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全球都面臨「退休金危機」，退休議題不再是高齡者的專屬課題，每個世代都得面對，且愈來愈重要。

但多數人在估算退休金缺口時，太過仰賴勞保、勞退金，自我準備偏少，距離真實需求太遙遠，「現實情況是，自我準備金反而要高過其他兩種年金才對，」南山人壽商品部副總經理陳維新提醒。

正因預期的退休金跟實際來源有落差，不想將來成為「收入少、存款少、依賴少」的下流老人，最好從年輕起就趕緊行動。

經常有人問，到底該從幾歲起準備退休金？通常專家建議是，「不管你幾歲，就從這個當下開始」，永遠不嫌早。

國泰世華銀行副總經理李素珠說，如果將退休理財視為一場戰役，「知己知彼」是最關鍵一步。

《遠見》依據不同年齡層，將國人分為千禧世代（網路世代，25至34歲）、X世代（35至50歲）、黃金世代（51至60歲）及退休世代（61歲以上），請專家給與四個世代資產配置建議。

首先，針對61歲以上的退休世代，別以為就不需關心資產配置。

退休世代〉創造固定月收入
還本型保單 月配息優於銀行定存

由於多數已無固定收入，僅靠勞保、勞退及儲蓄過活，更應活化資產，創造固定月收入，避免坐吃山空。

台北富邦銀行執行副總黃以孟建議，退休世代應先扣除六個月生活開支，假設月花費2萬，戶頭必須有12萬，其餘資金可轉為還本型保單。一方面節稅，月配息又比銀行定存利率高為2.25％，活多久領多久，將來本金還可傳承給下一代。

心臟強一點的，則可配置類全委保單，收益率比還本型高，月配息約3.8至4％，但必須注意可能會侵蝕到本金。

另外，已退休者較擔憂的是醫療險保障不足。根據衛福部2016年調查，50歲開始醫療費用明顯高漲，是39歲一倍以上，60至80歲的20年期間，醫療支出約102.5萬，「老一輩需要更多醫療保障與照護，」黃以孟說。

除活化資產，更重要的是資產保全與傳承。可透過信託，委由專家按照契約執行。委託人可預先安排退休所需，避免退休金被挪用或遭詐騙，確保用在自己身上，即使因健康因素而無法管理財產，仍能享有晚年生活。

至於還未退休的三個世代，該準備多少才能因應老後生活？富邦人壽高級處經理楊令琛指出，主要看兩個指標，就是何時退休以及想過什麼生活？如果想早退又要過好日子，當然要存更多錢。

國泰人壽副總經理吳俊宏以60歲退休、退休期20年為例，不含勞保、勞退金的給付，換算出目前20歲的年輕人需要存1286萬元的退休準備金、40歲則要儲備865.5萬元，才能達到月領2萬的目標。

黃金世代〉穩定籌措退休金
保單活化、以房養老 轉換成生活費

對準退休族（51至60歲）來說，資產配置旨在達到穩定的退休生活費，建議可買繳費期短的還本型壽險，保證領取固定月配息。如有多餘資金可轉換成增額保險，達到財產移轉又不縮水。

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新政府推動年金改革，首次讓13種年金制度攤在陽光下，外界才發現各種職業的退休金落差懸殊。

其中，勞工平均退休金偏低，讓多數勞工擔憂是否會步上日本銀髮族後塵，成為「下流老人」，過著老後貧窮的生活。

有鑒於此，《遠見雜誌》與施羅德投信合作，針對千禧世代（網路世代，25至34歲）、X世代（35至50歲）、黃金世代（51至60歲）及退休世代（61歲以上），進行四個世代的退休觀念與需求調查。

施羅德投信總裁巫慧燕總結調查結果，共有三個結論，包括世代間的財富傳承，預期將愈來愈少，並從房地產轉移至儲蓄存款；養兒防老觀念也愈來愈薄弱，目前的年輕世代退休後，恐無家庭或子女的支撐；不管哪個世代的投資理財都偏向定存、保險等保守型商品，資產活化比例偏低。

根據日本經驗，這三個現象將在台灣造成「下流老人」的風暴。其中，相對最年輕的X世代跟千禧世代又是最危險的族群，而較高齡族群也可能面臨長壽風險、退休金準備不足的危機。

退休生活費來源〉
勞保、勞退基金第一 儲蓄定存第二

當問到你退休後（退休者問目前）的生活費用主要來源是什麼？不管哪個世代，近五成都選擇勞保、勞退基金（49.8％），第二高是儲蓄跟定存（48.2％）。

或許受到近期勞保基金破產新聞頻傳影響，最年輕的千禧世代占比第一的反而是儲蓄跟定存（66.4％）。

本次調查也發現，愈老的世代愈仰賴子女，愈年輕世代愈倚重投資理財。退休世代依靠子女比例為22.3％，投資所得僅8.9％；千禧世代靠投資所得達到37.5％，高於整體（21.4％）甚多，期待未來可能依靠子女僅4.6％。

不過，無論是否不期望兒女供應老年生活，但各世代平均定期拿錢給父母的比率卻達到71.2％，最高的竟然是千禧世代（75.3％），其次是黃金世代（74.3％）。

最低的是被稱為三明治的X世代，這群人還在付房貸跟教養子女的支出高峰期，相對沒有多餘收入奉養父母。即便如此，X世代還是有64.6％會給上一代孝親費。顯見台灣人很傳統，除奉養父母比例高，連繼承、傳承財產的觀念也很強。

已繼承或認為上一代會傳承財產給自己的達到52.6％，其中愈年輕認為會繼承財產的比例愈高，千禧世代居冠為65.1％，退休世代僅38.4％；而且四個世代傳承給下一代的意願，甚至超越認為會繼承的比例，高達67.8％，其中又以黃金世代占比第一（71.1％）。

不管繼承或傳承財產，男性的占比都高於女性，這跟台灣社會多數由兒子繼承的觀念有關。認為自己會繼承上一代財產的，男性為57.4％、女性44％；會傳承給下一代的，男性更攀升至71.5％，女性也增加至60.5％。

而預期會繼承上一代的都是以房地產為主（73.6％），四個世代都高居第一。不過，到了傳承給下一代時，會傳承房地產占比最高的卻是X世代（72.2％），千禧世代傳承給下一代的首位是儲蓄或定存（59.4％）。

其實，以台灣都會區的房價來看，網路世代想擁有房子難度不低，造成傳承項目不再偏重房地產。

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