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2018/02/22 第225期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份  |  北美智權網站
 
 
 
 
專利評析 iPhone領軍,2018年手機大廠比拼折疊!
   
法規訴訟 淺談中國GUI設計專利第一案侵權訴訟及無效判決
   
深入報導 美國減稅法案上路,海外資金將大舉回流美國
   
研發創新 太陽能電廠的風險管理:保險業者的觀點
   
智財管理 金融監理沙盒下一步:業者與金管會的雙人舞
   
 
iPhone領軍,2018年手機大廠比拼折疊!
吳碧娥╱北美智權報 編輯部
多年前流行的掀蓋式貝殼手機,是許多資深手機使用者心中「復古」的象徵。不過新的一年,折疊式手機即將又要捲土重來了!如果2017年智慧型手機是各大廠「全螢幕」之戰,那麼今年則是要大玩折疊式螢幕,除了已經推出新機的中興通訊,包括蘋果、三星、LG、OPPO都在競相研發中!

蘋果

美國專利及商標局(USPTO)最近公布蘋果的可折疊螢幕專利「Electronic Devices With Flexible Displays」,根據這項專利,螢幕有可以彎曲的區域,可以如同書本一般開啟和關閉,當設備折疊之後,螢幕也可以隨著該彎曲軸進行彎曲。最重要的是,這款螢幕並不是 OLED 螢幕,還可支援 LCD、OLED、microLED 三種規格的螢幕。這也是蘋果第一次在專利文件中,提到將microLED顯示螢幕材質使用在蘋果產品,因此外界認為折疊式iPhone 很有機會採用microLED 螢幕。

圖一、蘋果 iPhone可折疊式手機設計專利示意圖 圖片來源:USPTO(US 20140362020 A1)

雖然蘋果是在2016年9月提出這項專利申請,並在2017年11月公開,但外界認為折疊式 iPhone 並不會太早上市,推測關鍵在於microLED技術。根據《9to5mac》指出,折疊式 iPhone可能會在 2021 年上市,比起勁敵三星的Galaxy X 可能整整遲了兩年。在蘋果因為OLED螢幕遭到受挫後,轉而重視 microLED 的研發,而折疊式 iPhone可能將採用microLED的技術,推估要到2021年才會問世,至於是否會隨著三星推出折疊式智慧手機後加快研發腳步,仍有待後續觀察。

三星

早在2013年的CES消費性電子展上,三星展示了名為「Youm」的 OLED 軟性顯示螢幕技術,當時的理念就是透過可以彎曲、扭轉、折疊的軟性螢幕,將大螢幕的平板電腦輕鬆放入口袋。雖然三星一直在累積專相關專利,2017年第一季也傳出三星將推出能將5吋螢幕展開為8吋、名為「Galaxy X」的可折疊式螢幕手機,但時隔五年過去,很遺憾三星並未如外界預料在CES 2018公開可折疊式新機,僅向特定合作夥伴展示可凹折的7.3吋OLED軟式手機螢幕設計原型設計。

從三星向韓國專利局提交的可折疊式螢幕手機專利可看出,三星的可折疊式螢幕手機比較接近以往的掀蓋式手機,打開後是偏向長型的螢幕設計(請見圖二)。

圖二、三星可折疊式手機設計專利示意圖(一)

圖片來源:韓國專利局(專利文獻:10-2017-0116858)

三星曾在2017年9月公開表示計畫在2018年推出一款可折疊的智慧型手機,只要克服一些量產上的難題即可推出。傳聞三星預計推出的Galaxy X,折疊起來只擁有5吋螢幕,但展開之後就能變成8吋的平板電腦。從三星向世界WIPO申請、今年1月剛公開的專利來看, Galaxy X預計7.3吋的OLED屏幕,雖有著鉸鏈結構,但手機折疊後在螢幕中間無縫(請見圖三),究竟之後三星新機是否會如同專利所透露出的外觀設計,結果令人期待。

圖三、三星可折疊式手機設計專利示意圖(二)

圖片來源:WIPO(專利文獻:WO2018008865)

