純網路保險未來的發展建議

參考國外經驗與本國經營限制，以下是建議事項：
一、從「規則性」規範到「原則性」監理
考量純網路保險不只是不同通路，而是全新的商業營運模式，希望創造「鯰魚效應」；此外，因新科技日新月異，法規制定常跟不上變化；再者，因需要配合相關生態圈的數位化程度，避免數位服務體驗落差，增強保險親和力；最後，主管機關已建立「金融消費者保護法」之「無過失責任原則」的最後一道防線，建議依據交易風險等級不同，採分級管控機制，從「正面表列」轉向「負面表列」，從詳細規則規範 (Rule-based)到原則性 (Principle-based)監理，進而與國外接軌，讓純網路保險業者在風險胃納容忍度內，有充分發揮空間，達成「普惠保險」的最後一哩路。

二、控制數位通路佣金上限
大型銀行、汽車製造商、零售商、專業協會、旅行社…等，長期以來一直是保險公司的銷售合作夥伴，純網路保險則有可能對數位通路有更高依賴性，為避免出現類似現有車商業務被獨佔，或者造成「大者恆大」的壟斷局面，建議嚴控通路佣金收取上限，以免數位成果所節省之費用，大部分被通路商所侵蝕，而無法回饋於消費者。

三、開放資料與開放API
「資料」(Data)是網路時代新能源，對於純網路保險經營更是根本，政府可加速開放去識別化的官方資料，鼓勵、甚至要求民間企業基於「公益需求」，亦能一視同仁開放其資料與API串接，以期有助於開發更多實用的保險商品，提升保險保障的水準與普及度，並降低交易過程的磨擦與不便性。

四、大數據新精算
考量有些可能無歷史資料、無足夠資料，或有些產品可能是投保後需要再蒐集其行為數據才能較精準定價，為了更即時與個人化的定價，費率規章要求需要更有彈性，可考量引用國外統計資料、再保資料、第一/二/三方數據、多維度定價參數或定期回溯測試機制等，以彌補依賴歷史的靜態資料與單一/少數維度傳統精算模型之不足。

陳素敏顧問簡介