意味目前正在合作創建的區塊鏈應用，可能會定義在場邊觀望之人的未來工作方式，可能未及時調整而喪失商機，甚至被邊緣化而淘汰。

保險公司要如何抓住區塊鏈時代機遇？可先掌握業務的關鍵可實現環節，由簡到難，要勇於創新，敢於突破，建立聯盟，實現大數據的交易共享，亦要有策略發展路徑藍圖 (Strategic Roadmap) ，再逐步拼圖完成。區塊鏈不僅讓保險產業轉型，未來五至十年，可能會徹底改變我們購買保險、保單定價及進行理賠的方式，值得期待。從前述國內外越來越多使用案例，若客戶都已應用區塊鏈，保險公司是否太慢行動而流失潛在藍海商機呢？

下圖是美國RiskStream Collaborative導入區塊鏈的時程表供參考，該組織自2016年7月開始規劃導入，從初期產業意見領袖共識、建立工作小組與委員會、完成四個概念驗證 (PoC)、選定區塊鏈平台、推出二個車險使用案例 (Use cases)試驗與上線、再擴及再保險安排等，歷經三年才有初步成果，預估可創造年效益3億美元，所謂「要怎麼收穫，先那麼栽」，前瞻的企業可以發揮想像力，開始區塊鏈落地應用的探索旅程了！

圖8. 美國產險業導入區塊鏈時程表


陳素敏顧問簡介