LG

LG在2015年7月就向韓國專利局申請螢幕可折疊手機專利,主要特色就是「攤開手機螢幕變成平板」,折疊狀態下手機會有前、後兩個顯示螢幕,兩個螢幕中間的折疊部位可以用來操控音樂或通知訊息。此外也能讓手機站立在桌面上,相機鏡頭、閃光燈、指紋辨識元件將會配置在靠近機身側邊的位置(請見圖四)。

圖四、LG可折疊式手機設計專利示意圖(一)

圖片來源:韓國專利局(專利文獻:10-2017-0006055)

2017 年 7月LG向世界智慧財產權組織(WIPO)遞交一份名為「具有可折疊柔性顯示器手機」的專利,此次曝光了兩個版本的專利圖,一個版本是折疊式手機,後面板上有一個攝影鏡頭,折疊時可以顯示前面螢幕上的時間訊息;第二種設計是手機折疊時,其後蓋被推到一邊,在右前方顯示透明部分。側邊欄可顯示時間和通知。該設備的後面還有一個攝影鏡頭模組。先前市場有傳言LG 打算要在2017 年下半年正式量產折疊螢幕手機,而從LG近期申請的幾項專利文件,都可看到可折疊的蹤跡,只不過到今年第一季,LG推出的新機都還不見可折疊的設計。

圖五、LG可折疊式手機設計專利示意圖(二)

圖片來源:WIPO

OPPO

手機外觀折疊之戰自然也少不了大陸手機。OPPO在2017年5月向中國知識產權局(SIPO)申請了可折疊式手機的外觀專利,剛在今年1月底公告。OPPO這款折疊螢幕並非由兩塊螢幕組成,而是透過背部鉸鏈和螢幕的柔韌性來實現折疊功能,手機展開後將會出現一塊完整的螢幕,只不過從正面看來仍然有額頭和下巴,折疊螢幕並非全螢幕。

圖六、OPPO折疊屏專利設計圖

圖片來源:SIPO

從各家手機大廠的專利申請觀察,折疊式螢幕將是未來手機的發展趨勢,中興通訊已在今年1月在北京正式發布折疊智慧手機Axon M,接下來還有誰會繼續推出折疊式手機,相信會是手機市場關注的焦點!


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淺談中國GUI設計專利第一案侵權訴訟及無效判決
葉雪美╱北美智權報 專欄作家
(本文作者為經濟部智慧財產局專利一組簡任專利高級審查官)

2016年6月21日,UC瀏覽器向北京市知識產權局提交專利侵權糾紛處理請求書,主張北京獵豹移動科技有限公司(簡稱獵豹移動公司)侵犯其介面設計專利。隨後,獵豹移動公司向中國國家知識產權局專利複審委員會(簡稱複審委員會)提出無效宣告請求。2017年4月,複審委員會做出31958號決定宣告部分涉案專利無效,這是中國GUI設計專利的第一案無效決定。
本文將分析31958號無效決定中網頁證據之保全、證據的認定以及動畫GUI的比對與判斷,希望能提供給設計業界、專利業界及企業界作為利參考之用。
※本文摘錄自[淺談中國GUI設計專利第一案侵權訴訟及無效判決]

中國第一件的GUI設計專利侵權訴訟

2016年4月,北京奇虎科技有限公司及奇智軟體(北京)有限公司(簡稱奇虎360公司)向北京知識產權法院(簡稱北知院)提起侵權訴訟,主張北京江民新科技術有限公司(簡稱江民公司)推出的「江民優化管家」(如圖1所示)侵犯奇虎360公司的3件GUI設計專利權。在開庭前,奇虎360公司撤銷CN201430324280.2設計專利(如圖2所示)的訴訟,北知院合併審理CN201430329167.3(如圖3所示)和CN201430324280.2 GUI設計專利(如圖4所示)的侵權案。奇虎360公司請求法院判令江民公司立即停止侵權,並賠償經濟損失1000萬元(人民幣,以下同)。

圖1 江民公司的「江民優化管家介面」

圖2 奇虎360公司撤銷訴訟的CN201430324280.2設計專利

圖3 奇虎360公司的CN201430329167.3設計專利

圖4 奇虎360公司CN201430324280.2 設計專利

江民公司分別於2016年5月26日及8月8日,針對上述3件涉案專利向複審委員會提起無效宣告的請求,這是中國首例GUI設計專利的行政確權案件,2016年10月28日,複審委員會對江民公司提起的無效宣告請求案進行了口頭審理,不過,尚未作出審查決定。

中國第一件GUI設計專利無效的上訴案件

UC優視科技公司(簡稱UC優視公司)是中國的一家移動網際網路軟體技術及應用服務提供商,旗下有UC瀏覽器、九游、UC雲等產品,隸屬於廣州動景電腦科技有限公司(簡稱動景公司),動景公司成立於2004年4月,位於廣東深圳,申請了許多手機、電腦及平板電腦的GUI設計專利(如圖5所示)。2014年6月,阿里巴巴集團與UC優視聯合宣布,將UC優視公司整體併入阿里巴巴集團。

圖5 廣州動景公司申請的GUI設計專利

金山網路是中國一家軟體開發的企業,總部位於中國北京,成立於2010年10月,是由金山安全和可牛影像合併而成。於2014年4月改名為獵豹移動公司(Cheetah Mobile),是移動安全和內容提供商,也是Google Play全球非遊戲類應用榜單排名第三的移動應用開發商。

2016年6月21日,UC優視向北京市知識產權局提交專利侵權糾紛處理請求書,認為北京獵豹移動公司侵犯其介面設計專利。隨後,獵豹移動公司於同年10月24日,向複審委員會提出無效宣告請求。2017年4月12日,複審委員會作出第31958號決定宣告部分涉案專利權無效。動景公司不服,向北知院提起上訴。2017年8月,北知院受理了動景公司的上訴案件,是首次審理關於GUI設計專利權的無效案件。

複審委員會第31958號的無效審理及決定

2015年9月30日,動景公司(本章節中簡稱專利權人)提出一個名稱為「帶圖形使用者介面的手機」GUI的設計專利申請,申請(專利)號為201530383753.0(簡稱涉案專利),2016年2月24日授權公告。2016年10月24日,獵豹移動公司(本章節中簡稱請求人)以涉案專利違反專利法第2條第4款及第23條第2款的規定為由,提出無效宣告請求。【本文未完,完整內容請見《北美智權報》204期:淺談中國GUI設計專利第一案侵權訴訟及無效判決


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美國減稅法案上路,海外資金將大舉回流美國
蔡佑駿╱北美智權報 專欄作家
川普今年初在空軍一號上自誇,美國股市這麼火熱,主要就是因為他本人施政有方,他認為自己對資本運作和就業市場非常熟悉,覺得自己做得很出色。事實上,先不管他的施政如何,綜觀全球和過去減稅的案例,通常減稅都是有利於經濟短期成長,在2017年裡,就算減稅法案還沒真的通過,但企業和資本市場預期減稅法案通過的機率很高時,就會先一步行動,搶佔先機,擴大投資、添購設備、增聘人才、提高薪資或者增加庫存。

美國進行減稅法案以後,蘋果公司(Apple)決定從海外匯回美國380億美元,並投資美國包含資訊中心在內的300億美元,這是美國Trump總統減稅以後,聲勢最浩大的美國企業回流投資案,美國推出減稅法案以後,全球部分國家也預計或已經推出新稅率改革,因為各國都想要爭取企業投資,對企業有利的稅制,可以有效吸引企業進入投資,美國出現變革,大家紛紛得有所應變。

日本提出,只要將員工平均加薪3%,公司稅從29.97%降到最低20%,中小企業加薪2.5%,最多可享25%稅務減免。菲律賓提高含糖飲料、整形手術、採礦、菸草、能源等多項稅率,但調降絕大多數勞工的所得稅,2018年稍晚預計將公司稅從30%下降到25%。法國打算將公司稅從33.3%逐年下降到25%,廢除富人稅,只保留資產超過130萬歐元家庭的0.55%至1.8%富人稅;丹麥將逐漸調降所得稅、家庭服務、退休金、汽車牌照等項目的稅率;印度則是將高度複雜的貨品與服務銷售稅(GST)統一名目,以前超過10多項的聯邦稅和省稅,簡化至一種。台灣也縮小「內資」和「外資」的所得稅差異,降低台灣本土資金外流的誘因。

資金全球流動,租稅成本就是競爭力

在現今全球化的驅動下,資本的流動是非常快速的,哪裡有利潤,租稅成本較低,資金就往哪流動。美國總統川普本身就是商人,他非常了解稅率會影響企業投資意願和資本停泊套利的習性,這不僅是影響美國本身,甚至是引起全球金融資本流動的關鍵政策,對於美國的經濟發展其實相當有利,美國稅改不只是美國的事,對外還會大幅影響外國產業與經濟政策。國際貨幣基金(IMF)在《世界經濟展望》(WEO)報告中,認為共和黨減稅法案讓美國經濟成長率可以高於原本的預期,這對美國的股市很有正面刺激作用。

而且影響不只在股市,因為美國企業長年在海外停泊的現金非常龐大,2016年度美國企業停泊在海外的未匯回獲利高達2.4兆美元(約新台幣75兆元);高盛(Goldman Sachs)估算,2017年所有美國企業海外總資產將超過3兆美元,精明的美國企業在減稅法案通過後,包含Apple、Microsoft、Johnson and Johnson、P&G、Qualcomm、Cisco、Google、Oracle等國際著名企業,在利潤的驅趕之下勢必會把長期停泊境外的資產分批匯回美國。

美國政府看準了這一點,自然不會讓自家企業面對較差的匯兌價格。舉個例子,美國企業停泊在台灣的現金,以台幣存放,2018年要開始匯回美國了,這時候台幣要換美元,美國政府是讓USD/TWD維持在33,還是讓USD/TWD維持在29?哪個換匯價格對美國企業有利,答案其實相當明顯,只要讓美元維持弱勢,企業海外現金此時將大量非美元貨幣,兌換成美元,再匯回美國,這是多大的匯兌收益啊!美國政府只需要爭取弱勢美元的時間,讓企業們締結遠期外匯合約或其他鎖住匯率的金融工具,這樣就足夠創造可觀的收益。美國財政部長Steven Mnuchin在2018年初所說的,美元轉弱對美國有利,其實意思就在這裡,等到美國企業完成匯兌避險,美元就不需要再維持弱勢了,所以他說美元短期價值並不需要擔憂。

為了促進海外的資本回流美國,美元維持一段時間的弱勢,其實對美國是很重要的。美國企業在匯兌的過程,就能額外獲得匯兌的獲利,稅率減免、匯兌優勢、長期投資、鮭魚返鄉的美名,種種誘因大到讓Apple願意乖乖的回到美國繳稅和投資,能做到這點,其實川普的策略就算成功了。

弱勢美元有助於大企業資金回流美國

或許有人會說,大企業們的海外現金雖然匯回來了,可是政府能收到的稅,因為減稅法案而減少了。其實稅有沒有少收,不能單純這樣計算:停泊在海外的現金,如果不匯回美國,根本沒有稅收可言,不管在哪個國家,最難課稅的對象就是富人和企業,很多人會期待政府從富人身上課更多的稅,縮減中產階級以下的稅賦,進一步達到縮減貧富差距擴大的目標,但這非常困難,因為富人本身對於財富的管理往往比大多數人更精明,就算多管齊下要課徵富人稅,他們也可以雇用專業的會計師和律師,只要成立本土公司或境外公司,資產透過轉移、贈與、捐贈、保險等多元化合法避稅方式,可以很有效地將稅率壓到理想範圍內,政府要強徵富人稅,富人把資產外移就好了,富人稅的實施成本其實相當高,要課徵到如預期的富人稅,幾乎不可能。

通常政府實施加稅,最慘的都是中產階級,自己不會避稅,也無法承擔雇用專業人士的成本,來幫自己避稅,加多少稅都是照單全收,勞工階層也是,基本上稅賦都閃不掉。美國政府在這次的減稅法案先有想到這點,對富人影響較大的贈與稅及遺產稅,終身免稅額都有大幅提高,一個簡單的邏輯,對富人提高稅賦,他會避稅,稅收其實往往比預期的少很多,課不到的稅,形同紙老虎。

因此,與其這樣,不如減少富人稅率,增加他投資的意願,不管投資證券、房地產、商品,還是公司,透過資本利得、所得、股息股利去課稅,這樣反而比較有效率,甚至還有機會吸引到外國的富人前來投資,因為外國富人也可能因為當地的高稅率,正愁要如何減稅,如今美國減稅了,反而增加他移動資本的誘因,從這些角度來看,美國的減稅政策,做的正是時候。


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太陽能電廠的風險管理:保險業者的觀點
李淑蓮╱北美智權報 編輯部
相對於其他的天災人禍,太陽光電業者最懼怕颱風,太陽能電廠的產險業者也是一樣。理由很簡單,因為太陽能面板多是架在屋頂,就算是架在平地像是停車場,也有一定的高度,所以通常都能躲過水災,唯有在海邊的案場才有可能被海嘯清洗;其他像是火災、地震等,受災的面積範圍都比較有限。唯獨是風災,如果案場的結構不夠牢固,被吹走或掀起的太陽能面板可不是一、二片,而會是整個案場好幾十片全部飛走,而且風災的範圍大,可能牽涉到好幾十個案場。在歷經2015年蘇迪勒、2016年尼伯特兩個大颱風之後,太陽能案場的產險市場起了什麼變化?產險業者對太陽能電廠的業主又有什麼建議?

致力於國內太陽能電廠建設及營運管理的盛齊綠能與著名的逆變器大廠SolarEdge Technologies於1月30日共同舉辦了《太陽能專案融資及綠色金融發展研討會》,會中,台北富邦產險協理林信宏分享了產物保險業者對太陽能案場風險管理的觀點。

林信宏表示,富邦產險於2016年在台灣市場的市占率為22.8%,但在太陽能產險這一領域市占率卻有約35%,也就是說每3個案場就有一個案場是由富邦來承保的。為什麼富邦在太陽能產險這一塊市占特別高呢?其實這是有「歷史」淵源的。

林信宏指出,主要原因是在2015年及2016年有蘇迪勒及尼伯特颱風肆虐,很多保險公司在2015年賠了很多錢之後,在2016年就不經營這一方面的產險了。另外有一些產險業者在2016年開始經營,在經歷尼伯特颱風付出高額理賠後,在2017年就把太陽能的產險業務結束了。但在2017年幾乎都沒有颱風,所以最近很多保險公司又開始投入太陽能案場。林信宏開玩笑說,產物保險公司因為競爭很激烈,所以大家記憶都很短暫。

圖1. 太陽能案場保險規劃建議

資料來源:《太陽能專案融資及綠色金融發展研討會》台北富邦產險協理林信宏簡報資料

風災讓太陽能產險業者慘賠

在進一步分析颱風對太陽能產險業者的影響時,林信宏打了一個比方:「一個500KW案場融資,一年本息約140萬元,估計年發電收入約300萬,如果電網規劃得好的話,那即使有40%(200KW)板子不發電,60%發電收入仍然足以支付貸款。但對保險公司而言,2500萬案場的年保費只有10萬元左右,一旦要理賠,保費一下子就會賠光,因此產險公司對於天災的容忍度非常低」。

林信宏指出,在2015年蘇迪勒颱風的浩劫中,富邦產險理賠損失金額超過一億元,損失超過保費的23倍,也就是說要連續23年都不出險,才能彌平蘇迪勒颱風所造成的損失。自此之後,公司對承保的案場也會慎選,會挑一些場域比較安全、建構比較穩固的案場來承保。

風災過後產險公司核保偏好調整

太陽光電系統是把支架固定在屋頂結構或地面基礎上,再把太陽光電模組鎖在支架上固定,每個環節都環環相扣,只要其中一個環節斷了,就會整個模組都飛掉。林信宏說,有時候就算選用了最好的支架、最強壯的模組,但碰到命中註定的颱風時,還是跑不掉,模組仍是會滿天飛。不過,案場結構要很牢固是基本的,「如果沒有確實做得很牢固,那即便撐過了2015、2016,又怎麼知道2018、2019會不會出現從你家門掃過的颱風?」

林信宏表示,在風災之後,富邦產險的審查變得比較嚴格。他說,「有些業主會覺得很奇怪,因為有一些保險業者並沒有如此多的要求,為什麼富邦特別嚴格?太陽能電廠通常一經營是十幾二十年,其實這只是第一年需要比較嚴格的審查而已,只要第一年沒有問題,以後就會延續下去承保。所以業者不用排斥」。

有部分產險業者因為一開始沒有嚴格審查,一旦碰到重大天災,就損失慘重,也被迫要退出市場。林信宏指出富邦就是希望一開始就把事情做好,雖然有些只是小地方,但小地方如果沒做好,在環環相扣的情況下,後果會很嚴重。

太陽能面板電子設備險核保考量因素

就產險業者的觀點,林信宏列出了一些太陽能面板電子設備險核保考量因素,供案場業主參考:

  • 建築結構物(構造別、地點、樓層):有些保險業者要確定是架在鋼筋混凝土上的才願意承保,有些保險公司決定如果是架在農舍上就不會接 ;但林信宏認為在蘇迪勒時大台北很多架在鋼筋混凝土上的案場也是被吹走一大片,反而架在農舍上的受損不大,所以比較重要的是架設的形式。
  • 太陽能板架設型式、與固定面距離
  • 周遭環境狀況
  • 現場完工照片
  • 設計圖說(支架及扣件的固定方式與規格)
  • 結構計算書 (當地風速、設計師考量因素及最終設計風速)
  • 系統商經驗
  • 電器安全

除上列資料外,林信宏指出核保還需考量以下因素:

  • 標的年份
  • 損失經驗 (被保險人過往投保狀況)
  • 保險期間 (一年期、短期)
  • 投保金額 (是否為太陽能設備建造金額)
  • 每一保單之案場數量及各案場投保金額
  • 新進業務或續保業務

至於主要風險檢視因子則包括下列數點:

  • 架於特等建物或架於農舍
  • 系統架設型式
  • 支架與基座的固定施工
  • 系統支架的強度是否足夠
  • 扣件與材料種類
  • 設計是否存在疏失
  • 廠商經驗
  • 維護保養

結論

林信宏表示業主、系統商與所有承包商均應攜手共同執行風險管理,而且風險管理應從設計規畫階段即開始導入,而在營運期間的重要工作,應包含相關的檢測評估、損失因子分析與老劣化預測等。此外,也可藉由第三方驗證提升系統安全與可靠度,唯有損害防阻加上保險規劃,才能確保系統可靠、穩定、長期(20~25年以上)運轉。


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金融監理沙盒下一步:業者與金管會的雙人舞
蔣士棋╱北美智權報 編輯部
對於所有的產業發展議題來說,立法完成只是個開端,金融科技業更是如此。在短短的27條條文中,新創業者如何躲避可能的法規風險,監理機關如何顧及產業發展與消費者權益的平衡,將來勢必成為沙盒實驗成功與否的關鍵。而從英國的經驗來看,在法規以外,新創業者與傳統金融機構之間的調和,恐怕也同樣重要。

自從「金融科技發展與創新實驗條例」(監理沙盒)法案去年底在立法院三讀通過後,政策上的倡議也宣告結束,緊接而來的將是業者以及行政機關的實作。本刊在上一期的文章(金融科技創新,不能忘了消費者)中,曾經探討過未來金管會可能面對的監理風險,但業者在實作階段可能遭遇的困難,其實一點都不比監理機關小。

作為全球金融中心以及監理沙盒制度的先驅,英國在2016年就開始進行沙盒實驗,至今已經舉行過四輪,其中第一輪試驗已經在去年(2017)全部完成,第二、第三輪仍在進行當中,而第四輪才剛在一月底結束申請,經驗可說是相當豐富。

去年10月時,英國的金融行為監管局(FCA,相當於我國的金管會)在沙盒實驗進行一年之後,發布了一份「Regulatory sandbox lessons learned report」,一方面整理沙盒實驗的初步成果,也指出未來可以改進之處,非常值得國內業者參考。

英國沙盒實驗,新創企業佔絕大多數

在這份報告所涵蓋的第一、二輪實驗期間中,一共有146家業者提出申請,其中有50家獲准進入沙盒實驗。以申請的實驗業態來看,以面對一般社會大眾的零售金融(Retail Banking)服務居多,占比達50%,居次的則是產物保險(General Insurance)以及來往金額較大的批發金融(Wholesale)。若是以業者的規模來區分,新創企業佔了將近八成的壓倒性多數,不過也不乏大企業或中小企業的面孔,例如有著上百年歷史的匯豐銀行(HSBC)和駿懋銀行(Lloyds Banking Group),都是第一輪實驗的參與者(圖1)。

圖1:英國金融監理沙盒前兩輪參與者業態(上)與規模(下)分布

資料來源:Regulatory sandbox lessons learned report, FCA, 2017/10/20

根據FCA自己的統計,沙盒實驗的初步結果其實相當不錯:第一輪中,有75%的參與業者完成實驗,其中有90%更在實驗完成後進一步投入實際運作;但這份報告也指出了業者在實驗過程中遭遇的障礙,其中又以與傳統銀行業者的串接以及市場和客戶資訊的取得最值得關注。

以前者來說,英國的銀行業在近幾年漸漸出現拒絕提供特定客群金融服務的現象,從而拉高了市場的進入門檻,並且降低產業的競爭強度。這個現象的成因可能來自對洗錢防制或恐攻威脅的預防,但不可諱言的,也可能來自於銀行自身的經營策略或是獲利考量──有部分採用區塊鏈技術的沙盒實驗參與者,尤其是以匯款為業的新創公司,就因為銀行拒絕與其合作,遭遇了很大的困境。

至於後者,則更能顯現新創企業立足點上的不平等。這份報告指出,並非所有的受試者都能在實驗期間吸引到夠多的客戶,所以若在實驗前沒有良好的客戶基礎,對小公司來說將是難以克服的問題。相對地,有些實驗則是採用合夥模式進行,也就是由大型銀行或保險公司提供客戶訊息,新創公司負責產品和技術開發,既能解決新創企業找不到客戶的問題,傳統金融機構也能從中獲得加速創新以及流程改善的經驗。FCA指出,這樣的合作模式,正是沙盒試驗想要達成的目標之一。

台灣新法上路,金管會要更加積極

圖2:前行政院政務委員蔡玉玲

攝影:蔣士棋

至於處在新法上路階段的台灣,當務之急則是讓業者與監理單位都能盡早適應彼此。監理沙盒法案的主要催生者、前行政院政務委員蔡玉玲指出,金管會的態度應該要更加積極,尤其是在法律風險上。「我想大家都知道,要政府的公務員出一份公文,說明一件事情沒有法律問題是多麼的困難;但是對新創企業來說這至關重要,因為投資人和市場更無法承受法律不明確的潛在威脅。」

舉例來說,我國監理沙盒法案第10條明定,主管機關核准的實驗計畫原則上不得變更,但若未涉及該實驗金融業務的重要事項而且對參與者權益無重大影響,可向主管機關(金管會)申請核准變更。蔡玉玲指出,現在的商業環境變動太快,難保計畫後續沒有調整的需要,「如果金管會對於『重要事項』的認定標準太過寬鬆,實驗就會毫無調整的空間,意義也不大。」

此外,蔡玉玲也建議,金管會可以建立如新加坡一般的預審機制。「在審查業者的實驗計畫時,如果沒有法規調整的必要、監理上也沒有困難,就讓它跳過沙盒,直接在市場上經營;至於那些需要再調整或者建立遊戲準則的,再納入到沙盒實驗。」


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